Решение по делу № 2-320/2022 от 30.05.2022

Дело № 2-320/2022

УИД 29RS0028-01-2022-000372-71

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Мирный 12 июля 2022 года

Мирнинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Охотиной М.М.,

при секретаре судебного заседания Грановской О.А.,

с участием представителя истца Шиловского М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шиловской Марии Александровны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании возврата страховой премии за не истекший период страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Шиловская М.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании возврата страховой премии за не истекший период страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что 17 сентября 2020 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Шиловской М.А. выдан кредит в размере 900 000 рублей, на срок 60 месяцев под 11,9 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, внесла плату за подключение к программе страхования в размере 122 727 рублей 27 копеек. Сумма кредитного договора с учетом участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья составила 1 022 727 рублей 27 коп. 11 декабря 2021 года обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объёме, кредит погашен. 30 декабря 2021 года истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от участия в программе страхования, просила возвратить плату за подключение к программе страхования за вычетом части денежных средств в размере пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, на что 05 января 2022 года получила отказ. 31 января 2022 года истец обратилась к ответчику с претензией, которая была последним проигнорирована. Поскольку претензия оставлена ПАО «Сбербанк» без удовлетворения, Шиловская М.А. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного от 28 апреля 2022 года в удовлетворении требований Шиловской М.А. отказано. Полагая, что ее права нарушены, кредит ею полностью погашен, а договор личного страхования заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору, Шиловская М.А. просит взыскать с ПАО «Сбербанк» 91 138 руб. 57 коп. в счет возврата страховой премии за не истекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 31 декабря 2021 года до 24 мая 2022 года в размере 5095 руб. 02 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50616 руб. 80 коп.

Шиловская М.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в ее интересах представлял Шиловский М.А. по доверенности, который заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по указанным основаниям.

Представители ПАО «Сбербанк» с заявленными требованиями не согласились, представили письменные возражения на иск.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг с заявленными требованиями не согласился, представил письменные объяснения.

По определению суда в соответствии с требования ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав представителя истца, изучив возражения ответчика и третьего лица, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуется возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из представленных суду материалов следует, что 17 сентября 2020 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Шиловской М.А. выдан кредит в размере 900 000 рублей, на срок 60 месяцев под 11,9 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, внесла плату за подключение к программе страхования в размере 122 727 рублей 27 копеек.

Согласно представленному заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № *** при подписании заявления Шиловская М.А. была уведомлена о том, что договор страхования заключается на условиях, изложенных в заявлении, Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховыми рискам по заключаемому договору являются «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность» (п. 1 заявления).

Разделом 7 заявления предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, в остальной части – застрахованное лицо, в том числе при полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Размер страховых выплат по договору в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору не поставлен.

Пунктом 7.2 заявления предусмотрено, что участие в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также п. 7.2 заявления предусмотрено, что застрахованное лицо вправе в любой момент отказаться от договора страхования, при этом возврат платы за участие в программе страхования производится только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, либо по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Также в заявлении Шиловская М.А подтвердила факт того, что согласна внести плату за подключение к программе страхования в размере 122 727 рублей 27 копеек, факт внесения платы сторонами не оспаривается.

30 декабря 2021 года истец направила в адрес ответчика заявление об исключении из числа застрахованных лиц, просила возвратить уплаченные денежные средства в размере 92 431 рубль 70 копеек.

На момент обращения с указанным заявлением по истечении установленного периода охлаждения, также на момент подачи указанного заявления договор страхования являлся заключенным, что подтверждается пояснениями ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

По состоянию на 11 декабря 2021 года сумма кредита погашена Шиловской М.А. досрочно.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 г., досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Как разъяснил Центральный Банк Российской Федерации в информационном письме от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Досрочное погашение кредита не свидетельствует само по себе о том, что риск страхового события отпадает, в связи с чем правила прекращения договора в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ не применимы.

Из представленного в материалы дела кредитного договора не следует, что процентная ставка, а также иные условия такого договора поставлены в зависимость от участия Шиловской М.А. в программе страхования, при таких обстоятельствах, с учетом согласованных между сторонами условий договора, а также с учетом того, что из материалов дела не следует, что при прекращении обязательств сторон по кредитному договору прекращается страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и болезней, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

После досрочного возврата Шиловской М.А. суммы кредита, риск наступления страховых случаев не отпал, доказательств, свидетельствующих о досрочном прекращении договора страхования, истцом не представлено.

Договор страхования в данном случае с позиции части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не носит обеспечительный характер. Процентная ставка в рассматриваемом случае не зависит от заключения заявителем договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заемщиком кредита, выгодоприобретателем по данному договору наряду с кредитором является Шиловская М.А., а в случае полного досрочного погашения только она.

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в настоящем споре не подлежат применению.

Согласно пунктам 4.1-4.3 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участия в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе от программы страхования по истечении 14 календарных дней.

В силу положений статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, отказ потребителя от договора страхования не влечет возврат страховой премии на основании абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Следовательно, основания для удовлетворения требований Шиловской М.А. о взыскании страховой премии за не истекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита отсутствуют.

Требования Шиловской М.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, являются производными от основных требований. Поскольку в удовлетворении требований Шиловской М.А. о взыскании страховых премий отказано, каких-либо нарушений страховщиком обязательств по договорам страхования, а также прав Шиловской М.А. как потребителя в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено, то в удовлетворении данных требований также надлежит отказать.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований Шиловской Марии Александровны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании возврата страховой премии за не истекший период страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мирнинский городской суд.

     Председательствующий     Охотина М.М.

Мотивированное решение

изготовлено 13 июля 2022 года.