Решение по делу № 2-4364/2023 от 15.06.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сочи.

03.10.2023.

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Качур С.В.

при секретаре судебного заседателя Волошиной Л.Е.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Крутикова Н. Ю. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании страхового возмещения по договору страхования,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, о признании отказ ПАО "Совкомбанк" в выплате страховой премии незаконным, взыскании с ПАО "Совкомбанк" в пользу Крутикова Н.Ю. страховой премии в размере 0,33% (4875 руб.) от суммы транша, страховую сумму в размере 265000,00 руб., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки в размере 523375,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000,00 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20000,00 руб.

В обоснование исковых требований Истец указал, что 22.07.2022 между Крутиковым Н.Ю. (заемщик) и ответчиком ПАО "Совкомбанк" (банк) был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), на сумму 1500000 руб. сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Toyota Land Cruiser. Одновременно вместе с кредитным договором был заключен договор страхования по программе добровольного коллективного страхования "ДМС Максимум".

06.10.2022 в результате падения, истцом была получена травма, он обратился за медицинской помощью. В результате осмотра был поставлен диагноз "закрытый фрагментарно-осколчатый перелом пяточной кости со смещением отломков". Лечащий врач направил в стационар для дальнейшего хирургического лечения. С этого момента истец стал нетрудоспособен.

08.10.2022 истец в соответствии с п.1 ст.961 ГК РФ уведомил ответчика о произошедшим страховом случае.

Согласно таблице страховых рисков и страховых сумм, указанных в договоре страхования по страховому риску: 1) Телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные талией страховых выплат по риску "перелом" - 15000 руб.; 2) обращение застрахованного за медицинской помощью, предусмотренной программой страхования, если необходимость в ней возникла в результате травмы, в результате несчастного случая в быту – 100000 руб.; 3) госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая – 100000 руб.

08.10.2022 истец направил по юридическому адресу ответчика заявление о выплате страхового возмещения и запрошенные медицинские документы.

26.10.2022 истцом получена страховая выплата в размере 750 руб. С данной суммой истец категорически не согласен.

16.11.2022 в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием в добровольном порядке вернуть страховую премию, выплаченную по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выплате страховой суммы, согласно таблице страховых рисков.

Учитывая конкретные обстоятельства, принимая во внимание характер и степень причиненных ответчиком истцу нравственных страданий, период просрочки исполнения обязательства, а также требования разумности и справедливости, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

По этим основаниям, подробно изложенным в заявлении, истец просит суд удовлетворить заявленные требования.

В судебное заседание явился истец Крутиков Н.Ю., который поддержали исковые требования по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил. Ответчиком направлены в суд письменные возражения на исковое заявление истца, где ответчик ссылается, что он не является надлежащим ответчиком, обязательства по договору страхования несет страхования компания, а не ПАО "Совкомбанк". Заемщик вправе был вернуть страховую премию в течение 14 дней с момента подключения пакета услуг по страхованию. Заявив об отказе от данной услуги, но не сделал этого. Банк считает, что иск истца подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.8 и п.2 ст.307 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданско-правовых обязательств является договор.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Суще6ственными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как следует из материалов дела, 22.07.2022 между Крутиковым Н.Ю. (заемщик) и ответчиком ПАО "Совкомбанк" (банк) был заключен кредитный договор №, на сумму 1500000 руб. сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Toyota Land Cruiser. Одновременно вместе с кредитным договором был заключен договор страхования по программе добровольного коллективного страхования "ДМС Максимум".

На основании заявления истца, подписанного им собственноручно, сторонами был также заключен договор страхования на страхование добровольного коллективного страхования "ДМС Максимум". Крутиков Н.Ю. по его заявлению на страхование от 22.07.2022 был включен в Программу добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

На имя Крутикова Н.Ю. выписан сертификат № по программе страхования "ДМС Максимум", страховщик ООО "СК "Ренессанс Жизнь", страхователь ПАО "Совкомбанк", застрахованный: Крутиков Н.Ю.

Сумма платы за подключение по программе Пакет расчетно-гарантийных услуг, куда входит и программа страхования, составила 49999,00 рублей, что подтверждается материалами дела.

06.10.2022 в результате падения, истцом была получена травма, он обратился за медицинской помощью. В результате осмотра был поставлен диагноз "закрытый фрагментарно-осколчатый перелом пяточной кости со смещением отломков". Лечащий врач направил в стационар для дальнейшего хирургического лечения. С этого момента истец стал нетрудоспособен.

Согласно таблице страховых рисков и страховых сумм, указанных в договоре страхования, страховыми рисками являются, в том числе следующие риски: 1) Телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат по риску "перелом" - 15000 руб.; 2) обращение застрахованного за медицинской помощью, предусмотренной программой страхования, если необходимость в ней возникла в результате травмы, в результате несчастного случая в быту – 100000 руб.; 3) госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая – 100000 руб. и другие.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая организация - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из положений ст.958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Как следует из заявления на страхование от 22.07.2022, застрахованный Крутиков Н.Ю. уведомлен и соглашается, что обязательства по договору страхования несет ООО "СК "Ренессанс Жизнь", а не ПАО "Совкомбанк". Участие в программе добровольного страхования по данному Договору страхования не является необходимым условием выдачи кредита.

Также из указанных условий договора следует: застрахованное лицо вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты включения в программу страхования подать в банк заявление о выходе из программы страхования. При этом застрахованному лицу уплаченную плата за включение в программу страхования подлежит возврату в полном объеме. Застрахованное лицо также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страхования по истечении четырнадцати календарных дней с даты включения в программу страхования. В случае выхода застрахованного лица из программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования услуга по включению застрахованного лица в программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страхования не возвращается.

Досрочное прекращение договора страхования, как и любого другого договора, возможно также по соглашению сторон (п.1 ст.450 ГК РФ).

Но в силу закона ни при одностороннем отказе (страхователя, выгодоприобретателя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по соглашению сторон уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом, либо если иное правило не установлено законом (п.4 ст.453 ГК РФ, п.3 ст.958 ГК РФ).

Крутиков Н.Ю., как выгодоприобретатель по договору страхования, вправе отказаться от договора страхования в одностороннем порядке в любое время. Договором страхования данное право не ограничивается.

При этом юридически значимым для решения вопроса о возврате уплаченной страховой премии являлось выяснение обстоятельства того, было ли между сторонами договора страхования определено возвращение страховой премии в таком случае или нет. Возврат страховой премии по Договору страхования подлежит возврату в течение четырнадцати календарных дней с даты включения в программу страхования.

Из выше изложенного следует, что исковые требования о взыскании страховой премии и страховой суммы не могу быть удовлетворены, кроме того, ПАО "Совкомбанк" не является стороной договора страхования, который заключен между истцом и страховой организацией ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

При таких обстоятельствах производные основных требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов на оплату услуг представителя, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении иска Крутикова Н. Ю. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании страхового возмещения по договору страхования

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г.Сочи в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 10.10.2023.

Председательствующий