Решение по делу № 2-82/2023 от 25.01.2023

Мотивированное решение

        составлено       30.03.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» марта 2023 года                                 с. Большое Село Ярославской области

Большесельский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Долгощинова В.В.,

при секретаре Расветаловой Л.Ю.,

с    участием    истца Ягубова Э.С.о.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда с. Большое Село гражданское дело по иску Ягубова Эльшада Солтан оглы к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности закрыть банковский счёт,

установил:

Ягубов Э.С.о. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности закрыть счёт № № ( номер указан в иске, согласно сведениям ПАО «Совкомбанк» на имя Ягубова Э.С.о. открыт счёт № №, что суд расценивает как описку, допущенную истцом).

В обоснование требований Ягубов Э.С.о. указывал, что 23.12.2011 между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключён кредитный договор № 104168911 на срок 18 месяцев. Решением Большесельского районного суда Ярославской области от 18.06.2014 по гражданскому делу № 2-111/2014, вступившим в законную силу 24.07.2014, с Ягубова Э.С.о. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по указанному кредитному договору. 16.11.2022 при обращении в ПАО «Совкомбанк» по вопросу предоставления информации о статусе кредитного договора № 104168911 от 23.12.2011 сотрудник банка пояснил, что у истца имеется действующий кредитный счёт № №, при этом была выдана справка о статусе кредита и документ, в котором указан депозит для выдачи, счетом № <данные изъяты> по договору № 104168906 от 23.12.2011. В кредитном договоре № 104168911 от 23.12.2011 условий об открытии счёта № <данные изъяты> и открытии депозита для выдачи счетом № <данные изъяты> по договору № 104168906 от 23.12.2011 не имелось. Какой-либо договор № 104168906 от 23.12.2011 не заключался. По мнению истца, оснований для открытия счёта у ответчика не имелось. 18.01.2023 Ягубовым Э.С.о. было направлено заявление-претензия, в которой он просил закрыть все имеющиеся счета, открытые в ПАО «Совкомбанк», но в ответ на заявление банк указал, что закрытие счёта не предусмотрено, так как по кредитному договору имеется задолженность.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования по указанным в исковом заявлении основаниям, пояснил, что какой-либо счёт в ПАО «Совкомбанк» для погашения задолженности по кредитному договору им не открывался в условиях кредитного договора, денежные средства при заключении кредитного договора ему выдавались наличными, оснований для открытия счёта у банка не имелось. Кредитный договор у Ягубова Э.С.о. не сохранился.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещённый судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В возражениях на иск от 20.02.2023, 23.03.2023 указал, что с иском Ягубова Э.С.о. не согласен; 23.12.2011 между сторонами был заключён Договор потребительского кредита № 104168911, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 177095,63 руб. на срок 18 месяцев под 23 % годовых с аннуитентными платежами. Кредитным договором определён порядок кредитования счёта и исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору, истец поручил ответчику перечислять денежные средства на открытый банковский счёт № №. Погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора производится заёмщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Счёт № № открыт Ягубову Э.С.о. по его согласию и поручению банком в рамках кредитного договора № 104168911 от 23.12.2011, заключённого между сторонами, они не могут рассматриваться как два отдельных договора: договор банковского счёта и кредитный договор. Истец дал согласие на открытие банковского счёта, необходимого для исполнения заключённого сторонами кредитного договора. К спорным отношениям применимы положения главы 42 ГК РФ, а не п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающего право на расторжение договора банковского счёта в одностороннем порядке. Договор банковского счёта между сторонами был заключён в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Положения ст. 859 ГК РФ о расторжении договора банковского счёта не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора. Банковский счёт № № был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед банком путём зачисления денежных средств на счёт на основании условий кредитного договора, его закрытие приведёт к нарушению законных прав банка на возврат кредита, в связи с чем, по мнению ответчика, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Ягубова Э.С.о., так как односторонний отказ заёмщика от исполнения кредитного договора невозможен. Заявленные требования о закрытии счёта являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счёта приведёт к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении. В связи с тем, что кредитные отношения между сторонами не завершены, кредит не погашен (сумма задолженности по состоянию на 17.02.2023 составляет 198966,90 руб.), то счёт, по которому должно производиться погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заёмщика. По мнению банка, требование о закрытии банковского счёта в данном случае должно было сопровождаться требованием об изменении условий кредитного договора, регулирующих порядок внесения платежей в погашение кредита. Отсутствие таких требований со стороны истца свидетельствует о злоупотреблении правом, направленном на создание затруднений в исполнении обязательств по кредитному договору. Счёт № № от 23.12.2011 закрыт 24.12.2011, на данный счёт были зачислены кредитные денежные средства в сумме 150000 руб., которые истец в дальнейшем снял наличными.

