Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-268/2019 ~ М-246/2019 от 13.08.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

РХ, г. Абаза 24 сентября 2019 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-268/2019 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Половниковой Екатерине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк), в лице представителя Усковой С.А., действующей на основании доверенности №, обратилось в суд с исковым заявлением, указав, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 144400000425. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное существо «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

23.12.2011 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 40 000 руб. под 28 % годовых сроком на 36 месяцев.

Поскольку в период пользования кредитом Ответчик, в нарушение п.п. 4.1 Условий кредитования, исполнял обязанности не надлежащим образом, Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (п.п. 5.2 Условий кредитования).

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде и в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.02.2012 г., на 02.08.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1626 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 24.02.2012 г., на 02.08.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1622 дня.

По состоянию на 02.08.2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 265928,34 руб., из них: просроченная ссуда – 39985,10 руб.; просроченные проценты – 16943,33 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 136879,29 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 67380,62 руб., страховая премия – 4240 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500 рублей.

Уведомление Банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору Ответчиком не исполнено.

Ссылаясь на нормы гражданского и гражданского процессуального права, просят взыскать с Половниковой Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 265928,34 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5859,28 руб.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направило, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Половникова Е.В. в судебное заседание не явилась по неизвестным суду причинам, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика, что не противоречит ст. 167 ГПК РФ

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами 2 параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч.1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты 23.12.2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Половниковой Е.В. заключен договор о потребительском кредитовании №.

По условиям раздела «Б» указанного договора Половниковой Е.В. выдан кредит (кредитная карта со страховкой-Старт-Лояльный клиент депозитный) с лимитом кредитования в сумме 40 000 руб. под 28 % годовых сроком на 36 месяцев, с ежемесячным минимальным обязательным платежом 2000 рублей. Указанным разделом предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата кредита в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки и 120 % годовых за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, предусмотрена комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20 %.

Ответчик акцептовал оферту. Договор о «Потребительском кредитовании» № подписан сторонами 23.12.2011 года.

Банк, во исполнение раздела «В», по заявлению Половниковой Е.В. открыл на её имя банковский счет №.

В соответствии с Уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденным решением единственного участника № 6 от 23.05.2014 года, согласно решению Общего собрания участников от 15.01.2003 года (протокол № 1) наименования Банка изменены на общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ООО ИКБ «Совкомбанк». Решением Единственного участника от 23.05.2014 года (решение № 6) Банк преобразован в открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Факт реорганизации ООО ИКБ «Совкомбанк» в ОАО ИКБ «Совкомбанк» также подтверждается передаточным актом на 23.02.2014 года, 05.12.2014 г. в ЕГРЮЛ внесена запись о гос.регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, где указано полное наименование юридического лица ПАО «Совкомбанк».

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 963 в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» выдана ПАО «Совкомбанк» г. Кострома.

Выпиской по счету Половниковой Е.В. за период с 26.12.2011 года по 04.02.2015 года подтверждается движение денежных средств: выдача денежных средств в пределах лимита кредитования, погашение кредита, уплата процентов.

Таким образом, установлено, что кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил, вместе с тем, должник исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом.

Таким образом, общая задолженность Половниковой Е.В. перед Банком по состоянию на 02.08.2019 г. составляет 265928,34 руб., из них: просроченная ссуда – 39985,10 руб.; просроченные проценты – 16943,33 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 136879,29 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 67380,62 руб., страховая премия 4240 руб., комиссия за ведение карточных счетов 500 руб.

Документов, подтверждающих погашение долга перед Банком, ответчик не предоставила.

Проверив правильность произведенного истцом расчета в части определения размера задолженности, суд находит его достоверным и соответствующим нормам права, регулирующим спорные правоотношения.

Половникова Е.В. обращалась с заявлением на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в связи с чем взыскание задолженности по уплате страховой премии в сумме 4240 рублей правомерно.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания комиссии за ведение карточных счетов в сумме 500 рублей, поскольку порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен утвержденным Банком России Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П. Выдача кредитной карты, как и возможность обналичивания находящихся на ней кредитных средств, является неотъемлемой частью исполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, является для Банка стандартным действием, без которого он не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, следовательно, его нельзя рассматривать как самостоятельную финансовую услугу в смысле ст.779 Гражданского кодекса РФ, обладающую самостоятельными потребительскими свойствами, создающую непосредственно для клиента какое-либо отдельное имущественное благо вне кредитного договора. Заемщик, оплачивая процентную ставку по кредиту, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Указанные комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги - предоставлением кредита и применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из текста заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что при заключении договора до ответчика была доведена информация о процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, графике гашения кредита. Ответчик своей подписью подтвердил, что был ознакомлена с условиями кредитования, а также Тарифами и Правилами банка, обязалась их соблюдать.

Таким образом, заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредите, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Ответчик была ознакомлена со всеми условиями договора, включая размер обязательного ежемесячного минимального платежа, условия и порядок начисления процентов, ответчик была проинформирован о штрафных санкциях за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Исходя из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Перед направлением искового заявления в суд, представителем ПАО «Совкомбанк» в адрес Половниковой Е.В. 27.03.2019 года направлено досудебное уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления уведомления в связи с нарушением условий договора.

До настоящего времени ответчиком сумма задолженности не погашена перед банком.

Таким образом, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, в том числе задолженности по основному долгу и по процентам, правомерны, поскольку основаны на законе и положениях заключенного договора. Заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производятся.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Установленная в кредитном договоре при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, значительно превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной на день рассмотрения дела в суде в размере 7 %, а также процентную ставку по кредиту в размере 28 % годовых.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, в том числе с учетом суммы основного долга и суммы процентов, периода просрочки, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию суммы штрафа за просрочку уплаты кредита со 136 879,29 руб. до 30000 руб., за просрочку уплаты процентов с 67380,62 руб. до 15000 рублей.

Таким образом, общая сумма долга, подлежащая взысканию, составит 106 168,43 руб. (39 985,10 руб. + 16 943,33 руб. + 30 000 руб. + 15 000 руб. + 4240 руб.)

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлены требования, размер госпошлины по которым согласно ст. 333.19 НК РФ составляет 5859,28 руб., госпошлина в указанном размере истцом при предъявлении иска оплачена, что подтверждается платежными поручениями.

Расчет истца в части определения размера договорной неустойки судом признан правильным. Удовлетворение иска о взыскании неустойки со снижением ее размера фактически означает, что требования истца являются обоснованными, реализация судом предусмотренного ст. 333 ГК РФ права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, в связи с чем, согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат возмещению истцу без учета уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с Половниковой Е.В. в пользу истца, составит 5854,28 руб. (265928,34 – 500 руб.- 200000 х 1% + 5200).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:    

Взыскать с Половниковой Екатерины Владимировны, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 23.12.2011 года, в размере 106 168,43 руб. (сто шесть тысяч сто шестьдесят восемь) рублей 43 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5854 (пять тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 28 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Судья                                Н.А. Панова