Решение по делу № 2-177/2020 от 29.04.2020

       Дело № 2-177 /2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2020 года                                             р.п. Плюсса

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Напалковой Е.Ю.

при секретаре Беспрозванных С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Власовой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате госпошлины,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Власовой Н.Н. (далее ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов в виде оплаты госпошлины.Со ссылкой на положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ,    ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г.              № 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациямиденежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31 августа 1958 г. истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в сумме 73094,36 рублей, из которых: 60294,23 рублей просроченная задолженность по основному долгу;6900,13 рублей – просроченные проценты; 5900 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также 2392,83 рублей - расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленного иска указано следующее.

….2018 г. между клиентом Власовой Н.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №… (далее - Договор) с лимитом задолженности …. рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в TKC Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора, кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор …2019 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (идентификатор: …). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете, который подлежал оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 73094,36 рублей, из которых: 60294,23 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 6900,13 руб. - просроченные проценты; 5900 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Доводы истца обосновываются письменными доказательствами: платёжными поручениями об уплате государственной пошлины (л.д. 8,9); справкой о размере задолженности (л.д.10); лицензией на осуществление банковскихопераций (л.д.12), свидетельством о внесении изменений в ЕГРЮЛ о внесении изменения в учредительные документы юридического лица (л.д.13); листом записи в ЕГРЮЛ о том, что изменено наименование юридического лица на АО «Тинькофф Банк» (л.д.15); выпиской из Устава Банка (л.д.16-17); присоединением к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013г., заключённого между ТСК Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» (л.д.18); расчётом задолженности по договору кредитной линии № … на имя Власовой Н.Н., из которого видно, что Власова Н.Н., начиная с ….2018г.    оплачивала выданной ей банковской картой покупки, вносила на счёт банковской карты денежные средства в погашение образовавшегося основного долга, гасила проценты до …..2018г. (л.д.19-20); выпиской по номеру договора … за период с 15.07.2018 - клиент Власова Н.Н., из которого видно, какие операции осуществляла Власова Н.Н., также то, что Власовой Н.Н. начислялись проценты за пользование денежными средствами, снималась комиссия за переводы, начислялись штрафы за неоплаченный минимальный платёж (л.д.21); заявлением – анкетой Власовой Н.Н. на оформление кредитной карты (л.д.25), приказом №0929.03 от 29.07.2017г. об утверждении новых редакций Тарифных планов(л.д.26-28); Условиями комплексного банковского обслуживания(л.д.30-36); судебным приказом и определением и.о.мирового судьи судебного участка № 15 Плюсского района от 05.09.2019г. и от 03.10.2019 соответственно о взыскании с Власовой Н.Н. задолженности по Договору, судебных расходов и об отмене судебного приказа № 2-669/2019 о взыскании с Власовой Н.Н. задолженности по кредитному договору и судебных расходов (л.д. 37оборот, 38); заключительным счётом, направленным в адрес Власовой Н.Н. почтовым отправлением, из которого следует, что по состоянию на 04.08.2019г. сумма задолженности Власовой Н.Н. составляет 73094,36 рублей, из которых: 60294,23 рублей просроченная задолженность по основному долгу; 6900,13 рублей – просроченные проценты; 5900 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 40).

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия, заявленные исковые требования поддерживает в полном объёме. В случае неявки ответчика, извещенного надлежащим образом, просит рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик Власова Н.Н. в судебном заседании не присутствовала, извещена своевременно и надлежащим образом, возражений и ходатайств не предоставила, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Таким образом, суд рассмотрел дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, договор о предоставлении кредитной карты с лимитом задолженности стороны вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в офертно-акцептной форме.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк» Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту.

Согласно п.5.11 Приложения №3 к УКБО срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты его направления.

При оценке исследованных доказательств в соответствии с ч.3 ст. 67 ГПК РФ, суд, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В суде установлено, что договор был заключен в офертно-акцептной форме, что не противоречит перечисленным нормам закона, договору присвоен №…. В качестве оферты служит заявление на оформление кредитной карты, согласно которому Власова Н.Н. просила заключить договор на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах банка (тарифный план 7.27 рубли РФ), которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

До 01.10.2018г. Власова Н.Н. использовала указанную карту для безналичных расчётов: при осуществлении покупок, оплате услуг, переводе денежных средств. До указанной даты Власова Н.Н. осуществляла внесение наличных денег на счёт карты в счёт погашения долга, то есть надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства. С 01.10.2018г. Власова Н.Н. свои обязательства перед Банком надлежащим образом перестала исполнять, допуская неоплаченные минимальные платежи, а с 01.04.2019 исполнение обязательств перед Банком по договору кредитной карты прекратила в одностороннем порядке. В силу систематического нарушения заёмщиком своих обязательств, Банк расторг с клиентом заключённый договор, путём выставления 04.08.2019г. в её адрес заключительного счёта.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности Власовой Н.Н. по договору кредитной карты №… составляет –73094,36 рублей, из которых: 60294,23 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 6900,13 руб. - просроченные проценты; 5900 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данный расчет задолженности произведен Банком с учетом фактически поступивших от заемщика денежных средств, суд считает его математически обоснованным. Порядок производства расчета соответствует условиям договора, заключенного между сторонами.

Доказательства надлежащего исполнения Власовой Н.Н. обязанностей по договорукредитной карты №…., либо несоответствия представленного истцом расчета положениям данного договора стороной ответчика не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования обоснованы и подлежат полному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, расходы истца по уплате государственной пошлины, которые подтверждаются платёжными поручениями от 13.08.2019г. на сумму 1196,42 руб. и от 16.03.2020г. на сумму 1196,41 руб., подлежат взысканию с ответчика в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Власовой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Власовой Натальи Николаевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в общей сумме 73094,36 рублей, а также 2392,83 рублей - расходы по уплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                         Е.Ю. Напалкова