Из дополнительных пояснений ПАО «Совкомбанк» от 23.03.2023 по делу следует, что в ответ на запрос суда о предоставлении в материалы дела оригинала кредитного договор № 104168911 от 23.12.2011 и документов по открытию спорного счета, запрошенные судом документы не могут быть представлены банком в связи с их утратой. Факт заключения кредитного договора № 104168911 от 23.12.2011 уже подтвержден решением Большесельского районного суда Ярославской области от 18.06.2014 по делу           № 2-111/2014 и дополнительному доказыванию не подлежит. В вышеуказанном решении указано, что в судебном заседании Ягубов Э.С.о. исковые требования банка признал в части взыскания с него основного долга и процентов за пользование денежными средствами. Таким образом, самим истцом факт заключения кредитного договора не оспаривается. В рамках вышеуказанного кредитного договора по заявлению истца, содержащемуся в самом кредитном договоре, банком 23.12.2011 был открыт счет № № для исполнения заключенного сторонами кредитного договора. Факт заключения договора банковского счета подтверждается: фактом зачисления на указанный счет кредитных денежных средств; перечисления    кредитных    денежных    средств    в    сумме    150 000,00    руб.    на    счет № №, с которого в дальнейшем истец их снял наличными денежными средствами; фактом поступления на указанный счет денежных средств и списание в счет погашения кредита.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со справкой ПАО «Совкомбанк» (Дополнительный офис «Брагино» (г. Ярославль) ПАО «Совкомбанк») от 16.11.2022 на имя Ягубова Э.С.о. был открыт счёт № №, 23.12.2011 на данный счёт по заявлению Ягубова Э.С.о. были зачислены денежные средства в сумме 150 000 руб. (счёт корреспондента №), в эту же дату денежные средства в сумме 150000 руб. были выданы со счёта наличными; остаток по счёту по состоянию на 16.11.2022 составляет 0.00 руб. (л/д 5).

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» (Дополнительный офис «Брагино» (г. Ярославль) ПАО «Совкомбанк») от 16.11.2022 по состоянию на 16.11.2022 Ягубов Э.С.о. является заёмщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору открытого, в рамках продукта Денежный кредит (365+) кредитный № 104168911 от 23.12.2011; кредит выдан в размере 177095,63 руб. на срок 18 месяцев, по состоянию на 16.11.2022 сумма задолженности составляет 214 367,57 руб.; остаток денежных средств на счёте №: 0.00 руб.

Из сообщения ПАО «Совкомбанк» от 20.01.2023, адресованного Ягубову Э.С.о., следует, что по кредитному договору № 104168911 по решению суда долг не закрыт, по состоянию на 20.01.2023 задолженность составляет 204166,24 руб.; закрытие данного счёта не предусмотрено ввиду наличия задолженности по кредитному договору, истцу рекомендовано оплатить задолженность, а затем обратиться в банк по вопросу закрытия счёта.

Решением Большесельского районного суда Ярославской области от 18.06.2014, вступившим в законную силу 24.07.2014, по гражданскому делу               № 2-111/2014 по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Ягубову Э.С.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Ягубова Э.С.о. к ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о признании недействительным договора о потребительском кредитовании от 23.12.2011 в части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков постановлено:

- взыскать с Ягубова Э.С.о. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 104168911 от 23.12.2011: просроченный основной долг в сумме 177095 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов в сумме 19971 руб. 27 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 2500 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 400 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5199 руб. 34 коп., всего: 205 166 руб. 24 коп.

При рассмотрении данного дела судом было установлено и не оспаривалось Ягубовым Э.С.о., что 23.12.2011 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ягубовым Э.С.о. был заключён договор № 104168911 о предоставлении Ягубову Э.С.о. кредита на сумму 177095,63 руб. под 23 % годовых сроком на 18 месяцев (550 дней). Денежные средства в сумме 150000 руб. были перечислены на расчётный счёт заёмщика. Ягубов Э.С.о., надлежаще ознакомленный с условиями указанного кредитного договора, систематически нарушал свои обязательства по кредитному договору, не вносил установленные кредитным договором платежи, в связи с чем, банк был вынужден обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

В соответствии со справкой старшего специалиста 1 разряда Большесельского районного суда Ярославской области ФИО5 от 14.02.2023 гражданское дело № 2-111/2014 уничтожено в 2021 году по акту № 5 от 14.07.2021 в связи с истечением срока хранения.

