Решение по делу № 2-276/2022 от 21.03.2022

Дело № 2-276/2022

УИД: №

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2022                                г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Фёдоровой Д.М.,

при секретаре Намдаковой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЭКСПОБАНК» к Ткачеву С.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ЭКСПОБАНК» (далее – ООО «ЭКСПОБАНК», истец, банк) обратилось в суд с иском к Ткачёву С.Н. (далее – ответчик) о расторжении кредитного договора с момента вступления решения суда в законную силу; взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, проценты за просроченный основной долг - <данные изъяты>, штрафная неустойка по возврату суммы кредита - <данные изъяты>, штрафная неустойка по возврату процентов - <данные изъяты>; обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере <данные изъяты>; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на оплату транспортного средства в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16,7% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время – <данные изъяты> годовых. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, в то время как заемщик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, в связи чем, образовалась задолженность. Обеспечением исполнения обязательства заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств транспортное средство - автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - ХТА № номер кузова №, год изготовления – ДД.ММ.ГГГГ, паспорт транспортного средства – <адрес>. Банк зарегистрировал залог в реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество.

В судебное заседание представитель истца, ответчик, уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. В исковом заявлении представитель истца по доверенности Богацкая О.М. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в заочном порядке.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 307, 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЭКСПОБАНК» и Ткачевым С.Н. посредством акцепта банком оферты ответчика был заключен кредитный договор № по кредитному продукту <данные изъяты>» на сумму <данные изъяты>, сроком действия договора до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), с целью кредита - оплата стоимости автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова №, год изготовления – ДД.ММ.ГГГГ паспорт транспортного средства – <адрес>, в размере <данные изъяты>, оплата страховой премии КАСКО согласно страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (пункты 1-2 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно подпункту 4 пункта 2 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; в случае невыполнения обязанностей по страхованию автомобиля свыше 30 календарных дней с момента окончания действия предыдущего договора страхования размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 1% годовых (размер разницы между кредитом с обязательным страхованием КАСКО и без обязательного КАСКО по сопоставимому по сумме и сроку кредиту на момент заключения договора).

Как следует из представленного банком ответа, сотрудниками банка в личном кабинете заемщика ДД.ММ.ГГГГ была запрошена скан-копия/фото продленного полиса КАСКО в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приложенным скриншотом. Ткачевым С.Н. не представлена копия запрошенного документа, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту была повышена на <данные изъяты>

Платежи по кредиту осуществляются по графику ежемесячно не позднее 12-ого числа в размере <данные изъяты> (подпункт 6 пункта 2 Индивидуальных условий кредитного договора).

В силу подпункта 9 пункта 2 Индивидуальных условий заемщик обязан: заключить с банком договор банковского (текущего) счета; заключить со страховой компанией соответствующий требованиям банка договор страхования приобретаемого за счет кредита транспортного средства (КАСКО).

В соответствии с подпунктом 10 пункта 2 Индивидуальных условий, пунктом 7.1 Общих условий кредит выдан с передачей в залог приобретаемого транспортного средства <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова №, год изготовления – <данные изъяты>, паспорт транспортного средства – <адрес>.

Стоимость предмета залога согласована в размере <данные изъяты> (пункт 3 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязан уплатить неустойку в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (подпункт 12 пункта 2 Индивидуальных условий).

В подпункте 14 пункта 2 Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что он ознакомлен с Общими условиями, действующими на дату подписания настоящих Индивидуальных условий, и полностью согласен с ними.

В соответствии с п. 5.2.7 Общих условий банк имеет право потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором, в случаях, указанных в пункте 6.1 Общих условий, а также в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В пункте 6.1 Общих условий указаны случаи, рассматриваемые как невыполнение заемщиком договора и/или дающие право банку досрочно истребовать задолженность по кредиту, в том числе в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 6.11).

В случае направления банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, банк вправе потребовать расторжения договора (пункт 6.3 Общих условий).

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, перечислив на текущий счет заемщика Ткачева С.Н. денежные средства в размере 755 550 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Обеспечение в виде залога было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ в реестре уведомлений о возникновении залога движимого имущества.

Согласно представленной РЭО ГИБДД карточке учета транспортного средства собственником транспортного средства <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова №, год изготовления – ДД.ММ.ГГГГ является Ткачев С.Н.

Ответчик Ткачев С.Н. ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего у него возникла задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ по месту регистрации и фактического проживания Ткачева С.Н. (<адрес>; <адрес>) банком были направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки в течение 30 календарных дней с момента отправления настоящего требования.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ткачева С.Н. перед банком составила <данные изъяты>

Расчет суммы долга судом проверен, соответствует условиям договора, является арифметически верным. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств погашения долга не представлено.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в указанном размере.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога являются обоснованными и подлежат удовлетворению, в силу положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора.

В материалы дела в достаточной мере представлены доказательства ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; нарушены сроки внесения платежей более чем три раза.

В данном случае оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, не установлено.

Начальная продажная цена предмета залога для его последующей реализации на публичных торгах устанавливается судом в соответствии с пунктом 3 Индивидуальных условий, в соответствии с которым согласованная сторонами стоимость предмета залога в сумме <данные изъяты>, которая не оспорена ответчиками, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

При разрешении требований банка о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Банк направил ответчику досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данные требование ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора.

Учитывая, что кредитный договор до настоящего времени не расторгнут, размер сумм просроченных платежей, период просрочки, а также то, что неисполнение ответчиком предусмотренных кредитным договором обязательств по возврату денежных средств нарушает права истца, что в соответствии с условиями кредитного договора порождает для банка право потребовать досрочного возврата кредита и задолженности по кредитному договору, допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, в силу требований статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование суммой займа по ставке <данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно суд приходит к следующему выводу.

По смыслу приведенных выше положений статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По общему правилу, проценты подлежат начислению и уплате до момента фактического возврата суммы займа (суммы кредита). Условий, исключающих действие данного правила, судом при рассмотрении настоящего иска не установлено. В связи с чем, подлежвт удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом исходя из условий кредитного договора по ставке 17,2% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно, что соответствует требованиям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статей 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ЭКСПОБАНК» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «ЭКСПОБАНК» и Ткачевым С.Н., с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Ткачева С.Н. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а также сумму задолженности по процентам за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество –автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова №, год изготовления – ДД.ММ.ГГГГ паспорт транспортного средства – <адрес>, путем реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную цену в размере <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                            Д.М. Фёдорова

Решение в окончательной форме принято 27 мая 2022.