Решение по делу № 2-621/2022 от 10.01.2022

Дело № 2-621/2022

22RS0063-01-2021-000456-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 8 февраля 2022 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В.,

при секретаре Новиковой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» в лице АО «Банк ДОМ. РФ» к Сидельникову Антону Викторовичу, Сидельникову Сергею Ивановичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на имущество,

установил:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» обратилось в суд с иском к Сидельникову А.В., Сидельникову С.И., в котором просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) и Сидельниковым А.В., Сидельниковым С.И.; взыскать с ответчиков в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – по основному долгу, <данные изъяты> – по процентам, <данные изъяты> – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>; обратить взыскание на предмет залога по договору купли-продажи объекта недвижимости – квартиру НОМЕР общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную АДРЕС, принадлежащую Сидельникову А.В., определить способ реализации - с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость – <данные изъяты> Требования обоснованы тем, что ДАТА между АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) и Сидельниковым А.В., Сидельниковым С.И. был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА, по условиям которого Займодавцем предоставлен Заемщикам кредит в размере <данные изъяты> под 11,45 % годовых, в период исполнения Заемщиками обязательств по страхованию процентная ставка снижается до 10,75 % годовых, Заемщики обязались вернуть кредит и платить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в порядке и в сроки, установленные Договором. Согласно п. 1.3 кредитного договора, кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Сидельникова А.В. жилого помещения, расположенного по АДРЕС. В настоящее время владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем является истец, что подтверждается отметкой в закладной. Погашение кредита ответчиками производилось с нарушением установленного графика, в связи с чем, образовалась задолженность, которую ответчики погасить в добровольном порядке отказываются. В обоснование иска приведены положения п. 1 ст. 350, п. 2 ст. 450, ст. 309, ст. 310 ГК РФ; ст. 446 ГПК РФ; п. 2 ст.13, п. 2, 3, ст. 48, п. 1, 4 ст. 50, ст. 51, ст. 56, пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики не явились, судебная корреспонденция вручена лично Сидельникову А.В. ДАТА.

    Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Установлено, что ДАТА между АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) и Сидельниковым А.В., Сидельниковым С.И. заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА, по условиям которого Банк предоставил Заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 180 месяцев под 11,45 % годовых, в период исполнения Заемщиками обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора, устанавливается процентная ставка по кредиту 10,75 % годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита – <данные изъяты>

Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность Сидельникова А.В. жилого помещения, расположенного АДРЕС стоимостью <данные изъяты>

Заемщики Сидельников А.В. и Сидельников С.И. были ознакомлены с условиями Кредитного договора, а также Графиком платежей, о чем свидетельствует их подписи в данных документах.

Согласно п. 1.2 кредитного договора Заемщики обязались вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные настоящим Договором.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет, указанный в п. 2.1 кредитного договора (п. 2.4 кредитного договора).

Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщики уплачивают кредитору проценты.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 настоящего договора, и с учетом положений п. 3.13.1. и п. 3.13.2 настоящего договора.

В силу п. 3.13.1 кредитного договора в случае возникновения просроченного платежа кредитору, уполномоченное кредитором лицо начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.1, на сумму кредита, указанную в Графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения Просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения Просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа.

Согласно п. 3.17.4 кредитного договора, в случае, если заемщики не исполняют или ненадлежащим образом исполнят обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном кредитором, Заемщики уплачивают штраф в размере 1 % от суммы заявленного платежа, но не менее <данные изъяты> вне зависимости от наличия вины Заемщиков.

Датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Если дата платежа по Кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.4 кредитного договора).

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Истец обязательства по договору выполнил, предоставил Сидельникову А.В. и Сидельникову С.И. кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается банковским ордером НОМЕР от ДАТА.

Сидельников А.В. приобрел квартиру, расположенную АДРЕС. Данные обстоятельства подтверждаются договором купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона. Государственная регистрация договора и права собственности Сидельникова А.В. на квартиру произведена ДАТА, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведены соответствующие записи.

Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является истец. Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиками не оспариваются.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что обязательства по погашению кредита и процентов ответчиками исполнялись не надлежаще, допускались пропуски и просрочки платежей, что подтверждается материалами дела.

Из представленного с иском расчета задолженности по состоянию на ДАТА усматривается, что у Земщиков образовалась задолженность в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – по основному долгу, <данные изъяты> – по процентам, <данные изъяты> – неустойка.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ, принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

До настоящего времени ответчик в добровольном порядке сумму задолженности по кредитному договору не погасил, выплату платежей не осуществляет. Доказательств обратного суду не представлено.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, возражений от ответчиков по поводу представленного расчета не поступило.

Солидарная обязанность (ответственность), в силу ст. 322 ГК РФ, возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

В кредитном договоре указано, что Сидельников А.В. и Сидельников С.И. выступают Заемщиками.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредита и суммы неустойки, в том числе в случаях: при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Установлено, что ДАТА Банк направлял в адрес ответчиков требования о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, в котором указал, что необходимо в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его использования и сумму неустойки.

До настоящего времени ответчики в добровольном порядке сумму задолженности по кредитному договору не погасили, выплату платежей не осуществляет. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов является правомерным.

Кроме того, Банком начислены штрафные санкции (неустойка) в размере <данные изъяты>, из которых: неустойка, начисленная на просроченный основной долг – <данные изъяты> и неустойка, начисленная на просроченные проценты – <данные изъяты>

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Поскольку неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения обязательства, основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиками не представлено, суд, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору, размер начисленных процентов и срок, в течение которого обязательство не исполнялось, полагает, что оснований для уменьшения подлежащей взысканию неустойки не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.

Исходя из ч. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п. 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 настоящего договора.

В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что кредитные обязательства не исполнены, а указанная квартира является предметом залога, обеспечения надлежащего исполнения принятых на себя кредитных обязательств, то в соответствии со ст. 348-350 ГК РФ, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету НОМЕР об оценке квартиры, выполненному ДАТА <данные изъяты> рыночная стоимость квартиры АДРЕС - <данные изъяты>

От ответчиков возражений относительно установления начальной продажной цены не поступило.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, с учетом положений ст. 350 ГК РФ, суд устанавливает ее в размере <данные изъяты> (80 % от <данные изъяты>).

Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости квартиры.

Таким образом, отсутствует предусмотренная ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с взысканием с ответчиков в солидарном порядке задолженности по причине существенного нарушения ими обязательств по кредитному договору, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу Банка возврат госпошлины <данные изъяты>

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Иск ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» в лице АО «Банк ДОМ. РФ» удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между Акционерным Коммерческим Банком «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) и Сидельниковым Антоном Викторовичем, Сидельниковым Сергеем Ивановичем.

    Взыскать с Сидельникова Антона Викторовича, Сидельникова Сергея Ивановича в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере <данные изъяты> (из них: <данные изъяты> – по основному долгу, <данные изъяты> – по процентам, <данные изъяты> – неустойка); судебные расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты>.

    Обратить взыскание на предмет залога по договору купли-продажи объекта недвижимости – квартиру НОМЕР, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по АДРЕС, принадлежащую Сидельникову Антону Викторовичу, определить способ реализации - с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость – <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Козлова