Решение по делу № 2-562/2015 (2-6990/2014;) от 11.11.2014

Дело № 2-562/2015                                   

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2015 года

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Гущиной А.И., при секретаре Ивашовой Д.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заболотникова О.Г. к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Заболотников О.Г. обратился в суд с иском к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда.

В ходе рассмотрения дела исковые требования уточнил, предъявил иск к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» было исключено из числа ответчиков, привлечено к участию в деле в качестве третьего лица.

В судебном заседании истец Заболотников О.Г. уточненные исковые требования поддержал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО «Россельхозбанк» кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты>, а также договор присоединения к Программе коллективного страхования «Садовод». Согласно приказу ОАО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту «Садовод» при наличии страхования жизни и здоровья заемщика составляет не ниже <данные изъяты>, а при их отсутствии - не ниже <данные изъяты>. Указанные договоры он подписал, т.к. ему были нужны деньги на улучшение жилищных условий. ДД.ММ.ГГГГ часть кредита он вернул в сумме <данные изъяты>. Указал, что подписал договоры, находясь в тяжелой жизненной ситуации. Кредит он брал для сына ФИО4, которому необходимо было иметь <данные изъяты>. для участия в Программе льготного жилищного строительства для молодой семьи. Сыну отказали в выдаче кредита. На основании ст. 179 ГК РФ просит суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде возврата комиссии, удержанной банком при заключении договора страхования <данные изъяты>., страховой премии <данные изъяты>., процентов на эти суммы <данные изъяты>., оплаты процентов по остатку кредита <данные изъяты>., комиссии за открытие текущего счета <данные изъяты>, судебных расходов <данные изъяты>, итого в размере <данные изъяты>., взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты>.

Представитель ответчика ОАО «Россельхозбанк» по доверенности Аносова Е.И. в судебном заседании исковые требования Заболотникова О.Г. не признала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Заболотниковым О.Г. и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, согласно которого истцу предоставлен кредит в рамках условий программы «Садовод» в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты>. При обращении в банк истец был уведомлен обо всех обстоятельствах получения кредита, существенных условиях кредитного договора, в том числе процентной ставке, которая дифференцируются в зависимости от страхования или без такового. Истец был согласен со всеми условиями договора, обладал свободой выбора между заключением кредитного договора со страхованием или без страхования, а также между заключением договора с иными банками. Ссылки истца на стечение тяжелых обстоятельств не могут быть приняты во внимание, т.к. в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ на предоставлении кредита целью кредита он указал - строительство дачного дома, предоставив документы на земельный участок. Кроме того, решением Сергиево-Посадского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для получения кредита. Считает, что истец не доказал факт, что сделка является для него кабальной. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по доверенности Назарова О.А. в судебном заседании исковые требования Заболотникова О.Г. не признала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Заболотниковым О.Г. и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №. Вместе с указанным договором истец присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Считает, что истцом пропущен срок исковой давности в 1 год по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, т.к. срок начал течь с ДД.ММ.ГГГГ г., а в суд он обратился ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, подписав заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, истец приобрел и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своих интересах, Ни Банк, ни Страховая компания не понуждали истца к заключению указанных договоров. При этом страховая премия при выплате сумм по кредитному договору возврату заемщику не подлежит. Заключение договора страхования не являлось условием для получения кредита. Просит суд в удовлетворении исковых требований Заболотникову О.Г. отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно ст.ст.9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Заболотниковым О.Г. и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, согласно которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> для строительства дачного дома (л.д.16-30).

Согласно приказа ОАО «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту «Садовод» при наличии страхования жизни и здоровья заемщика составляет не ниже <данные изъяты>, при отсутствии страхования жизни и здоровья заемщика не ниже <данные изъяты> - условия по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, согласно которого страховщик (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату банку в порядке и на условиях, предусмотренных этим договором. Согласно п. 1.5 договора коллективного страхования застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

Согласно списку застрахованных лиц ЗАО СК «РСХБ-Страхование» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ в указанный список включен истец Заболотников О.Г., что подтверждает заключение в отношении него договора страхования на случай смерти и наступления инвалидности.

