Решение по делу № 2-869/2020 от 04.03.2020

Дело № 2-869/2020г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2020 года      г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи             Надбитовой Г.П.,

при секретаре             Худаевой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бадмаевой Елене Очировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

                    У С Т А Н О В И Л :

    Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 01 октября 2015г. заключило с Бадмаевой договор кредитной карты № 0182904573 с лимитом задолженности 139 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). Договор кредитной карты заключен посредством акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете; моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный сторонами договор является смешанным, включающим условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Заемщик проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем соответствующего указания в тексте заявления-анкеты. Банк выпустил на имя Бадмаевой кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял ей счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте; задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору. Ответчик при заключении договора кредитной карты приняла на себя обязательства вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им, однако систематически нарушала обязательства по договору, в связи с чем, 14 июня 2019г. Банк в одностороннем порядке расторг договор кредитной карты путем выставления Бадмаевой заключительного счета, который до настоящего времени ею не оплачен. По состоянию на 27 февраля 2020г. задолженность ответчика составляет 221 588 рубля 42 коп., из которых: сумма основного долга – 163 980 руб. 11 коп.; просроченные проценты – 53 478 руб. 31 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4 130 руб. Просит суд взыскать с Бадмаевой образовавшуюся за период с 11 января по 14 июня 2019г. включительно задолженность в размере 221 588 руб. 42 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 415 руб. 88 коп.

Представитель истца Абрамов Г.А. просит суд рассмотреть дело в их отсутствие, настаивает на удовлетворении иска; не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, в случае неявки ответчика.

Ответчик, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания по адресу, указанному Банку, являющемуся адресом ее регистрации, в суд не явилась; о причине неявки суд не известила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие; не ходатайствовала об отложении дела.

Согласно ст.ст. 6, 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Как видно из материалов дела, на протяжении всего разбирательства дела (дело находится в производстве суда с 04 марта 2020г., рассмотрение дела назначалось на 19 марта, 15 апреля, 22 июня и 07 июля 2020г.) ответчик, принявшая обязательство извещать Банк об изменении адреса регистрации и фактического места жительства, не уведомила Банк об изменении места жительства или адреса регистрации (пункт 3.3.2 раздела 3 «Права и обязанности сторон» Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 35)).

При таких обстоятельствах, суд оценивает повторную неявку ответчика в судебное заседание, как злоупотребление правом и умышленное затягивание процесса, в связи, с чем считает возможным в соответствии со ст.ст. 117, 119, 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 810, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

    Статьей 160 ГК РФ установлено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ, согласно которым письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432, пункта 1 статьи 433, пункта 3 статьи 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004г. № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

По п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

В судебном заседании установлено, что 16 сентября 2015г. ответчик обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф, просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпускает на ее (Бадмаевой Е.О.) имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком. По результатам рассмотрения представленных Бадмаевой данных, заявка Банком одобрена, заемщику установлен кредитный лимит в размере 139 000 рублей. Посредством активации данной карты заключен договор кредитной карты № 0182904573, неотъемлемыми частями которого являются заявление-анкета, Тарифный план и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт; датой заключения договора кредитной карты является дата активации карты. Как следует из заявления-анкеты на оформление кредитной карты, подписанного ответчиком; Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифов банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа и даты его оплаты, указываемых в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках.
Составными частями заключенного договора кредитной карты являются заявление-анкета, подписанное ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в зависимости от даты заключения договора). Данные документы содержат существенные условия, свидетельствующие о заключении договора.

Договор кредитования заключен в акцептно-офертной форме, путем совершения сторонами фактических действий, направленных на совершение сделки в порядке, предусмотренном пунктами 2, 3 статьи 434, статьей 435, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Конклюдентные действия по предоставлению кредитного лимита и активации кредитной карты в соответствии с пунктом 3 статьи 438 и пунктом 3 статьи 434 ГК РФ представляли собой акцепт письменной оферты (предложения заемщика), рассматриваемый как соблюдение письменной формы сделки.

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора в порядке, предусмотренном Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, и заключенный в таком порядке договор считается заключенным в письменной форме.

