Решение по делу № 2-1763/2022 от 23.06.2022

Дело № 2-1763-2022

УИД 75RS0023-01-2022-003723-94

РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

«04» августа 2022 года                                                                                     г. Чита

    Черновский районный суд г. Читы в составе председательствующего Кореневой Н.А., при секретаре судебного заседания Окуневой С.С., с участием истца Калашникова А.А., его представителя Сухих Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калашникова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование», Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании компенсации морального вреда, страховой премии, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Калашников А.А. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Газпром страхование», Банк ВТБ (ПАО) - расторгнуть договор страхования путем исключения истца из участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в счет возврата страховой премии денежные средства в сумме 376 198 рублей 11 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами начисленные на сумму 376 198 рублей 11 копеек за период с 16 марта 2021 года по 21 июня 2022 года в размере 43 607 рублей 79 копеек, с начислением таковых в размере ключевой ставки Банка России действующей в соответствующие периоды по день фактического возврата вышеуказанной суммы страховой премии; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать возмещение расходов по оплате услуг представителя денежные средства в размере 15 000 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований истца.

    В обоснование заявленных требований истец указал, что 14 февраля 2019 года обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении кредита.

    Получение кредита было обусловлено обязанностью страхования по программе «Финансовый резерв» по программе страхования «Лайф+».

    Между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 3 539 776 рублей 38 копеек, сроком на 84 месяца под 16,429% годовых.

    Документы подписывались быстро, времени для подробного ознакомления с подписываемыми документами предоставлено не было. Кроме того, полис не содержит условий о возможности отказаться от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течении 14-ти календарных дней «периода охлаждения» с возможностью полного или частичного возврата застрахованному – физическому лицу страховой премии, что нарушает требования, установленные указанием ЦБ РФ от 21 августа 2017 года № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

    Ознакомившись с договором страхования, истец обнаружил, что сумма кредита с учетом суммы страховой премии в размере 535 214 рублей значительно увеличилась, как увеличилась и сумма ежемесячного платежа. При этом, страховая сумма составила 3 359 776 рублей 38 копеек, то есть указанная сумма тождественна сумме кредитного договора, кредитный договор и договор страхования заключены в одну дату, имеют равные сроки действия, что свидетельствует об обеспечительном характере договора.

    Истцом досрочно исполнены кредитные обязательства, однако, сумма страховой премии ему возвращена не была о чем свидетельствуют отказы кредитной организации и страховщика.

    На обращение истца к финансовому уполномоченному также получен отказ в удовлетворении указанных требований.

    С учетом изложенного, а также со ссылкой на положения статьи 958 ГК РФ, положения Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» истцом заявлены указанные требования.

    В судебном заседании истец и его представитель от требований в части расторжения договора страхования путем исключения истца из участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» отказались, о чем представили письменное заявление, остальные требования поддержали, пояснив согласно изложенного в исковом заявлении.

    Ответчики ООО СК «Газпром страхование», Банк ВТБ «ПАО» будучи надлежаще извещенными о дне и времени судебного заседания своего представителя не направили. ООО СК «Газпром страхование» просил дело рассмотреть в отсутствие, направив возражения относительно заявленных требований, согласно которым в их удовлетворении надлежит отказать, поскольку истец, имея возможность отказаться от договора страхования или заключить кредитный договор на иных условиях, в иной кредитной организации этой возможностью не воспользовался, заявленный размер компенсации морального вреда считает завышенным.

    Суд, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, выслушав истца, его представителя, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

    14 февраля 2019 года между Банк ВТБ (ПАО) и Калашниковым А.А. заключен кредитный договор № на сумму 3 539 776 рублей 38 копеек, сроком на 84 месяца под 16,429% годовых.

    14 февраля 2019 года между Калашниковым А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» № со сроком действия с 15 февраля 2019 года по 16 февраля 2026 года.

    Обязательства по кредитному договору исполнены Калашниковым А.А. досрочно, в связи с чем, он 12 марта 2021 года обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период страхования.

     В удовлетворении претензии Калашникова А.А. ООО СК «ВТБ Страхование» (переименовано в ООО СК «Газпром страхование») отказано, равно как и страховщиком на претензию истца от 25 апреля 2022 года.

    В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определения его условий.

Как следует из материалов дела, Калашников А.А. добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, изложенных в страховом полисе и Правилах страхования ответчика.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (статья 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что истец отказался от договора после истечения периода охлаждения (14 дней), что по условиям договора не предполагает возврат страховой премии и соответствует Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита Калашниковым А.А. не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с условием пункта 6.5.2 договора страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи. В абзаце 2 пункта 3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении Калашниковым А.А. кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходах, являются производными от первоначальных, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Калашников А.А. к ООО «Газпром страхование», Банк ВТБ (ПАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Черновский районный суд г. Читы.

Судья                                                                                                     Н.А. Коренева

Резолютивная часть решения оглашена 04 августа 2022 года

Решение в мотивированной форме составлено 09 августа 2022 года