Решение по делу № 2-573/2020 от 30.04.2020

дело № 2-573/2020

24RS0054-01-2020-000442-31

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 июня 2020 года                                  город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Куликовой Ларисе Николаевне о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Куликовой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте. Требования мотивированы тем, что 21.08.2014 ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложения о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты №114041710 на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. Ответчик указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт, с которыми ознакомлена, понимает, полностью согласна, экземпляр которых она получила. В заявлении Куликова Л.Н. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ею оферты (предложения) о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета карты. На основании предложения ответчика банк открыл счет карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 21.08.2014, Условиях и Тарифах. Таким образом был заключен договор о карте №114041710. Карта ответчиком получена и активирована, и с использованием карты, начиная с 03.09.2014, были совершены расходные операции. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета выписки. В целях подтверждения права пользования картой Куликова Л.Н. обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключительного счета, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 72936 рублей 93 копеек, выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 01.07.2016. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность не погашена и составляет 72936 рублей 93 копеек, из которых основной долг в размере 53476 рублей 06 копеек, проценты в размере 6500 рублей 62 копеек, комиссии в размере 5139 рублей 04 копеек, неустойки в размере 7821 рубля 21 копейки. Ссылаясь на статьи 12, 15, 160, 161, 393, 432, 435, 438, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с Куликовой Л.Н. в свою пользу задолженность по договору №114041710 в размере 72936 рублей 93 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в размере 2388 рублей 11 копеек.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В заявлении представитель истца П.К.В., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Куликова Л.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Причины неявки в судебное заседание не сообщила, ходатайства об отложении судебного разбирательства или рассмотрении дела в ее отсутствие не заявила. От Куликовой Л.Н. в суд поступило возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, так как последний платеж в погашение задолженности осуществлен 21.07.2015 в размере 5820 рублей. До 2015 года платежи вносились с нарушением срока оплаты, не ежемесячно. Судебный приказ о взыскании задолженности вынесен 07.03.2018- спустя три года после последнего платежа, и определением мирового судьи судебного участка № 142 в Ужурском районе Красноярского края от 05.09.2018 отменен. Исковое заявление о взыскании задолженности направлено в суд в апреле 2020 года, то есть, спустя два года после отмены судебного приказа, и спустя 5 лет после внесения последнего платежа. Просит применить срок исковой давности, исчислять сумму задолженности с апреля 2017 года, снизить размер неустойки, поскольку он не отвечает принципам справедливости.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец не возражает.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 ГК РФ договором признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Судом установлено, что 21.08.2014 Куликова Л.Н. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита с лимитом кредитования, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Индивидуальных условиях, Условиях по банковским картам «Банк Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Банк Русский Стандарт», в рамках которого просила предоставить ей в пользование платежные (банковские) карты, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

АО «Банк Русский Стандарт» акцептовал оферту клиента путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл банковский счет.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №114041710.

В соответствии с условиями договора, в частности, Индивидуальными условиями и Тарифным планом, кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту - 29% годовых; максимальный лимит кредитования 450000 рублей, с даты отражения лимит составляет 58000 рублей, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банк Русский Стандарт за счет кредита - 3,9% (минимум 200 рублей), взимается от суммы расходной операции; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за выпуск и обслуживание карты - 3000 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования - 0,8% ежемесячно. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета выписки (далее также - ЗСВ) согласно пункту 2 Индивидуальных условий. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Согласно пункту 6 Индивидуальных условий до выставления ЗСВ начисленные банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого расчетного периода определения минимальный платеж. Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (пункт 8 Индивидуальных условий).

Как следует из пункта 12 Индивидуальных условий, до выставления ЗСВ при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно). После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности.

Обязательства заемщика по оплате минимальных платежей осуществлялись ненадлежащим образом, в связи с чем АО «Банк Русский Стандарт» потребовал оплату задолженности в размере 72936 рублей 93 копеек, выставив и направив Куликовой Л.Н. заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 20.12.2015.

Требования, изложенные в заключительном счете-выписке, в установленный банком срок не выполнены.

Согласно представленному банком расчету задолженность за период с 21.08.2014 по 17.04.2020 составляет 72936 рублей 93 копеек, в том числе: основной долг в размере 53476 рублей 06 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 6500 рублей 62 копеек, комиссий в размере 5139 рублей 04 копеек, неустойки в размере 7821 рубля 21 копейки.

Ответчиком Куликовой Л.Н. заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заключая договор, стороны срок возврата кредита определили моментом востребования задолженности банком - выставлением заключительного счета-выписки. Заключительный счет-выписка по состоянию на 21.11.2015 выставлен банком со сроком погашения задолженности в размере 72936 рублей 93 копеек до 20.12.2015.

На основании пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

До истечения трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с момента выставления заключительного счета и времени, предоставленного заемщику для погашения задолженности, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности. 07.03.2018 мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края вынесен судебный приказ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Куликовой Л.Н. задолженности по кредитному договору №114041710 за период с 21.08.2014 по 20.12.2015 в размере 72936 рублей 93 копеек, а также оплаченной государственной пошлины в размере 1194 рублей 05 копеек. 05.09.2018 судебный приказ на основании заявления Куликовой Л.Н. отменен.

С исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился в суд 27.04.2020 - по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (05.09.2018).

Таким образом, истец вправе требовать взыскания задолженность за период с 27.04.2017. Кроме того, этот срок подлежит удлинению на 5 месяцев 1 день - период разрешения вопроса о взыскании задолженности в приказном порядке (с 06.03.2018 - дата подачи заявления о выдаче судебного приказа, по 05.09.2018 - дата отмены судебного приказа). Поэтому возможно взыскание задолженности, возникшей за период с 26.12.2016. Однако, требуемая истцом задолженность возникла по состоянию на 21.11.2015, которую ответчик должна была погасить до 20.12.2015. Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» требований следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Куликовой Ларисе Николаевне о взыскании задолженности по кредитной карте отказать.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                    Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 02 июля 2020 года.