Решение по делу № 2-8318/2022 от 20.04.2022

    47RS0№-90

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2022 года                                                               <адрес>

    Всеволожский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Серба Я.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 75 297,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 848,01 руб., а также по день вынесения решения суда, штраф, предусмотренный законодательством о защите прав потребителей.

В обоснование требований указывает, что в обеспечение надлежащего исполнения условий по возврату кредита, предоставленного АО «Альфа-банк» на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№, в тот же день – ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры страхования № PIL№ и № U54№, страховая премия по которым составила 3 653,23 руб. и 75 839,24 руб., и была оплачена при подписании кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, предоставленный ему сроком на 36 месяцев, и, полагая, что необходимость в сохранении обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отпала, обратился к страховщику с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате части страховой премии за не истекший период страхования, однако страховщик отказал в возврате страховой премии за неистекший период страхования. В соответствии с ч. 4 ст. 16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – уполномоченный) истец обратился в службу уполномоченного с заявлением о несогласии с отказом страховой компании о возврате страхователю денежных средств, однако уполномоченным было отказано в принятии обращения к рассмотрению, в связи с несоблюдением заявителем досудебного порядка урегулирования спора. По мнению истца, ответчик необоснованно удерживает денежные средства, подлежащие возврату, причиняя ему этими действиями материальный и моральный ущерб.

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направил представителя на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, который в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил, уважительности причин неявки не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал.

Третьи лица – АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 извещены о времени и месте судебного заседания, в суд представителей не направили, возражений не представили.

С учетом положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определили рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключён кредитный договор № PIL№ о предоставлении кредита в размере 989 800 руб. на срок 36 месяцев с даты предоставления, по ставке 15,9% годовых, в свою очередь, договором была предусмотрена возможность получения кредита по ставке 10,9% годовых (дисконта) при условии оформления договора добровольного страхования на весь период действия кредитного договора, страховая сумма должна быть определена не менее задолженности по кредиту на дату заключения кредитного договора за вычетом страховой премии, согласно условиям кредитного договора предоставление пониженной ставки было возможно только в случае оформления договора добровольного страхования, не позднее 14 дней с даты предоставления кредита (п.п. 1-4 Индивидуальных условий).

С целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 в ту же дату заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора страхования:

- № PIL№ по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья», согласно которому застраховал риски наступления смерти и установления инвалидности I группы в результате внешнего события;

- № U54№ по программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», в соответствии с которым застраховал риски наступления смерти, установления инвалидности I группы в результате внешнего события и увольнения с работы по основаниям, предусмотренным п.п. 1 или 2 ст. 81 ТК РФ.

При подписании кредитного договора ФИО1 дал поручение АО «Альфа-Банк» перечислить на счёт ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховые премии: по договору № PIL№ в размере 3 653,23 руб., по договору № U54№ в размере 75 839,24 руб.

Период действия договора страхования № PIL№ – 13 месяцев, № U54№ – 36 месяцев.

Как предусмотрено п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора договоры страхования не являются обязательными, но являются основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнил обязательства по выплате кредита, что подтверждено справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об исключении его из числа застрахованных лиц и возврате части страховой премии за не истекший период страхования по вышеуказанным договорам страхования.

Ответчиком отказано в удовлетворении заявления со ссылкой на то, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В полисе-оферте страхования по договору № U54№, полученном истцом указано: страховая сумма устанавливается единой по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать. Страховыми случаями по договору указаны: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу 1-й группы инвалидности в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 указанной статьи уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Как следует из материалов дела, заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Ссылки истца на то, что кредит им погашен досрочно, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку страховая сумма не зависит от исполнения истцом обязательств по погашению кредита и не подлежит возврату по данному основанию.

Согласно условиям страхования, указанным в полисах-офертах от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 этой статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Ввиду изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд <адрес>.

Судья