Решение по делу № 2-4466/2018 от 09.10.2018

Дело №2-4466/18 подлинник

24RS0017-01-2018-004185-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 05 декабря 2018 г.

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Соломатовой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Финогенко Андрея Викторовича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Финогенко А.В. обратилась с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между Финогенко А.В. и Банк ВТБ в афертно-акцептной форме заключен потребительский кредитный договор № 625/0040-0713433 от 07.12.2017 года, существенным условием которого является обязательное страхование в ООО СК «ВТБ страхование», сумма кредита 600 000 руб., процентная ставка по кредиту 14.50%, срок возврата 60 месяцев, ежемесячный платеж 14 116,97 руб. Плата за страхование осуществлена 07.12.2017 года в размере 90 000 руб. КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» считает, что взимание банком страховой премии, при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховых платежей, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. Кроме того, в подписанных сторонами документах отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки. До заемщика Финогенко А.В. не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях, в том числе по иным (повышенным) процентным ставкам. Изложенное свидетельствует об отсутствии у заемщика реального права выбора иной программы страхования, выбора страховой компании, кроме предложенной Банком, а также возможности отказаться от услуги страхования. Списанная со счета заемщика сумма страхового взноса (комиссии, премии) за страхование составляет 15 % от общей суммы кредита свидетельствует о заинтересованности Банка в заключении кредитного договора именно на условиях заключения договора страхования. В кредитный договор было включено обязательное условие заключения договора страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», что существенно ограничили право заемщика на свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой премии, также возложено на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию и по кредитному договору. В этой связи процессуальный истец просит суд взыскать с банка в пользу Финогенко А.В. списанную плату за страхование в размере 90 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 049, 72 руб., компенсацию морального вреда 10 000руб., штраф.

Представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», материальный Финогенко А.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. Представителем КРОО ОЗПП «Искра» Долиденком Е.В. в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также в отсутствие материального истца.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу не просил.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте слушания по делу извещено надлежащим образом, представителя в суд не направило, сведений об уважительности причины неявки не сообщило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав доказательства, содержащиеся в письменных материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г., вступившего в законную силу с 01 июля 2014 г., условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 19 ст. 5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.12.2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и Финогенко А.В. (заемщик) на основании анкеты – заявления последнего от 07.12.2017 года заключен кредитный договор №625/0040-0713433 на следующих условиях: сумма кредита 600 000 руб., ставка 14,49% годовых, срок договора – 60 месяцев.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора предусмотрено, что заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен.

С индивидуальными условиями договора Финогенко А.В. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подпись.

Кроме того, в этот же день 07.12.2017 года Финогенко А.В. был подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения банка по списанию со счета денежных средств для погашения текущих обязательств по кредиту.

Согласно п. 17 анкеты – заявления от 07.12.2017 года Финогенко А.В. выразил согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», согласно которому добровольно выразил свое согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении ему кредита, размер процентной ставки по кредиту и срок возврата кредита; о том, что стоимость услуг по обеспечению страхования составляет 90 000 руб., рассчитана исходя из суммы кредита.

В день заключения кредитного договора, 07.12.2017 года Финогенко А.В. написано заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы, срок действия договора с 08.12.2017 года по 07.12.2022 года, страховая сумма 60 000 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного – 90 000 руб., из которых вознаграждение банка – 18 000 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 72 000 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением об участии в программе коллективного страхования.

Пунктом 2 заявления установлено, что с условиями страхования по программе страхования, на основании которых ему будут представляться страховые услуги Финогенко А.В. ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно, обязуется их выполнять.

Своей подписью в заявлении Финогенко А.В подтвердил, что с условиями страхования, на основании которых истцу будут осуществляться страховые услуги, он ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. Также Финогенко А.В. подтвердил, что сознательно приобретает услуги страхования у страховщика путем включения его в число участников Программы страхования, ему разъяснено, что участие в программе страхования является необязательным, что заключение договора о предоставлении Банком потребительского кредита не зависит от участия в программе страхования.

Согласно пункту 4 указанного заявления заемщик дает поручение банку в дату подписания договора и настоящего заявления перечислить денежные средства с его счета в сумме 90 000 руб. в счет платы за участие в программе страхования.

Как следует из материалов дела 01.02.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) был заключен договор коллективного страхования №1235.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что предоставление Финогенко А.В. кредита Банком не было обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал заемщику такую услугу, как включение в программу добровольного страхования, суду не представлено. Оказанная услуга банком по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразил согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования, принял на себя обязательства по оплате за подключение к программе страхования. Финогенко А.В. была предоставлена достоверная информация о размере финансовой услуги.

Оснований полагать, что при отказе истца от подключения к программе страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.

В заявлении об участии в программе коллективного страхования указано, что страхование не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком и не влияет на его условия.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу приобретение услуги страхования, не представлено. Не имеется и доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае не заключения истцом договора страхования отказал в предоставлении кредита.

Доводы КРОО ОЗПП «Искра» о том, что выдача кредита была поставлена банком в зависимость от заключения договора страхования, заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, отсутствовала возможность выбора страховой организации, несостоятельны и опровергаются материалами дела.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения предъявленных КРОО ОЗПП «Искра» в интересах Финогенко А.В. к ПАО «Банк ВТБ» исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.2 ст.333-36 НК РФ истцы освобождены от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с них не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Финогенко Андрея Викторовича к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании списанной платы за страхование в размере 90 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 049 рублей 72 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, после изготовления его в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2018 года.

Судья Хвалько О.П.