Решение по делу № 2-1959/2023 от 03.04.2023

57RS0023-01-2023-001588-78

Дело № 2-1959/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Коротковой О.И.,

при ведении протокола секретарем Колпеевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда гражданское дело по исковому заявлению Щербаковой Оксаны Анатольевны к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными (незаключенными) кредитных договоров, о возложении обязанности исключить информацию о наличии кредитных обязательств из кредитной истории,

установил:

Щербакова Оксана Анатольевна обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными (незаключенными) кредитных договоров, о возложении обязанности исключить информацию о наличии кредитных обязательств из кредитной истории.

В обоснование иска указала, что 18 февраля 2022 года стала жертвой банковских и телефонных мошенников, под давлением которых и при использовании ими специальных технических средств (генератор телефонных номеров, хакерских программ) денежные средства были переведены из её аккаунта якобы на страховые счета. В ее банковском аккаунте Альфа банка злоумышленники изменили электронную почту и c неё отправили заполненное заявление c ее паспортными данными на предварительно открытый текущий кредитный счёт на 930000 рублей.

Ссылается, что также был увеличен кредитный лимит до 130000 рублей по уже погашенной на тот момент кредитной карте на 50000 рублей.

Указывает, что данные операции проводились без ее согласия, договоры не заключала, в договорах не расписывалась.

07 июля 2022 года она отправила в Альфа банк досудебную претензию с просьбой провести служебное расследование по указанным обстоятельствам, a также заявила, что открытый в ее аккаунте текущий кредит превышает ее платежеспособность.

11 июля 2022 года к ней была применена исполнительная надпись нотариуса по договору № №*** от 28.07.2021 года и 31 августа 2022 года по договору № №*** от 17.02.2022 года.

Ссылается, что 18 февраля 2022 года она признана потерпевшей по уголовному делу № 12201540001000116.

Просит суд признать договора займа № №*** от 28.07.2021 года и № №*** от 17.02.2022 года недействительными (незаключенными), обязать ответчика исключить информацию о наличии у истца кредитных обязательств перед ответчиком из кредитной истории из бюро кредитных историй.

В судебном заседании административный истец Щербакова Оксана Анатольевна исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Орловской области по доверенности Поляков М.А. в судебном заседании полагал о необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требованиях Щербаковой О.А.

Представитель третьего лица Центрального банка Российской Федерации по доверенности Анпилогова О.Л. в судебном заседании при разрешении спора полагалась на усмотрение суда.

Остальные участники процесса в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В п. 2 ст. 167 ГК РФ закреплено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (пункт 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеприведенной нормы сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие заблуждения, и поэтому сделка влечет иные, а не те, которые он имел в виду в действительности, правовые последствия, то есть волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела части I первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Таким образом, под обманом понимается умышленное введение стороны в заблуждение. Заинтересованная сторона в сделке преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах. Сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие обмана, то есть волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле.

В силу статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности от заимодавца им не получены или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (пункт 1).

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 настоящего Кодекса банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 29 июня 2021 года на основании Анкеты-заявления Щербаковой Оксаны Анатольевны на ее имя был открыт текущий счет №*** для зачисления заработной платы и выдана банковская карта №***

Заключая договор банковского счета №***, истец присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФАБАНК».В соответствии с положениями п.8.3, 17.8.5 Договора о КБО Клиент предоставил Банку для связи с ним номер мобильного телефона +№***, на который 14.07.2021 года Клиент самостоятельно установил мобильный интернет-банк «Альфа-Мобайл» и сформировал Код для входа в приложение «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 8.3. Договора о КБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа- Мобайл».

Для осуществления операции по получению услуги «Альфа-Мобайл» Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи.

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием Одноразового пароля, направляемого Банком на номер мобильного устройства Клиента.

Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключённой только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом на мобильном устройстве, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2.

Согласно п. 8.4.2. Договора о КБО Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах.

14.07.2021 года Щербакова Оксана Анатольевна установила услугу «Альфа- Мобайл» и сформировала Код «Альфа -Мобайл» для входа в мобильный интернет-банк.

Из выписки движения денежных средств по зарплатному счету №*** и выписки транзакций по зарплатной карте <данные изъяты> следует, что истец постоянно использовала услугу «Альфа - Мобайл» для оплаты приобретаемых услуг и товаров, коммунальных платежей, для совершения денежных переводов с «карты на карту» со своих счетов на счета клиентов иных банков, т.е. Клиент совершал различные банковские операции, предусмотренные п. 8.8 Договора о КБО.

