Решение по делу № 2-5897/2017 от 20.11.2017

Дело № 2-5897/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ          город Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Кузнецовой А.В.,

при секретаре судебного заседания Лазаревой Н.М.,

представителя истца Крыжайкиной М.П. – адвоката Кошкина Ю.В., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крыжайкиной М.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Крыжайкина М.П. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил кредит в сумме 480769 руб. на срок 60 месяцев под 17,09 % годовых. В тот же день между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Полисом Единовременный взнос №, по которому истцом уплачено 80 769 руб. из суммы, выданной в кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила полученный кредит и ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии в размере 66 481 руб., оплаченных сверх фактического действия кредитного договора и договора страхования, которое страховщиком не исполнено.

Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 66 481,82 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы на юридическую помощь в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец Крыжайкина М.П., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя.

В судебном заседании представитель истца Крыжайкиной М.П. - адвокат Кошкин Ю.В., исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил удовлетворить.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом, явку представителя на судебное заседание не обеспечил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО), извещенное в установленном порядке, явку представителя на судебное заседание не обеспечило, причина неявки суду неизвестна.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения, по материалам, имеющимся в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в формировании всех его условий.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил кредит в сумме 480769 руб. на срок 60 месяцев под 17,09 % годовых, цель использования кредита - на потребительские нужды/ на оплату страховой премии.

Данный кредит был досрочно погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Банком ВТБ 24 (ПАО) Крыжайкиной М.П., её задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

В день заключения кредитного договора №, ДД.ММ.ГГГГ по устному заявлению истца, между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+», ей выдан Полис Единовременный взнос №. Страховым случаем по данному полису является: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни; 2) инвалидность в результате несчастного случая и болезни; 3) госпитализация в результате несчастного случая и болезни, 4) травма. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 асов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма составляет 480 769 руб., страховая премия – 80 769 руб., уплачивается единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячный аннуитентный платеж на дату заключения договора страхования – 11 974,21 руб. Неотъемлемой частью полиса являются Особые условия страхования по страховому продукту «Единовременный взнос».

В соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», Страхователем/Застрахованным по данному Полису является дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с Банком ВТБ 24 (ПАО). Выгодоприобретателем по договору страхования по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность в результате несчастного случая и болезни в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и Банком ВТБ 24 (ПАО), на дату подписания страхового акта Выгодоприобретатель - Банк; в размере положительной разницы между Страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта Выгодоприобретатель - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники.

Согласно п. 3.1. Особых условий, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, имеется прямая взаимосвязь между условиями страхования и исполнением обязательств по возврату кредита заемщиком по кредитному договору, поскольку расчет страховой суммы, неразрывно связан с наличием или отсутствием долга по кредиту, и при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе прекращает действие договора страхования, обеспечивающего его исполнение.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенной нормы следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств перед Банком ВТБ 24 (ПАО), период страхования составил 323 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), страховая премия в размере 80 769 руб. удержана с заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1829 дней)., оставшийся период времени после погашения кредита - 1503 дня.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 80769/1826 х 1503 = 66 481,82 руб., и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Истцом Крыжайкиной М.П. заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г.).

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя – истца в части возврата части страховой премии.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степени вины ответчика, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, то с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 33240 руб. 91 коп.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233 -237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Крыжайкиной М.П. денежные средства за неиспользованный период страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66481 руб. 82 коп., в счет компенсации морального вреда - 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя - 33240 руб. 91 коп., в возмещение расходов на представителя – 5000 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2494 руб. 45 коп.

Ответчик вправе подать заявление в Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья         А.В. Кузнецова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