Решение по делу № 2-164/2015 от 28.01.2015

Дело №2-164/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2015 года г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В.

при секретаре Гончаровой С.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску

Колобынцевой О. В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании недействительным части кредитного договора, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскании убытков, морального вреда, штрафа, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Колобынцева О.В. предъявила иск к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» с требованиями:

-признать недействительным часть кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункты 7,8, раздел «Б»), касающуюся установления единовременной платы при пользовании кредитными денежными средствами за включение в программу страховой защиты «Страхование жизни от несчастных случаев и болезней в ЗАО «Страховая компания МетЛайф»;

-применить последствия недействительности части кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать солидарно с ответчиков уплаченные истицей 60 000 рублей за включение в программу страховой защиты, 10 000 рублей компенсацию причиненного морального вреда, убытков в виде процентов выплаченных истцом ответчику на стоимость за подключение к программе страховой защиты в сумме 27 000 рублей;

-взыскать с ПАО «Совкомбанк» штраф 30 000 рублей, неустойку за отказ от добровольного возврата страховой премии 358 200 рублей, расходы за услуги представителя 1000 рублей;

Взыскать с ЗАО «Страховая компания МетЛайф» расходы на представителя 1000 рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен с кредитный договор № на сумму займа 250 000 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой – 29,9 процентов. При заключении договора банком ей были навязаны дополнительные услуги в виде заключения договора группового страхования – страхование жизни от несчастных случаев и болезней на случай недобровольной потери работы. Договор страхования ей не выдавался. Страховая премия составила 60 000 рублей согласно раздела «Б» кредитного договора. С представителем страховщика она не общалась, ей представителем банка не было дано время обдумать условия договора страхования, так как было сообщено, что в противном случае кредит выдан не будет. Банк навязал ей договор страхования и не довел информацию о полной стоимости кредита, включив страховую премию 60000 рублей в сумму выдаваемого кредита, которую она не получила, но вынуждена впоследствии погашать кредит в размере полученной суммы 190 000 рублей и неполученных 60 000 рублей. На момент страхования ей исполнилось 76 лет и, в силу возраста, она не подлежала страхованию на что внимания не обратил работник банка. Банк не вправе был заключать договор страхования, так как страхование заемщиков не является банковской операцией. Банк обязал ее застраховаться только в одной страховой компании - ЗАО «Страховая компания МетЛайф», чем нарушены ее права на свободу и выбора стороны в договоре страхования. Фактическое получение кредита было обусловлено оплатой банку страховой премии, тогда как она не нуждалась в страховании. Ей был предоставлен стандартный бланк договора - заявление-оферта со страхованием. Соответственно она не могла внести в этот бланк свои условия договора и вынуждена была подписать этот бланк. Она направила банку претензию о возврате 60 000 рублей и, следовательно, у нее возникло право требования неустойки в сумме 358 200 рублей со дня вручения банком претензии – с ДД.ММ.ГГГГ за неудовлетворение требований о возврате денежной суммы. Кроме того, она имеет право на возмещение 30 000 рублей – пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя (от 60 000 рублей). Ей нанесен моральный вред в сумме 10 000 рублей, так как она заплатила излишнюю сумму по договору коллективного страхования, банк начислил проценты на эту сумму и отказался возвратить денежные средства. Поскольку страховую премию она оплатила за счет кредитных средств, то ежемесячно несла убытки и за 15 месяцев переплатила банку проценты в размере 27 000 рублей исходя из стоимости кредита 29 процентов годовых. За составление иска, юридическую консультацию понесла расходы в сумме 2000 рублей.

Истица Колобынцева О.В. в суде не присутствовала, была извещена.

Представитель Колобынцевой О.В. – Ишкова О. О.Г., действующая по доверенности, иск поддержала, дала пояснения, изложенные в иске.

Ответчик представитель ПАО «Совкомбанк» в суд не явился. В письменном пояснении суду просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, иск не признал. При этом сослался на то, что Колобынцева О.В. в соответствии с заявлением-офертой сама добровольно выбрала схему кредитования с программой страховой защиты, подписала заявление на включение в программу страхования. Банк ей условия кредитования, заключение договора страхования с конкретной страховой компанией не навязывал. Ей была предоставлена полная информация о кредите, об условиях страхования и с ними она согласилась, что засвидетельствовала своей подписью. Программа страхования распространяется на лиц в возрасте до 85 лет. Истица могла выбрать кредитование без заключения договора страхования, который не является обязательным при заключении кредитного договора и не может служить основанием для отказа в предоставлении кредита.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания МетЛайф» в суд не явился, был извещен.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск необоснованным.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. на 60 месяцев под 29,9 % годовых. Этим же договором предусмотрено оказание банком платной услуги по подключению заемщика к программе страховой защиты заемщика. Плата за данную услугу определена в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 60 000 руб. и уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредите.

