Решение по делу № 2-357/2019 от 30.08.2019

Дело № 2-357/2019

УИД 29RS0003-01-2019-000580-45

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 октября 2019 года                      с. Яренск

Вилегодский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Мининой Н.В.,

при секретаре Софьиной Я.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бычкова О. А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю, взыскании штрафа, морального вреда,

установил:

Бычков О.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю, взыскании штрафа, морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 07 мая 2014 года между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и сыном истца ФИО1 был заключен кредитный договор №__, согласно которого Банк обязался предоставить заёмщику сумму в размере 262422 рубля 80 копеек. Обязательства по кредитному договору сыном истца исполнялись своевременно и добросовестно, последний платеж и проценты по кредиту были произведены ФИО1 в ноябре 2014 года, _____.__г сын истца ФИО1 погиб в дорожно-транспортном происшествии.

По факту дорожно-транспортного происшествия была проведена проверка и вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела ввиду того, что водитель транспортного средства, в котором находился сын истца в качестве пассажира, нарушил правила дорожного движения и совершил столкновение с другим автомобилем.

13 декабря 2018 года истец узнал, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, объектом страхования которого являются в том числе и не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем. Выгодоприобретателем по программе страховой защиты по риску «смерть» и «инвалидность» является Банк с письменного согласия застрахованного лица, а при отсутствии такого согласия – наследники.

Решением Вилегодского районного суда Архангельской области от 18 июня 2019 года истец был признан единственным наследником, принявшим наследство после смерти сына – ФИО1, умершего _____.__г.

В адрес ответчика было направлено заявление о наступлении страхового случая, однако до настоящего времени никаких действий со стороны ответчика по выплате страхового возмещения не произведено.

На основании изложенного просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую выплату в размере страховой суммы 262422 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Бычков О.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя - адвоката Мик Л.А.

Представитель истца Мик Л.А. в судебном заседании исковые требования истца Бычкова О.А. поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направили, отношение к заявленным исковым требованиям не выразили.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направили, согласно представленного отзыва на исковое заявление, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, не согласны с суммой заявленного к взысканию со страховщика страхового возмещения.

Согласно части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, с участием представителя истца.

Выслушав представителя истца, оценив собранные по делу доказательства, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В силу статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07 мая 2014 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №__ путем присоединения Заемщика в целом и полностью к условиям Правил потребительского согласования без обеспечения и подписания Заемщиком Согласия на Кредит, в соответствии с которыми Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 118500 рублей на срок по 07 мая 2019 года с взиманием за пользование Кредитом 20% годовых.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 118500 рублей на срок по _____.__г с взиманием за пользование кредита 20% годовых, а ООО СК «ВТБ Страхование» обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ( п. 4.1.1 Правил).

Согласно данным представленным в материалы дела, Банк ВТБ исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ФИО1 денежные средства в размере 118500 рублей, что подтверждается мемориальным ордером.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 №__ от 07 мая 2014 года добровольно изъявил согласие на включение его в участники программы страхования, подписав соответствующее заявление и тем самым присоединился к программе коллективного страхования жизни в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травм., в связи с чем был включен в число участников программы коллективного страхования « «Лайф+ 0, 36%». Срок страхования установлен с 07 мая 2014 года по 07 мая 2019 года.

Выражая свое согласие быть застрахованным, ФИО1 подтвердил, что не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействием радиации, не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; не находился на стационарном лечении в течение последних 6 месяцев по поводу вышеуказанных заболеваний.

Как следует из Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №__ от 27 мая 2009 года (далее – Договора) страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в Договоре страховых случаев осуществить страховую выплату, обусловленную настоящим Договором, указанному в Договоре Выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся Застрахованному лицу по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению или в порядке возмещения вреда (п. 1.1. Договора).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, предусмотренных Договором, является Страхователь с письменного согласия каждого Застрахованного лица, выраженного по форме согласно Приложению №__ к Договору (п. 1.3 Договора).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных (п. 2.1 Договора).

Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности (п. 2.2 Договора).

Страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования, внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного события, указанные в п. 3.2 Договора, если эти события явились следствием несчастного случая или болезни, произошедшего в течение периода действия страховой защиты, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (п. 3.1 Договора).

В соответствии с п. 3.2 указанного договора предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование, является страховым риском. Страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование в соответствии с Договором, являются:

3.2.1 Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

3.2.2 Постоянная полная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени;

3.2.3 Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая.

Таким образом, в рамках указанной программы страхования ответчик осуществил страхование жизни и здоровья заемщика до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принял на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату.

Судом установлено, что в период действия полиса страхования, а именно 07 ноября 2014 года заемщик ФИО1 умер, что подтверждается копией записи акта о смерти №__ от _____.__г, произведенной Котласским межтерриториальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области.

Смерть ФИО1 согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 14 мая 2015 года произошла в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего _____.__г в период времени с 23 часов до 23 часов 28 минут с участием автомобиля «Фольксваген Амарок» под управлением ФИО4 и автомобиля «MAN», под управлением ФИО5

Страховыми случаем, согласно п. 3.2.1 Договора признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 3.2.1, является дата смерти Застрахованного (п. 3.4.4 Договора).

Согласно п. 6.11 Договора при наступлении страхового случая по событиям, указанным в пунктах 3.2.1 и 3.2.2 настоящего Договора, Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы.

