Решение по делу № 2-718/2016 от 12.07.2016

дело № 2-718/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Козьмодемьянск 04 августа 2016 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Шаховой К.Г., при секретаре судебных заседаний Ерофеевой Н.Н.,

с участием истца Фирсова С.В., его представителя адвоката Суетенкова В.Н., действующего по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ПАО Сбербанк Кислицына Д.А., действующего на основании доверенности №-ДГ от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фирсова <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании выплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Фирсов С.В. обратилось в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» (ныне – ПАО «Сбербанк России») о расторжении договора страхования от 05 мая 2015 г., заключенного на основании заявления НПРО № с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в лице открытого акционерного общества «Сбербанк России» (структурное подразделение №), взыскании страховой премии в размере 21738 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование требований указано, что 05 мая 2015 г. в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору №, заключенному с ОАО «Сбербанк России» между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в лице ОАО «Сбербанк России» был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. По условиям договора страхования страховая премия составила 24609 рублей 05 копеек, которые истец перечислил банку в день получения кредита. 14 ноября 2015 г. Фирсов С.В. досрочно погасил кредит в полном объеме, в связи с чем 23 января 2016 г. обратился в банк с требованием о возвращении неиспользованной части страховой премии. Однако в удовлетворении изложенных требований ответчик отказал, что послужило поводом для обращения истца в суд с вышеназванными требованиями.

В суде истец Фирсов С.В. и его представитель адвокат Суетенков В.Н. исковые требования поддержали, просили их полностью удовлетворить. Дополнительно пояснили, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору повлекло прекращение страхового риска. Ввиду досрочного прекращения обязательств по договору страхования выплаченная истцом страховая премия, рассчитанная пропорционально продолжительности неиспользованного времени страхования, подлежит возврату страхователю. При заключении кредитного договора работник банка не объяснил истцу условия возвращения страховой премии в случае досрочном погашении кредита, фактически истец не был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Кислицын Д.А. исковые требования не признал, в возражение пояснил, что по общему правилу страхователь (заемщик) не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное не предусмотрено договором страхования. Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования в случае отказа физического лица от страхования возврат платы за подключение к программе может быть осуществлен при условии подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования. Истец в установленный срок добровольно не воспользовался своим правом на возврат страховой премии.

Ответчик общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, возражений по существу исковых требований не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения участников судебного заседания, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05 мая 2015 года между Фирсовым С.В. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 164609 рублей 05 копеек на срок 60 месяцев под 23,531 % годовых.

В день заключения кредитного договора Фирсов С.В. обратилась в банк с заявлением, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил кредитора заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Программа страхования).

За подключение к Программе страхования истец внес плату в размере 24609 рублей 05 копеек в счет компенсации расходов банка по оплате страховой премии страховщику. Оплата произведена за счет суммы предоставленного кредита.

Оспаривая законность действий ответчика, истец ссылается на нарушение его права потребителя на отказ от услуги страхования ввиду прекращения кредитных обязательств.

Суд полагает доводы истца необоснованными.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Как следует из материалов дела, обращаясь в банк с заявлением о страховании, истец согласился присоединиться к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Подписывая заявление о подключении к Программе страхования, истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования, он ознакомлен банком с условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. В заявлении Фирсов С.В. выразил согласие внести плату за подключение к Программе страхования в размере 24609 рублей 05 копеек за весь срок страхования.

Данные обстоятельства подробно и доступно изложены в тексте заявления.

Допустимость при заключении кредитного договора страхования заемщиком жизни, здоровья, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которых указано на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам, банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в заявлении о страховании о том, что участие в Программе страхования не является причиной для отказа в предоставлении банковских услуг.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Согласование с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни, здоровья и возможной потери работы при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Фирсов С.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, принял на себя указанные обязательства, право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не реализовал, воспользовалась предоставленными денежными средствами, определенное время пользовалась услугами страховщика.

Внесение платы за подключение к Программе страхования осуществлено истцом самостоятельно, данные действия не противоречат действующему законодательству.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной нормы, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев предусмотренных договором.

Вопреки доводам истца досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, отсутствуют основания для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного, получение инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось

В данном случае выраженный в претензии от 25.02.2016 отказ Фирсова С.В. от договора страхования влечет его прекращение, при этом предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке по требованию истца не имеется. Истцом такие основания не приведены.

К тому же в соответствии с пунктами 3, 4 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Следовательно, при расторжении договора обязательства прекращаются на будущее время.

Согласно п. 5.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при подаче физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в Программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

С указанными Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 06 апреля 2015 г., как следует из содержания заявления Фирсова С.В., он ознакомлен, второй экземпляр этого документа получил, за что подписался в заявлении собственноручно.

В связи с вышеизложенным довод истца о его неосведомленности об условиях подключения к Программе страхования со ссылкой на показания свидетеля Фирсовой В.В. отклоняется.

Истец не воспользовался правом на подачу заявления в предусмотренные соглашением сроки, претензия, содержащая отказ от договора страхования направлена ответчику только 26 февраля 2016 г., что свидетельствует об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, поскольку Условия участия в Программе страхования, предусматривающие возможность возврата платы за подключение к Программе страхования в случае досрочного прекращения участия в Программе страхования, истцом не соблюдены, иных случаев возврата такой платы соглашение сторон не предусматривает, отказ ответчика возвратить истцу уплаченные им денежные средства в сумме 21738 рублей суд находит не противоречащим требованиям закона и условиям договора, и потому не нарушающим права истца как потребителя банковской услуги. В связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Фирсова С.В. о расторжении договора страхования, взыскания уплаченной суммы страховой премии, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 05 ░░░ 2015 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ № ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 21738 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10869 ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░.░.