Договор заключен на основании заявления-оферты со страхованием Колобынцевой О.В. условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», условиями Программы страхования в офертно - акцептной форме.

Кредит в указанной сумме ей был выдан ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, графиком погашения ежемесячных платежей по договору о потребительском кредитовании №207029764. Истец была ознакомлена с графиком платежей, процентной ставкой по кредиту, с общей суммой платежей по кредит, Условиями кредитования. Данные обстоятельства подтверждаются ее подписью в договоре, графике.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истица подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что она понимает и соглашается с тем, что подписывая заявление она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО "АЛИКО". Из заявления следует, что заемщик осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО»; без участия банка, понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Кроме того, истица согласна с тем, что она будет выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования со следующим риском: смерть застрахованного лица, полная нетрудоспособность, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния. Выгодоприобретателем будет выступать банк, страховщиком будет выступать страховая компания, с которой у ответчика заключено соглашение.

Согласно выписке по счету, в день подписания кредитного договора, со счета истицы осуществлено списание 60 000 рублей в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков.

В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договоры в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

Из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из и. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Суду не представлено доказательств тому, что условия договора истице были навязаны банком, она вынуждена была заключить и подписать договор, не имея возможности ознакомиться с ним., что банком определен страховщик (ЗАО «АЛИКО») в одностороннем порядке без предоставления заёмщику права выбора получения таких услуг в иных страховых организациях, что лишило заемщика возможности повлиять на содержание условий договора. Факт незаключения указанного договора не влияет на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом истец, как потребитель, до заключения договора располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В соответствии со ст. 4.3 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Как установлено выше, при заключении договора стороны согласовали условие о плате в 60 000 рублей за подключение к программе страхования. Указанная сумма списана банком, как следует из выписки по счёту заемщика Колобынцевой О.В.

Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы иска о том, что отсутствуют доказательства перечисления страховых премий в ЗАО «Алико», как в подтверждение недействительности части договора, суд находит несостоятельными.

Из представленного суду акта сверки страховых взносов от ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховщиком ЗАО «Алико» видно, что разногласий по страховым взносам нет и они перечислены по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ.

По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

Истицей не представлено доказательства того, что при заключении кредитного договора она предлагала банку исключить условие договора в части заключения личного страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена ей банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учёта мнения заёмщика.

Кроме того, как следует из п. 4.2.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в случае если заёмщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, либо в случае, если заёмщик в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании получил кредит с аналогичным пакетом услуг в ином банке, полная стоимость кредита по которому ниже установленной в договоре о потребительском кредитовании (при условии предоставления банку подтверждающих документов), заёмщик вправе в течение четырнадцати дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора о потребительском кредитовании, полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заёмщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков подлежит возврату заёмщику

Таким образом, при получении кредита истица ознакомлена с условиями его получения, выразила согласие на подключение к программе страхования, добровольно подписала заявление на страхование, ей были разъяснены порядок и условия страхования, разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, однако истица выразила желание застраховаться именно в этой компании; кроме того, как следует из заявления, истица имела возможность получить в банке кредит и без подключения ее к программе страхования, а потому нарушений прав потребителя ответчиком не допущено. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-оферте подтверждают, что истица действовала осознанно и добровольно.

Согласно ч.3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Статья 12 договора страхования предусматривает, что любые изменения и дополнения к договору оформляются дополнительными соглашениями, исполненными в письменной форме и подписанными сторонами, и являются неотъемлемой частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» было заключено дополнительное соглашение № к договору страхования № в который были внесены изменения, в том числе, касающиеся возраста застрахованных лиц – до 85 лет включительно на момент окончания кредитного договора.. Данные изменения являются действующими.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банков из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, страхование жизни и здоровья заемщиков, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований о признании недействительным части кредитного договора. Поскольку не подлежит удовлетворению это основное требование, то следует отказать и в остальной части иска, а также в части требований о вызскании судебных расходов..

Из представленных учредительных документов видно, что ООО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк». ЗАО «Страховая компания АЛИКО» переименована в Закрытое акционерное общество «Страховая компания МетЛайф», что видно на сайте https://www.metlife.ru. Данная информация является общедоступной.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В иске ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании недействительным части кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункты 7,8, раздел «Б»), касающуюся установления единовременной платы при пользовании кредитными денежными средствами за включение в программу страховой защиты; применении последствия недействительности части указанного кредитного договора, взыскании солидарно 60 000 рублей за включение в программу страховой защиты, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, убытков в сумме 27 000 рублей; взыскании с ПАО «Совкомбанк» штрафа 30 000 рублей, неустойки 358 200 рублей, судебных расходов за услуги представителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Тугаева