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1114 ГК Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 №О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), к лицу, владеющему застрахованным имуществом в силу п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, является момент открытия наследства. Действие договора добровольного страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), с отсрочкой исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая на период до момента принятия соответствующим лицом наследства. В этот период на лицо, принявшее наследство, возлагается исполнение всех обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования: уплата очередных взносов страховой премии, уведомление страховщика об изменении существенных условий, влияющих на риск наступления страхового случая, и т.д. В случае, если на принятие наследства претендуют несколько лиц, то они вправе по своему усмотрению определить, каким образом будут осуществляться права и исполняться обязанности по договору страхования.

Как установлено судами, стороной договора страхования являлся ФИО1, после смерти, которого все имущественные права и обязанности перешли к наследнику Бычкову О.А.

Поскольку заключенный ФИО1 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к его наследнику в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Решением Вилегодского районного суда Архангельской области от 18 июня 2019 года удовлетворены исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) к Бычкову О.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество

С Бычкова О.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору №__ от 27 августа 2013 года по состоянию на _____.__г в сумме 181 748 рублей 25 копеек, из которых:35 816 рублей 97 копеек-задолженность по основному долгу, 145 931 рубль 28 копеек - задолженность по плановым процентам; задолженность по кредитному договору №__ от _____.__г по состоянию на 07 июня 2019 г. в сумме 151 119 рублей 52 копейки, из которых:114 287 рублей 95 копеек - задолженность по основному долгу, 35 125 рублей 17 копеек - проценты за пользование кредитом, 1 706 рублей 40 копеек - задолженность по комиссии за коллективное страхование, государственная пошлина в размере 6 528 рублей 68 копеек, всего взыскано 339 396 рублей 45 копеек.

Взыскание обращено на имущество, заложенное по договору о залоге от _____.__г №__-з01, а именно на транспортное средство, со следующими характеристиками марка, модель ТС: OPELINSIGNIANB, год изготовления 2013, идентификационный номер VIN: №__, модель, № двигателя №__, кузов: №__, цвет кузова черный, паспорт транспортного средства 39НТ.280308 от 24 июля 2013 года, посредством продажи автомобиля с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 634 334 (Шестьсот тридцать четыре тысячи триста тридцать четыре) рубля 00 копеек.

Согласно отзыва на исковое заявление третьего лица Банк ВТБ (ПАО) по состоянию на дату начала срока (периода) действия страховой защиты, в течение которого произошел страховой случай (первый день месяца страхования) – 21 октября 2014 года остаток ссудной задолженности составлял 114287 рублей 95 копеек. По состоянию на 15 октября 2019 года задолженность по кредитному договору №__ от _____.__г перед Банком отсутствует.

Разрешая заявленные истцом требования, суд приходит к следующему.

Норма, содержащаяся в ч. 2 ст.9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являющаяся императивной, то есть строго обязательной для участников сделки, предусматривает, что страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом для удовлетворения настоящего иска, является факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, размер подлежащей страховой суммы, отсутствие основания для освобождения страховщика от обязанности осуществить выплату.

Между тем, в соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно п.1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из смысла вышеуказанной нормы, смерть застрахованного лица в период действия договора страхования является объективно совершившимся событием, на случай которого осуществлено страхование.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, либо для отказа страховщика в выплате страхового возмещения предусмотрены Гражданским Кодексом РФ.

Так, из ст. 961 ГК РФ следует, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Исходя из смысла вышеуказанных правовых норм, такие условия носят либо чрезвычайных характер, либо зависят от действий самого страхователя, способствующих наступлению страхового случая.

Однако таковые при рассмотрении настоящего дела не установлены.

Таким образом, факты наступления страхового случая и отсутствия оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, следует считать установленными.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений на спорные правоотношения распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом присуждение штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не зависит от наличия или отсутствия соответствующего требования иска.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в нарушение требований ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного сторонами коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней № 1771 от 27 мая 2009 года, ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», являющимся страховщиком по данному договору, не была произведена в установленный срок страховая выплата в связи с наступлением указанного в договоре страхового случая с заемщиком ФИО1. Страхователем по договору – Банк ВТБ (ПАО) не была исполнена предусмотренная пунктом 6.1 Договора обязанность сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Страховая выплата не произведена страховщиком наследнику застрахованного лица Бычкову О.А. в добровольном порядке и после получения от него документов, подтверждающих наступление страхового случая, что свидетельствует о нарушении ответчиком прав истца и несоблюдении добровольного порядка исполнения требований потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая фактические обстоятельства дела, степень нравственных страданий истцов, исходя из степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 50% от суммы требований, удовлетворенных судом, в размере 57143 рубля 98 копеек.

Также в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4928 рублей 64 копейки (4628 рублей 64 копейки – госпошлина за требование имущественного характера, 300 руб. – госпошлина за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Бычкова О. А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю, взыскании штрафа, морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Бычкова О. А. страховую выплату в размере 114287 рублей 95 копеек, штраф в размере 57143 рубля 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, всего взыскать 174431 (Сто семьдесят четыре тысячи четыреста тридцать один) рубль 93 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4928 рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Вилегодский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 26 октября 2019 года.

Председательствующий:                                                                     Н.В. Минина