Решение по делу № 2-3358/2023 (2-13314/2022;) от 19.09.2022

подлинник

дело №2-3358/2023

уид 24RS0048-01-2022-012306-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Ларковичу Ю.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Ларковичу Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 380 404 рубля 76 копеек, из которых 320 453 рубля 80 копеек – сумма основного долга, 56 751 рубль 26 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 3 199 рублей 70 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходов на оплату государственной пошлины в размере 7 004 рубля. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Ларкович Ю.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт. В соответствии с условиями кредитного договора, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к анкете-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена карта №. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет (с учётом снижения суммы штрафных санкций) 380 404 рубля 76 копеек, из которых 320 453 рубля 80 копеек – сумма основного долга, 56 751 рубль 26 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 3 199 рублей 70 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд. Кроме того истец понес расходы на оплату государственной пошлины.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.5,40,42).

Ответчик Ларкович Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом (л.д.40,41), доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель ответчика Кирпичева С.Ф. (полномочия подтверждены) в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что ответчик намерен гасить задолженность, уклоняться не собирается, в настоящее время ответчик ежемесячно вносит 10 000 рублей на общий счет. После перерыва в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явилась, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В тексте искового заявления отсутствует период возникновения задолженности и точный расчет. Также указала, что ответчик задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ признает. Возникла задолженность в 2022 году, в связи с тем, что он в 2021 году тяжело перенес КОВИД-19, долгое время реабилитировался, не мог приступить к работе, пенсии для погашения кредитной задолженности недостаточно. В настоящее время ответчик начал возвращаться к работе и ежемесячно вносить в банк денежные средства в размере 10 000 рублей и намерен и далее продолжать гашение задолженности до полного расчета.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Исходя из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Как следует из с п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ соглашением между сторонами договора займа (кредитного договора) может быть установлено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере.

В соответствии с ч.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно аб.2 п.1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431), расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п.2.7 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431), В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Ларковичем Ю.В. заключен кредитный договор № с кредитным лимитом в размере 254 500 рублей сроком на 360 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ под 26% годовых (л.д.21-22,23-24).

Условия открытия и ведения счета клиента в банке, определены правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), которые устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.

Согласно вышеназванным правилам, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к правилам посредством подачи подписанного клиентом заявления, подписания расписки/условий по формам, установленными банке.

В части условий, определяющих права и обязанности сторон, связанных с открытием и ведением счета, а также порядком предоставления и использования карт, договор является заключенным с момента подписания клиентом расписки/условий и вступает в силу с даты выдачи клиенту карты.

В части условий, определяющих права и обязанности сторон в связи с кредитованием счета в форме овердрафта, договор является заключенным с момента акцепта клиентом оферты банка о предоставлении клиенту овердрафта. Подписание банком и предоставление клиенту Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита (в составе Условий) является офертой банка. Подписанием Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита клиент подтверждает получение оферты и ознакомление с ее условиями. Акцептом оферты признается предоставление клиентом банку распоряжения о совершении операции по счету с использованием овердрафта.

В пункте 6 Индивидуальных условий договора указано, что схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт, размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчётным периодом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки 0,8% (0,6% по картам в рамках пакета «Прайм») в день от суммы невыполненных обязательств.

Банк свои обязательства исполнил, ответчику выдана кредитная карта VisaGold со сроком действия по 03/2019, что подтверждается подписью Ларковича Ю.В. в расписке (л.д.24).

Из представленной банком выписки по счету следует, что ответчик кредитным лимитом воспользовался, совершив расходные операции.

Из выписки по счету также следует, что ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполнял надлежащим образом.

В связи с допущенными нарушениями обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к ответчику с требованием о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (л.д.26). Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени.

В связи с образовавшейся задолженностью, Банк ВТБ (ПАО) обратился к мировому судье судебного участка <данные изъяты> о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности в размере 377 205 рублей 06 копеек, госпошлина в размере 3 486 рублей. Впоследствии судебный приказ отмене определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника (л.д.25,44-49).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 409 202 рубля 79 копеек, из которых остаток ссудной задолженности 320 453 рубля 80 копеек, задолженность по плановым процентам 56 751 рубль 26 копеек, задолженность по пени 31 997 рублей 73 копейки (л.д.6-19).

Поскольку истец воспользовался представленным ему ч. 2 ст. 91 ГПК РФ правом и самостоятельно снизил сумму штрафных санкций, снизив задолженность по пени до 3 199 рублей 70 копеек, просит взыскать сумму задолженности в размере 380 404 рубля 76 копеек.

Из представленной банком выписки по счету следует, что на момент рассмотрения дела судом задолженность ответчика по кредитному договору составляет: 282 581 рубль 52 копейки - сумма основного долга, 34 063 рубля 43 копейки задолженность по процентам, 187 657 рублей 25 копеек пени за просроченные проценты, 187 657 рублей 25 копеек пени за просроченную задолженность (штрафная просрочка).

Оценивая вышеизложенные обстоятельства дела, предоставленные сторонами доказательства, в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств, нарушение условий погашения кредита, что ответчик не отрицал, указав, что задолженность возникла в 2022 году в связи с тем, что ответчик в 2021 году перенес заболевание и не мог приступить к работе, в связи с чем, суд полагает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащими частичному удовлетворению.

При этом, учитывая внесенные ответчиком платежи, суд приходит к выводу, что взысканию подлежит сумма в размере 282 581 рубль 52 копейки – задолженность по основному долгу, 34 063 рубля 43 копейки – просроченные проценты, а также пени, в соответствии с заявленными истцом требованиями, с учетом снижения банком штрафных санкций, а также учитывая, что суд не может выйти за пределы заявленных требований, в размере 3 199 рублей 70 копеек, а всего 319 844 рубля 65 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи, с изложенным, так как ответчик частично погасил задолженность до обращения истца в суд, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 398 рублей 45 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО), удовлетворить частично.

Взыскать с Ларковича Ю.В. (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 319 844 рубля 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 398 рублей 45 копеек, а всего 326 243 рубля 10 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                            Л.В. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2023 года.