Согласно письменного заявления истца Заболотникова О.Г. от ДД.ММ.ГГГГ г., истец добровольно согласился на присоединение к программе добровольного коллективного страхования, подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в котором он подтвердил своё согласие быть застрахованным и принял на себя обязательство уплатить плату за присоединение к программе (л.д.31-32).

Установлено, что кредитным договором, заключенным между истцом и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Заболотников О.Г. присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления.

Банк, действуя в рамках Программы коллективного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права Заболотникова О.Г. как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Выразив согласие на подключение к Программе страхования, в заявлении истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе коллективного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении договора о предоставлении займа истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора.

С учетом изложенного суд признаёт несостоятельными доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Ссылка Заболотникова О.Г. на нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не состоятельна. Банк, предоставляя кредит, оказывал посреднические услуги в страховании жизни и здоровья заемщика, самостоятельные услуги по страхованию жизни и здоровья банк не оказывал, следовательно, положения указанной нормы в данном случае не подлежат применению.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления страховой премии, соответствует требованиям ст.421 ГК РФ.

В силу ч.1 ст.179 ГК РФ (в ред., действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ на день заключения договора) сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Истцом не представлено суду доказательств стечения тяжелых для него обстоятельств при заключении указанных выше договоров. Кроме того, при обращении в Банк с заявлением о предоставлении кредита, он указал цель получения кредита - для строительства садового дома, представил правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором он планировал такое строительство.

Не представлено также истцом доказательств, что установленная в договоре процентная ставка по кредиту является завышенной по сравнению с условиями договоров, заключенных с другими потребителями.

Заболотников О.Г. подтвердил, что лично подписывал кредитный договор, без принуждения сотрудников банка, имеет стабильный доход, понимал условия заключаемого договора.

Доводы истца о нуждаемости его сына в получении денежной суммы для участия в программе льготного жилищного строительства для молодой семьи не могут служить основанием для признания договора недействительным, поскольку истец самостоятельно распорядился полученной суммой кредита по своему усмотрению.

При этом истец сам ввел в заблуждение сотрудников банка, не пояснив истинных целей получения кредита, а указав в анкете цель предоставления займа - для строительства дачного дома.

Согласно п.п. 2.1, 2.2 кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: строительство дачного дома. Кредитор вправе осуществлять контроль за целевым использованием кредита, при этом требовать от заемщика документы, отражающие действительность целей, для достижения которых заключен настоящий договор, документы, определяющие и отражающие условия и порядок расходования денежных средств, полученных в кредит в силу настоящего договора.

Доводы истца о заключении договора на крайне невыгодных для него условиях опровергаются его действиями по возврату денежной суммы в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ и погашению основного долга ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В этой связи требования истца о применении последствий недействительности сделки в виде уплаты комиссии, страховой премии и процентов также удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав и законных интересов потребителя действиями ответчика, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении основных требований, не подлежат с ответчика взысканию судебные расходы истца в виде оплаты услуг представителя.

Кроме того, истцом не представлено доказательств уплаты комиссии по открытию текущего счета в размере <данные изъяты>. Согласно выписки из лицевого счета заемщика, указанная Заболотниковым О.Г. комиссия им не уплачивалась. Данные требования также являются незаконными и не подлежащими удовлетворению.

Ответчиком представителем ОАО «Россельхозбанк» и третьим лицом представителем ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании кредитного договора недействительным.

Установлено, что истец подписал кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ и начал его исполнение с ДД.ММ.ГГГГ года, в суд с иском обратился ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Арбитражного Суда Российской Федерации от 12,15 ноября 2001 года №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). Согласно статье 33 ГПК РСФСР и части 1 статьи 34 АПК РФ сторонами в деле являются истец и ответчик. В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. Поэтому судам необходимо иметь в виду, что заявление о пропуске срока исковой давности, сделанное третьим лицом, не является основанием для применения судом исковой давности, если соответствующее заявление не сделано стороной по спору.

Ответчиком было заявлено о применении по данному делу срока исковой давности, установленный законом годичный срок исковой давности истцом пропущен. Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.9, 10, 421, 179, 199 ГК РФ, ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Заболотникова О.Г. к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Сергиево-Посадский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                       А.И. Гущина

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                      А.И. Гущина