Решение от 23.05.2017 по делу № 33-4826/2017 от 12.05.2017

Судья Хижаев А.Ю.

Судья-докладчик Стефанков Д.В. № 33-4826/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 мая 2017 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Скубиевой И.В.,

судей Васильевой И.Л., Стефанкова Д.В.,

при секретаре Шистеевой Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернядьевой О.Е. к акционерному обществу Акционерная страховая компания «Инвестстрах», кредитному потребительскому кооперативу «Экспресс Деньги», в лице конкурсного управляющего Журенкова И.А. о признании страхового полиса недействительным в части, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя истца по доверенности Кожевникова А.Д. на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 28 февраля 2017 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Стефанкова Д.В., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда,

установила:

обратившись в суд с настоящим иском, Чернядьева О.Е. в обоснование заявленных требований указала, что <...> между ней и кредитным потребительским кооперативом «Экспресс деньги» (далее КПК «Экспресс деньги») был заключен договор <...> о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива. В соответствии с условиями договора, истец передала кооперативу свои личные сбережения в размере <...> рублей.

Ответственность кооператива перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора застрахована в акционерном обществе Акционерная страховая компания «Инвестстрах» (далее АО АСК «Инвестстрах»), что подтверждается страховым полисом от <...> серия <...>. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере <...> рублей. Страховая сумма по указанному страховому полису составляет <...> рублей, безусловная франшиза – <...> рублей.

Определением от 14 апреля 2016 года Арбитражного суда Иркутской области в отношении КПК «Экспресс деньги» введена процедура банкротства – наблюдение.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 7 ноября 2016 года КПК «Экспресс деньги» был признан несостоятельным (банкротом).

<...>, <...> и <...> истец обращалась в АО АСК «Инвестстрах» с заявлениями о выплате страхового возмещения по страховому полису серия <...>, однако в добровольном порядке требования истца страховщиком не были удовлетворены, страховое возмещение истцу до настоящего времени не выплачено.

Ссылаясь на положения п. 2 ст. 168, п. 1 ст. 943, ст. 933 Гражданского кодекса РФ, ч. 1 ст. 3 ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 4, ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Чернядьева О.Е. просила суд признать недействительным как ничтожную сделку страховой полис от <...> серия <...> в части: положений о заключении договора страхования «в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска» и Генеральным договором страхования от <...> <...> (т.е. Генеральным договором страхования предпринимательского риска)», положений п. 2 «на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обязательствам страхователя перед пайщиком»; взыскать с ответчика страховое возмещение по страховому полису серия <...> от <...> в размере <...> рублей, неустойку в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф.

Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 28 февраля 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с данным решением суда, представитель истца Кожевников А.Д. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

В обоснование доводов жалобы представитель истца указывает на необоснованность решения суда. Считает несоответствующим обстоятельствам дела вывод суда о том, что страховой случай не наступил. Полагает, что суд неправильно применил номы материального права, а также не применил подлежащий применению закон.

Возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.

Проверив материалы дела, обсудив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (ч. 9).

Согласно положениям ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 Гражданского кодекса РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

При толковании условий договора, как следует из ст. 431 Гражданского кодекса РФ, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27ноября1992года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом первой инстанции, а также подтверждается материалами дела, <...> между Чернядьевой О.Е. и КПК «Экспресс деньги» был заключен договор <...> о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК. Согласно п. 1.1-1.4 договора истец (пайщик) передает кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме <...> рублей на срок по <...>, а кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование по ставке 25% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора. В соответствии с п. 2.3.1 договора, пайщик имеет право получать ежемесячно причисленную на личные сбережения компенсацию предусмотренную данным договором.

Истец свои обязательства по договору выполнил, внёс личные денежные средства в размере <...> рублей в кассу КПК «Экспресс деньги», что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от <...>. Вместе с тем КПК «Экспресс деньги» денежные средства в установленный договором срок истцу не возвратил.

<...> КПК «Экспресс деньги» на заявление Чернядьевой О.Е. о возврате денежных средств направил уведомление о том, что в связи с недостатком денежных средств КПК «Экспресс деньги» не имеет возможности возвратить ей личные сбережения и выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами. По состоянию на <...> задолженность КПК «Экспресс деньги» перед Чернядьевой О.Е. по договору <...> от <...> составляла: по возврату личных сбережений – <...> рублей, по выплате компенсации (процентов) <...> рублей.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются. До настоящего времени денежные средства Чернядьевой О.Е. не возращены.

Согласно страховому полису, выданному АО АСК «ИНВЕСТСТРАХ» от <...>, между страховщиком и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (страхователь) заключен договор страхования, объект страхования: неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора на сумму <...> рублей. Срок действия договора: с <...> по <...>. Согласно условиям страхования на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Страховая премия – <...> рублей, франшиза (безусловная) – <...> рублей.

<...> и <...> Чернядьева О.Е. обращалась в АО АСК «Инвестстрах» с претензиями о выплате ей страхового возмещения по страховому полису серии <...>, приложив копии страхового полиса, квитанции об уплате страховой премии, договора передачи личных сбережений, уведомления кооператива, требования о досрочном возврате личных сбережений.

░░░░░░░░░░░░ ░░ <...> ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░ № ░19-19537/2015 ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 166, 167, 168, 431, 929, 932, 942, 943, 944 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░. 6 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░», ░░. 6 ░░░░░░ ░░ «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░. 59, 60 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░. 942 ░░ ░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░ <...> ░░ <...>) ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ <...> ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░». ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░.░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ – ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░