При этом, представленная информация позволила Бадмаевой осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком; из подписанного Бадмаевой кредитного предложения (заявления-анкеты) следует, что при оформлении договора кредитной карты она ознакомилась с Условиями договора, Тарифами банка и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), согласилась на заключение договора на данных условиях, на протяжении трех лет (с 2015г. по 2019г.) пользования кредитной картой, возражения от нее Банку не поступали; действиями по активации кредитной карты, она подтвердила принятие обязательств по исполнению условий кредитования.

Принадлежность подписи в заявлении-анкете от 16 сентября 2015г., собственноручное заполнение анкеты, достоверность внесенных в анкету сведений, Бадмаева не оспорила.

Банк исполнил обязательства по вышеуказанному договору кредитной карты, выпустил на имя Бадмаевой кредитную карту с установленным лимитом задолженности, что подтверждается выпиской по договору № 0182904573 клиента Бадмаевой за период с 16 сентября 2015г. по 12 февраля 2020г.

Из Устава акционерного общества «Тинькофф Банк», свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица, свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 01 июля 2002г., лицензии на осуществление банковских операций следует, что истец имеет право на ведение банковских операций и деятельности по выдаче кредитов населению.

Согласно тарифному плану ТП 7.29 RUR, являющемуся неотъемлемой частью заключенного с Бадмаевой договора кредитной карты, беспроцентный период составляет до 55-ти дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 45,9 % годовых, минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей. Пунктом 9 вышеуказанного Тарифного плана также предусмотрено, что штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Штраф не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 рублей. Неустойка при неоплате Минимального платежа – 19 % годовых (пункт 10 Тарифного плана).

В соответствии с пунктами 3.1, 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Общие условия), клиент соглашается с тем, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех выплат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению, без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Договором предусмотрено право клиента погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком клиенту счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, клиенту сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца.

По п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций:

– безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС;

– получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков;

– оплата услуг в банкоматах;

– иных операций, перечень которых устанавливается Банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц и/или на сайте Банка в сети Интернет.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что согласно пункту 5.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением:

платы за обслуживание;

штрафа за неоплату минимального платежа;

процентов по кредиту;

иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Согласно п.п. 5.5 и 5.6 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Пунктом 5.8 Общих условий предусмотрено, что сумма минимального платежа определятся Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.11 Общих условий).

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других Дополнительных услуг.

В судебном заседании установлено, что Бадмаева обязательства по своевременному возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п.п. 5.8, 5.11 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору кредитной карты, Банк 14 июня 2019г. расторг договор путем выставления Бадмаевой заключительного счета, однако до настоящего времени сумма долга последней Банку не погашена.

По состоянию на 27 февраля 2020г. задолженность ответчика перед Банком составляет 221 588 руб. 42 коп., из которых: сумма основного долга – 163 980 руб. 11 коп.; просроченные проценты – 53 478 руб. 31 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4 130 руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере 221 588 руб. 42 коп.

Согласно ст. ст. 333.16, 333.19 Налогового Кодекса РФ при обращении в суд подлежит уплате государственная пошлина в зависимости от цены иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исковые требования удовлетворены в размере 221 588 руб. 42 коп., государственная пошлина от указанной суммы – 5 415 руб. 88 коп.

Истец при подаче иска в суд оплатил государственную пошлину в указанном размере (платежные поручения № 1153 от 17 июня 2019г., № 1220 от 30 января 2020г.).

Следовательно, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию вышеуказанная государственная пошлина в размере 5 415 руб. 88 коп.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ,

                     Р Е Ш И Л :    

    Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бадмаевой Елене Очировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с Бадмаевой Елены Очировны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № 0182904573 от 01 октября 2015г. по состоянию на 27 февраля 2020г. в размере 221 588 руб. 42 коп. (из которых: сумма основного долга – 163 980 руб. 11 коп.; просроченные проценты – 53 478 руб. 31 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4 130 руб.); расходы, понесенные банком на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 5 415 руб. 88 коп., всего 227 004 (двести двадцать семь тысяч четыре) рубля 30 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ей копии решения суда подать в Элистинский городской суд заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин ее неявки в судебное заседание, о которых она не имела возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий                          Г. П. Надбитова