28 июля 2021 года Щербакова Оксана Анатольевна обратилась с заявлением о предоставлении Кредитной карты. Банк акцептировал оферту Клиента, 28.07.2021 года с Заемщиком был заключен Договор о выдаче Кредитной карты, открытии и кредитовании счета Кредитной карты №***, в рамках которого на имя истца выдана Кредитная карта №*** открыт счет №***, лимит кредитования первоначально был установлен в размере 50000 рублей, позднее увеличен до 130000 рублей.

Кредитный договор № №*** от 28.07.2021 года заключен в электронном виде, документы подписаны простой электронной подписью Заемщика.

Заявлением Клиента от 28.07.2021 года подтверждается, что Щербакова Оксана Анатольевна расписалась в том, что она ознакомилась и согласна с порядком заключения договоров о выдаче потребительских кредитов, кредитных карт в электронном виде с применением простой электронной подписи и получила кредитную карту.

Согласно выписке по счету №*** Щербакова Оксана Анатольевна с 30.07.2021года использовала кредитную карту №*** для различных операций по оплате товаров и услуг в магазинах «Пятерочка», «Мир чистоты», «Магнит» и пр., а также своевременно исполняла обязательства по погашению задолженности по кредиту.

Выпиской по счету №*** Кредитной карты №*** подтверждается факт длительного исполнения сторонами своих обязательств по договору.

17 февраля 2022 года Щербакова Оксана Анатольевна и АО «АЛЬФАБАНК» заключили Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №№***, по которому на имя заемщика был открыт текущий кредитный счет №***, на который 17.02.2022 года Банком был зачислен кредит в размере 931 000 рублей.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № №*** от 17.02.2022 года кредит был предоставлен Заемщику сроком на 84 месяца, с условием оплаты 12,49% годовых за пользование кредитом и внесения ежемесячного платежа в размере 16700 рублей согласно графику платежей.

Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №№*** от 17.02.2022 года заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью в порядке, установленном Соглашением об электронном взаимодействии с использованием услуги мобильного интернет-банка «Альфа Мобайл», установленного Клиентом лично на свой номер сотового телефона +№***

Согласно преамбуле Договора о КБО «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Присоединившись 29.06.2021 года к Договору о КБО Щербакова Оксана Анатольевна предоставила Банку для связи с ним номер мобильного телефона +№***, на который Клиент установил мобильный интернет-банк «Альфа -Мобайл».

28.07.2021 года Щербакова Оксана Анатольевна подписала Заявление о своем ознакомлении и согласии с условиями Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Отчетом о заключении Кредитного договора №№*** от 17.02.2022 года в электронном виде подтверждается, что верификация истца была проведена через «Альфа-Мобайл», установленный Клиентом на номер мобильного телефона +№*** пароль для входа в приложение сформирован Клиентом лично и известен только самому Клиенту.

Банк, верифицировав Клиента, направил 17.02.2022 года в 18 часов 03 минут 54 секунды на номер мобильного телефона +№*** Клиента сгенерированный банковскими программными комплексами Ключ «№***».

Правильное и своевременное введение Клиентом Ключа в соответствующее поле на мобильном устройстве с номером мобильного телефона +№***, послужило программным комплексам Банка основанием для формирования простой электронной подписи Клиента, которой Клиент подписал документы, составляющие Кредитный договор № №***: Индивидуальные условия № №*** потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита наличными, График платежей, Заявление на получение кредита наличными содержащее желание Заемщика заключить договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6.2) и по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), заявление Заемщика на ознакомление и согласие с условиями Договора о КБО с поручением об оплате страховых премий на расчётный счет ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».

Подписание Клиентом перечисленных документов простой электронной подписью подтверждается Отчетом и свидетельствует о заключении Кредитного договора № №*** в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Выпиской движения денежных средств по текущему кредитному счету №*** подтверждается факт зачисления Банком кредита в размере 931 000 рублей.

Таким образом, и Договор о выдаче Кредитной карты, открытии и кредитовании счета Кредитной карты № F0CCSL10S21072800166 от 28.07.2021 года и Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №№*** от 17.02.2022 года заключены в письменной форме, полностью соответствуют требованиям закона и порядку заключения договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, установленному регламентными документами АО «АЛЬФА-БАНК»- Договором о КБО и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Согласно представленным ответчиком документам, а именно Выписка из электронного реестра входов в приложение «Альфа-Мобайл» истца указывает, что истец с устройства «Xiaomi Redmi 8» в период с 17.02.2022 года в период с 17 часов 23 минут 51 секунд и практически непрерывно до 01 часа 51 минуты 18 секунд 18 февраля 2022 года неоднократно (36 раз) входил в приложение мобильного банка «Альфа Мобайл» (Приложение №13).

Подписание документов Кредитного договора № №*** простой электронной подписью в приложении «Альфа-Мобайл» Истца зарегистрировано 17 февраля 2022 года в 18 часов 04 минуты 19 секунд (Приложение №12, №15).

При этом, выписка из электронного реестра входов в приложение «Альфа-Мобайл» Истца указывает на тот факт, что входы в «Альфа Мобайл» Истца и 15,и 17,и 18,и 21,и 22 февраля 2022 года осуществлялись только с устройства «Xiaomi Redmi 8», что подтверждает использования только одного мобильного устройства как до заключения Клиентом Кредитного договора № №***, так и после заключения договора(Приложение №13).

Выпиской из электронного реестра реестров смс- и push-сообщений, направленных Банком и доставленных оператором сотовой связи на номер мобильного телефона Истца +№*** в период с 15.02.2022 по 22.02.2022 года (Приложение №14) подтверждается, что заключение Кредитного договору совершено в соответствии с регламентными документами Банка Общими условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, и в порядке, установленном Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

17.02.2022 года в 18 часов 03 минуты на номер мобильного телефона +№*** Истца Банком было направлено, а оператором сотовой связи доставлено, смс-сообщение: «Никому не сообщайте код: №***. Оформление кредита наличными.»

Согласно отчету Удостоверяющего центра 17.02.2022 года в 18 часов 03 минут 54 секунды, в связи с поступившей от Истца он-лайн заявкой на заключение договора о выдаче потребительского кредита истца, был сгенерирован код №***, после чего Банк направил на телефонный номер +№*** Истца, в 18 часов 03 минуты смс-сообщение: «Никому не сообщайте код: №***. Оформление кредита наличными.»

Направленный Банком код 6641, был верно и своевременно введен истцом 17.02.2022 года в 18 часов 04 минуты 19 секунд на мобильном телефоне +№*** истца, во всплывающем окне мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл», что послужило программным комплексам Банка основанием для открытия на имя истца текущего кредитного счета №*** и зачисления на указанный счет кредита в размере 931000 рублей.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории обслуживаемой УМВД (Советский район) СУ УМВД России по г. Орлу от 18 февраля 2022 года на основании заявления Щербаковой Оксаны Анатольевны было возбуждено уголовное дело №*** по следующим обстоятельствам: 17 февраля 2022 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте под видом сотрудника «Альфа Банка», «Центробанка», сотрудников правоохранительных органов, используя абонентские номера +№*** позвонило на номер телефона заявителя +№*** и под предлогом защиты денежных средств от мошеннических действий вынудило Щербакову О.А., перевести денежные средства в размере 1060910 рублей на указанные неизвестным лицом счета банковских карт, чем причинило последней значительный материальный ущерб в особо крупном размере.

18 февраля 2022 года Щербакова Оксана Анатольевна признана потерпевшим по уголовному делу № 12201540001000116.

Вместе с тем, факт возбуждения уголовного дела, в рамках которого истец признана потерпевшей, не является безусловным основанием для удовлетворения иска, поскольку обвинительного приговора, вступившего в законную силу, которым была бы установлена чья-либо виновность, не имеется.

Разрешая спор, суд руководствуясь положениями статей 160, 812, 845, 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи", исходит из того, что оспариваемые кредитные договора № №*** от 28.07.2021 года и № №*** от 17.02.2022 года, были заключены между сторонами в соответствии с нормами действующего законодательства, приходит к выводу об отсутствии оснований для признания их недействительными. Действия истца, установившей приложение удаленного доступа к своему мобильному телефону по предложению неизвестного лица, позволили неустановленным лицам получить доступ к мобильному интернет-банку, а также совершать от ее имени расходные операции по счетам и банковской карте. Все операции по перечислению денежных средств со счета карты клиента в пользу третьих лиц были совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения паролей, пришедших смс-сообщениями на номер телефона, подключенного к мобильному банку.

Действия ответчика по предоставлению информации, связанной с предоставлением кредита и исполнением Клиентом обязанности по возврату кредита в бюро кредитных историй, соответствует Федеральному закону № 218-ФЗ и не нарушает права и законные интересы истца, поскольку обязанность по предоставлению указанной информации возложена на Банк нормами статьи 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Щербаковой Оксаны Анатольевны к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными (незаключенными) кредитных договоров, о возложении обязанности исключить информацию о наличии кредитных обязательств из кредитной истории, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения, которое будет изготовлено 25 июля 2023 года.

Судья Короткова О.И.