Решение по делу № 2-303/2018 от 10.11.2017

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2018 года                          город Ангарск

    Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Леоновой И.Н., при секретаре Устиненко Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-303/2018 по иску Акционерного общества «Ваш Личный Банк» (ВЛБАНК (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Жеронкиной Ю,А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Жеронкиной Ю.А. о взыскании задолженности по договору, указав, что 03.10.2014 между АО «Ваш личный банк» и ответчиком было заключен кредитный договор № ДК-88165 по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 37500 руб. сроком по 31.07.2015 с уплатой 21% годовых. Ответчик свои обязательства по своевременному возврату кредита исполняет не надлежаще. По состоянию на 20.10.2017 задолженность по кредитному договору составляет 65331,99 руб.: 29 125,72 руб. - основной долг, 17 143,39 руб. - проценты за пользование кредитом, 14 399,75 руб. – неустойка за просрочку уплаты кредита за период с 01.02.2015 по 20.10.2017, 4663,14 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 01.02.2015 по 20.10.2017, и на момент вынесения решения истец просил взыскать основной долг, проценты по кредиту, повышенные проценты по кредиту и по процентам на кредит за период с 21.10.2017 по дату вынесения решения суда, также истец просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2160,00 руб.

Приказом Банка России от 29.01.2015 № ОД-187 у АО «Ваш Личный Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Иркутской области от 19.03.2015 ВЛБАНК (АО) объявлен несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В дальнейшем, уточнив исковые требования, представив расчет процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общем размере 70262,24 руб., в том числе взыскать основной долг, проценты и повышенные проценты (неустойку за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту) за период с 01.02.2015 по 13.02.2018, а также истец просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2160,00 руб.

В судебное заседание представитель истца – Цепилова О.Г., действующая на основании доверенности, не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Ответчик Жеронкина Ю.А. в судебном заседании иск не признала, представила возражение на иск. Просила в удовлетворении иска отказать, а в случае удовлетворении иска снизить размер неустойки по ст.333 ГК РФ и частично отказать в удовлетворении требований о взыскании процентов по кредиту, поскольку срок действия договора окончен 31.07.2015, в связи с чем с этого момента банк может применить только ст.395 ГК РФ.

Представитель ответчика Сизенов Д.Н., действующий на основании устного заявления ответчика, суду пояснил, что с суммой процентов по кредиту не согласны, так как кредитный договор заключался сроком на 301 день до31.07.2015, и были начислены проценты 2 041 руб., после окончания срока действия договора должна применяться проценты по ст. 395 ГК РФ, по ставке Банка РФ. С суммой повышенной неустойки не согласны, так как истец должен был известить об изменении лицевых счетов, в отношении ответчика была введена процедура банкротства. Ответчик - мать одиночка, воспитывает одна ребенка, и не могла вносить средства на депозит нотариусу, просим проценты на просроченный кредит, и повышенные проценты снизить по ст. 333 ГК РФ, зарплата ответчика составляет 12 000 руб. в месяц, прожиточный минимум составляет 9000 руб., просил при решении вопроса о взыскании неустойки применить ст.333 ГК РФ.

Определением судьи от 22.12.2017 к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Верхнеленское ОВС», представителя в судебное заседание не направили. Представлены отзыв на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие третьего лица ООО «Верхнеленское ОВС». Третье лицо исковое заявление поддерживает в полном объеме.

Рассмотрев материалы дела, выслушав участников судебного процесса, суд с учетом всех представленных доказательств в их совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка частично.

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 названного Федерального закона).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 03.10.2014 между АО «Ваш личный банк» и ответчиком Жеронкиной Ю.А. заключен кредитный договор № ДК-88165, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 37 500 руб. сроком по 31.07. 2015 с уплатой 21 % годовых.

Кредитный договор № ДК-88165 от 03.10.2014 заключен с учетом требований Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Банк свои обязательства исполнил, кредит был предоставлен заемщику в сумме 37 500 руб., что последний не оспаривает и подтверждается банковским ордером №138 от 03.10.2014.

На основании заявления Жеронкиной Ю.А. от 03.10.2014 о предоставлении ей в обеспечение кредитных обязательств перед банком поручительство ООО «ВЛ ОВС», поскольку не имела возможности предоставить своих поручителей, 03.10.2014 между Жеронкиной Ю.А. и ООО «ВЛ ОВС» был заключен договор №88165 на поручительство.