Из выписки по операциям на счёте № №, открытом на имя Ягубова Э.С.о. в ПАО «Совкомбанк», следует, что 23.12.2011 на данный счёт были зачислены денежные средства в сумме 177095,63 руб., из которых 27095,63 руб. были перечислены в качестве компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, 150000 руб. зачислены на счёт Ягубова Э.С.о.                   № №. Остаток по счёту составляет 0.00 руб.

В соответствии с выпиской по операциям за период с 23.12.2011 по 23.03.2023 на счёте № №, открытом в ПАО «Совкомбанк» на имя Ягубова Э.С.о., 23.12.2011 на данный счёт по заявлению Ягубова Э.С.о. со счёта № были перечислены денежные средства в сумме 150 000 руб. и в эту же дату указанные денежные средства были выданы со счёта наличными. Остаток денежных средств по счёту на конец периода составляет 0,00 руб.

Согласно расчёту задолженности Ягубова Э.С.о. по кредитному договору № 104168911 от 23.12.2011 по состоянию на 17.02.2023 она составляет 198966,90 руб.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Тутаевскому и Большесельскому районам УФССП России по Ярославской области от 01.10.2014 возбуждено исполнительное производство № 14123/14/76007-ИП в отношении Ягубова Э.С.о. на основании исполнительного документа Большесельского районного суда Ярославской области по гражданскому делу № 2-111/2014 от 25.07.2014 о взыскании в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженности по кредитным платежам (кроме ипотеки) в сумме 205166,24 руб.

Согласно постановлению судебного пристава-исполнителя ОСП по Тутаевскому и Большесельскому районам УФССП России по Ярославской области от 29.07.2016 указанное исполнительное производство в отношении Ягубова Э.С.о. окончено в связи с тем, что невозможно установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в кредитных организациях.

По сообщению судебного пристава-исполнителя ОСП по Тутаевскому и Большесельскому районам УФССП России по Ярославской области от 09.03.2023 оригинал исполнительного документа в отношении Ягубова Э.С.о. направлен в адрес взыскателя, повторно исполнительный документ в отделение не предъявлялся, сумма задолженности не изменилась и составляет 205166,24 руб.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно положениям ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьёй 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом при рассмотрении данного дела было установлено, что 23.12.2011 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ягубовым Э.С.о. был заключён договор № 104168911 о предоставлении Ягубову Э.С.о. кредита на сумму 177095,63 руб. под 23 % годовых сроком на 18 месяцев (550 дней). Денежные средства в сумме 150000 руб. были перечислены на расчётный счёт заёмщика. Наличие данного кредитного договора подтверждается решением Большесельского районного суда Ярославской области от 18.06.2014, вступившим в законную силу 24.07.2014, по гражданскому делу № 2-111/2014.

Экземпляров кредитного договора у сторон и суда не сохранилось.

Из материалов дела: решения суда от 18.06.2014, выписки по счёту, следует, что в соответствии с заключенным кредитным договором ответчиком истцу в рамках данного договора был открыт банковский счет                                        № № для исполнения им своих обязательств по кредитному договору. Внесение истцом платежей для погашения кредитной задолженности осуществляется на открытый в банке счет № №. Свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности истец не исполнял, в связи с чем, у Ягубова Э.С.о. по указанному кредитному договору образовалась задолженность, размер которой составляет 198 966 руб. 90 коп., до настоящего времени задолженность истцом не погашена.

Требований о расторжении кредитного договора, прекращении обязательства по каким-либо основаниям Ягубовым Э.С.о. не заявлялось. Кредитный договор сторонами не расторгался, задолженность по нему банком не списывалась, данных об уступке прав по договору нет.

Суд приходит к выводу о том, что указанный счет открыт истцу в рамках кредитного договора, заключенного между сторонами, при этом договор банковского счета и кредитный договор не могут рассматриваться как два отдельных договора. Банковский счет был открыт истцу для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения исковых требований Ягубова Э.С.о. о закрытии банковского счета отсутствуют. Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ. Поскольку кредитные отношения Ягубова Э.С.о. с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, который открыт для погашения задолженности, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий. Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований Ягубова Э.С.о. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Ягубова Эльшада Солтан оглы (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>) к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) о возложении обязанности закрыть банковский счёт № №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Большесельский районный суд в течение 1 месяца со дня его составления в мотивированной форме.

Судья