Решение по делу № 2-14366/2016 от 20.09.2016

Дело № 2-14366/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

21 октября 2016 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Мусеевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Елиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Елиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере ...., в том числе: .... – задолженность по основному долгу, .... – задолженность по процентам, ... задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, .... – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты; проценты за пользование кредитом на остаток задолженности по основному долгу за период с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу в размере ...% годовых; обращении взыскания на предмет ипотеки – ..., расположенную по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере .... Также АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» заявлено о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере ...

В судебном заседании представитель АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» участия не принял, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик участия в судебном заседании не принял. С учетом положений ст.165.1 Гражданского кодекса РФ направленное ответчику судебное извещение считается доставленным. Гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между Коммерческим банком ...» (ООО) и ... (ныне – Елина) Е.А. заключен кредитный договор № ... (далее – кредитный договор), по условиям которого Коммерческим банком «...» (ООО) предоставило Елиной Е.А. кредит в сумме ... для приобретения в собственность жилого помещения по адресу: ... под ...% годовых (на дату заключения кредитного договора) на срок ** ** **, а Елина Е.А. обязалась возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Пунктом 1.1.3 кредитного договора предусмотрен ежегодный пересмотр процентной ставке исходя из индекса потребительских цен на все товары и услуги по Российской Федерации декабря предыдущего года к декабрю года, предшествующего предыдущему. При этом пунктами 1.1.3.6 и 1.1.3.7 предусмотрено, что применении процентной ставки пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа, новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к договору и без внесения изменений в закладную. Процентная ставка не может принимать значения ниже ...% годовых и выше ...% годовых.

В соответствии с пунктом 1.1.4 кредитного договора размере ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет ...

В период с ** ** ** по ** ** ** по кредитному договору действовала процентная ставка ...% годовых, с ** ** ** по ** ** ** – ...% годовых, с ** ** ** по ** ** ** – ...% годовых, с ** ** ** – ...% годовых.

Кредит в сумме ... рублей перечислен на счет ответчика Елиной Е.А., оговоренный в п. 2.1 кредитного договора, что подтверждается платежным поручением № ... от ** ** **

В силу п. 1.3.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 19.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Пунктом 1.4 кредитного договора установлено, что права кредитора по данному договору подлежат удостоверению закладной.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем ** ** ** и выданной Управлением Росреестра по Республике Коми первоначальному залогодержателю ** ** **

** ** ** в ЕГРП были внесены запись о праве собственности ответчика на приобретаемое жилое помещение по адресу: ... и запись об ипотеке в силу закона.

Пунктом 3.7 кредитного договора было предусмотрено, что в случае передачи прав на закладную новый кредитор направляет заемщику уведомление, в котором указываются реквизиты нового владельца закладной.

Согласно п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). Пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков уплату начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Впоследствии с закладную были внесены отметки о смене владельца закладной на ООО «...» (...) и далее на ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (...), изменившего к настоящему времени организационно-правовую форму на акционерное общество.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено данным Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 указанного Федерального закона.

Согласно ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

** ** ** представителем АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ответчику было направлено по почте уведомление о расторжении договора с требованием о досрочном возврате всей суммы оставшейся задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и начисленной неустойкой.В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения Елиной Е.А. обязательств по оплате основного долга и процентов по кредитному договору. Согласно расчету истца по состоянию на ** ** ** общая сумма задолженности по кредитному договору составила ...., в том числе: .... – кредит, .... – плановые проценты за пользование кредитом, .... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, .... – пени по просроченному долгу.

На момент рассмотрения спора задолженность не погашена. Доводы и расчет АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ответчиком не опровергнуты.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ** ** ** в размере .... основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, начиная с ** ** ** года до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере ...% годовых.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу положений п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено

Согласно п. 3 указанной статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 данной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 (Требования, обеспечиваемые ипотекой) и 4 (Обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя) указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обстоятельств, предусмотренных указанной нормой, в ходе рассмотрения дела не установлено.

При этом в силу п. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела подтверждается факт систематического нарушения Елиной Е.А. сроков внесения платежей в счет погашения долга по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в ООО «...», согласно отчету которого ... от ** ** ** рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества по состоянию на ** ** ** составляет .... Доказательств необоснованности определенной оценщиком рыночной стоимости предмета залога суду не представлено.

С учетом изложенного, требование АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... основано на законе и подлежит удовлетворению.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Елиной Е.А. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

Руководствуясь ст. 234 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Елиной Е.А. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере ...., в том числе: .... – задолженность по основному долгу, .... – задолженность по процентам, ... задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, .... – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты; проценты за пользование кредитом на остаток задолженности по основному долгу за период с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу в размере ...% годовых.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: г..., указанный в закладной, выданной ** ** **, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ...

Взыскать с Елиной Е.А. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

Разъяснить, что ответчик в течение 7 дней с момента получения заочного решения суда вправе подать в Сыктывкарский городской суд Республики Коми заявление об отмене состоявшегося по делу заочного решения, указав причины неявки в судебное заседание и доводы возражений, по которым считает заочное решение суда неправильным.

Судья -                                 Д.А. Паншин