Решение по делу № 33-12469/2019 от 29.10.2019

Судья: Бобрышева Н.В.

Докладчик: Хомутова И.В.        Дело № 33-12469/2019 (2-2990/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 ноября 2019 года                                                                     г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Акининой Е.В.,

судей: Хомутовой И.В., Сорокина А.В.,

при секретаре: Черновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Хомутовой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Степанова А.С. - Дубининой А.А.,

на решение Заводского районного суда г. Кемерово от 03 сентября 2019 года,

по иску Степанова Александра Сергеевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Степанов А.С. обратился с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее-ООО СК «ВТБ Страхование»), Публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее- ПАО Банк ВТБ) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № от 30.06.2017, по условиям которого сумма кредита составила 802059 рублей, процентная ставка по кредиту - 14,5% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей.

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 101059 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 20211,80 рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 80847,20 рублей. Срок действия договора страхования с 00.00 часов 01.07.2017 по 24.00 часов 30.06.2022.

09.11.2017 внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). 01.01.2018 состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим к ПАО Банк ВТБ перешли права и обязанности ПАО Банк ВТБ 24.

В адрес ответчиков были направлены претензии с отказом от услуг по страхованию на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и требование о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем он вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Отказом от удовлетворения заявленных им требований ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги.

Истец просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в его пользу часть комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 12127,08 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу - часть суммы страховой премии в размере 48508,32 рублей; взыскать солидарно с ответчиков в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы за нотариальное удостоверение доверенности в размере 2700 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Заводского районного суда г. Кемерово от 03 сентября 2019 года постановлено: в удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей Степанову Александру Сергеевичу отказать.

В апелляционной жалобе представитель Степанова А.С. - Дубинина А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.

Считает, что вывод суда об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца заявленных денежных средств противоречит ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающим право потребителя на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, учитывая, что услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору и не влияет на его заключение и исполнение.

Считает, что в силу п. 2 ст. 958 ГК РФ, п. 1 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 у суда имелись основания для удовлетворения исковых требований и взыскания с ответчиков части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования и части суммы страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в размере 12 127,08 руб. и 48508,32 руб. соответственно.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1. Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 01.06.2016), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом первой инстанции установлено, что 30 июня 2017 года между Степановым А.С. (заемщик) и ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставляет истцу кредит в размере 802059 рублей, под 14,495% годовых, а заемщик обязуется указанные денежные средства возвратить в срок до 30 июня 2022 года в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В день заключения кредитного договора истец обратился в банк с заявлением, в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истцом выбрана программа «Финансовый резерв Лайф+»

Таким образом, истец Степанов А.С. добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, просил ВТБ 24 (ПАО) заключить в отношении него договор личного страхования по указанной выше программе добровольного страхования заемщиков.

В указанном заявлении истец Степанов А.С. также подтвердил, что он уведомлен о том, что к Программе страхования он подключается по собственному желанию, добровольно, своей волей и в своем интересе (приобретение услуг Банка по обеспечению страхования не является обязательным), присоединение к ней не является условием для заключения кредитного договора; также согласился с тем, что при его отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; подтвердил, что с условиями страхования, в том числе размещенными на сайте Банка, он ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении.

К страховым рискам по программе «Финансовый резерв Лайф+» относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного.

Срок страхования с 00 час. 00 мин. 01 июля 2017 года по 24 час. 00 мин. 30 июня 2022 года, страховая сумма 802059 рублей.

Как следует из заявления стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования- 101059 рублей, из которых вознаграждение банка- 20211,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику- 80847,20 рублей.

Таким образом, до застрахованного лица доведена информация о составных частях платы за страхование, что истцом не оспаривалось.

Согласно материалам дела, 30 июня 2017 года банк предоставил заемщику указанную сумму кредита, в этот же день со счета Степанова А.С. была списана сумма в размере 101059 рублей, в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+», что сторонами не оспаривалось.

03 июля 2019 года истец направил в ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за подключение к программе страхования пропорционально фактически действовавшему времени действия программы страхования (л.д. 7-9). Необходимость принятия отказа от страхования и возврата платы за участие в программе страхования обоснована тем, что истец добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 30 июня 2017 года по 03 июля 2019 года, однако, отказался от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, соответственно, просит возвратить ему комиссию банка за подключение к программе коллективного страхования и страховую премию пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований в данном деле, суд первой инстанции исходил из того, что ходе рассмотрения дела факт навязывании ответчиком услуг по страхованию в качестве условия получения кредита не нашел своего подтверждения. При этом, поскольку заявление о возврате страховой суммы подано Степановым А.С. по истечении 5 рабочих дней со дня его заключения, предусмотренных действующим на тот период времени законодательством, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для взыскания уплаченной страховой суммы.

В соответствии с п.6.2.Условий страхования, с которыми Степанов А.С. был своевременно ознакомлен, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе исковых требований, поскольку ни договором страхования, ни Условиями страхования не предусмотрено при досрочном прекращении договора страхования право страховщика на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оснований для отмены судебного постановления не усматривается. Доводы апелляционной жалобы не могут служить таковыми по вышеизложенным мотивам.

Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Заводского районного суда г. Кемерово от 03 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: