Решение по делу № 2-3138/2024 от 31.01.2024

            16RS0051-01-2024-002250-74

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru     е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

                                                   РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

25 марта 2024 года                                Дело 2-3138/2024

        Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи          Шарифуллина Р.М.,

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием истца Мустафина З.Ф., представителя истца по устному ходатайству Фролова О.В., представителя ответчика Зиянгировой Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Мустафина З.Ф. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (ИНН 7707083893) о признании недействительными пунктов кредитного договора,

    УСТАНОВИЛ:

    Мустафин З.Ф. (далее истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее ответчик) в вышеприведенной формулировке.

      В обоснование исковых требований указано, что 23.01.2020 Мустафин З.Ф. заключил кредитный договор № <данные изъяты> с ПАО Сбербанк.

    В п. 21 указанного договора прописано условия взыскание задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса, содержание условия - кредитор вправе взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и в соответствии с ОУ.

    В п. 12 прописано условия ответственность заемщика за ненадлежащее исполнении условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, содержания условия - неустойка 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый просрочки в соответствии с ОУ.

    Истец считает, что указанные пункты кредитного договора ущемляют его права потребителя.

    На основании изложенного истец просит признать пункты 12, 21 кредитного договора № <данные изъяты> от 23.01.2020 заключенного между Мустафиным З.Ф. и ПАО Сбербанк недействительными.

    Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали.

        Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указав, что 23.01.2020 между банком и Мустафиным З.Ф. заключен кредитный договор, который подписан простой электронной подписью. Подписанный экземпляр кредитного договора находится в личном кабинете клиента. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

        Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

        Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

        Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

        В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

        Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

        Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

        В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

        При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

         Судом установлено и следует из материалов дела, что 23.01.2020 между банком и Мустафиным З.Ф. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, который был оформлен через систему дистанционного обслуживания клиентов «Сбербанк Онлайн», по условиям которого Банк предоставил заемщику Потребительский кредит на сумму 2 600 000,00 рублей, под 11.90 % годовых со сроком возврата по истечение 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в порядке и сроки, предусмотренные договором.

         Кредитный договор состоит из индивидуальных условий (по тексту кредитного договора - Индивидуальные условия кредитования или ИУ) и общих условий (по тексту кредитного договора - Общие условия кредитования или ОУ) и является договором потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

          Согласно пункту 22 Индивидуальных условий кредитования (ИУ) и п. 5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия, ОУ), ИУ могут быть оформлены заемщиком в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

        В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона "Об электронной подписи" N 63-ФЗ от 06.05.2011 (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

        В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

        В силу пункта 2 статьи 6 Закона об ЭП информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

        В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

        В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

        Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

          Кредитный договор подписан истцом добровольно путем использования системы "Сбербанк Онлайн" с помощью электронной подписи, при соблюдении условий идентификации и аутентификации (то есть собственноручно), содержит все существенные условия (в материалах дела имеются индивидуальные условия кредита, подписанные простой электронной подписью истца).

          Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за кажый день просрочки в соответствии с ОУ.

          Пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

        Таким образом, данный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

        Размер неустойки, согласованный в кредитном договре № 63508, императивным положениям закона не противоречит и прав истца не нарушает.

        Согласно пункту 21 Индивидуальных условий кредитор вправе взыскать задоленность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленным законодательством Российской Федерации и в соответстви с Общими условиями.

         Оспариваемый истцом пункт 21 кредитного договора является законным, и не нарушают прав истца, так как истец и банк согласовали все существенные условия договора, определенные в пункте 1 статьи 432 ГК РФ, Мустафин З.Ф. не возражал против заключения сделки на указанных условиях.

          13.03.2023 нотариусом нотариального округа г. Воронеж Воронежской области -Чугуновой К.В. совершена исполнительная надпись о взыскании с Мустафина З.Ф. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № 63508.

         02.05.2023 Центральным районным судом г. Воронежа вынесено решение по делу 2-2445/2023 об оставлении без удовлетворения заявления Мустафина З.Ф. об отмене исполнительной надписи.

         Апелляционным определением 33-6177/2023 от 05.09.2023 Воронежского областного суда решение Центрального районного суда г. Воронежа от 2 мая 2023 г. оставлено без изменения.

        Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

        В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

        В соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

        В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

         Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

          Как указано судом выше кредитный договор заключен между сторонами 23.01.2020. О нарушении своих прав истец мог и должен был узнать при заключении кредитного договора С настоящим иском истец обратился в суд 24.01.2024 то есть по истечении срока исковой давности.

        Следовательно, в удовлетворении исковых требований о признании пунктов 12,21 кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Мустафиным З.Ф. недействительным надлежит отказать.

    Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л:

      Исковые требования Мустафина З.Ф. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (ИНН 7707083893) о признании недействительными пунктов 12,21 кредитного договора №63508 от 23.01.2020 оставить без удовлетворения.

      Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

    Судья                                                                                      Р.М.Шарифуллин