Во исполнение п.1.2 договора №88165 был заключен договор поручительства №ЭКП-88165 от 03.10.2014 к договору № ДК-88165 между ВЛБанк (ОАО) (сейчас-АО «Ваш личный банк») и ООО «ВЛ ОВС», который поручился перед банком-кредитором отвечать за исполнение Жеронкиной Ю.А. обязательств по кредитному договору № ДК-88165 от 03.10.2014.

В соответствие с п.1.3 договора №88165 от 03.10.2014 Жеронкина Ю.А. вносила денежные средства в кассу и ООО «ВЛ ОВС» 15.10.2014, 22.11.2014, 26.12.2014 с указанием назначения платежа. Всего ею в счет погашения кредита внесено 10215, 00 рублей.

Ответчиком с января 2015 года денежные средства в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору через кассу поручителя не вносились, а поручитель также не исполнял обязательства заемщика перед кредитором.

Таким образом, ответчик свои обязательства по уплате кредита не исполнил надлежащим образом, задолженность по кредиту, согласно представленному расчету по состоянию на 13.02.2018, составляет 70 262,24 руб., в том числе: 29 125,72 руб. - основной долг, 19 087,22 руб. - проценты за пользование кредитом, 22 049,30 руб. – задолженность по повышенным процентам.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.6 договора потребительского кредита № ДК-88165 от 03.10.2014, гашение основного долга производится ежемесячно (за исключением первого месяца кредита), равными долями, в последний рабочий день каждого процентного периода. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, сумма процентов рассчитывается за фактическое число дней пользования кредитом, исходя из фактической задолженности заемщика по основному долгу.

    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем доводы ответчика и его представителя о необоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика процентов по кредиту на дату вынесения судебного решения, необоснованные и удовлетворению не подлежат.

Кредитный договор ответчиком не исполнен до настоящего времени, кредит банку не возвращен, проценты по кредиту на дату рассмотрения дела не выплачены. Факт нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности, суд соглашается с данным расчетом. В связи с чем, требования банка в части взыскания задолженности по кредитному договору в виде основного долга и процентов подлежат удовлетворению, размер процентов предусмотрен условиями кредитного договора.

Разрешая требования о взыскании штрафных санкций, суд учитывает следующее.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

    При заключении кредитного договора №ДК-88152 стороны достигли соглашение о размере неустойки 20% годовых.

    В связи с чем, кроме задолженности по основному долгу, истец также просит взыскать с ответчика штрафные санкции в виде повышенных процентов.

    Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны заемщика нашел свое подтверждение, поэтому истец вправе требовать взыскания и штрафных санкций.

    Согласно части первой ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в п.п. 69, 71 Постановления Пленума № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

    Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренной кредитным договором неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд находит, что оговоренная в кредитном договоре № ДК-88165 неустойка - в размере 20 % годовых от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, значительно превышает учетную ставку, установленную банком. Суд принимает во внимание и то обстоятельство, что истец длительное время с момента возникновения просрочки не обращался в суд с требованиями о взыскании долга, что повлекло значительное увеличение размера начисленной неустойки на дату вынесения судебного решения и при этом истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий в результате нарушения обязательств ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ.

С учетом таких обстоятельств, учитывая возражение ответчика и его представителя, а также представленные ими доказательства, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая, что неустойка является мерой ответственности, а не средством обогащения, уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по кредитному договору № ДК-88165, следовательно, размер неустойки за просрочку уплаты кредита подлежит взысканию в размере 10 000 руб., размер неустойки за просрочку уплаты процентов подлежит взысканию в размере 3000 руб., во взыскании с ответчика остальных сумм неустойки следует отказать.

Поскольку решением Арбитражного суда АО «Ваш Личный Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», то истец от имени Банка вправе предъявлять исковые требования о взыскании задолженности перед кредитной организацией.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 2160,00 руб.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Поскольку истец не отказывался от первоначальных исковых требований, а неустойка уменьшена судом в силу требований ст.333 ГК РФ, что не свидетельствует о неправильном исчислении истцом суммы долга, суд считает, что государственная пошлина не подлежит уменьшению и должна быть взыскана с ответчика в полном объеме - 2160,00 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Ваш Личный Банк» (ВЛБАНК (АО)) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Жеронкиной Ю,А. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Жеронкиной Ю,А., ** года рождения, в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» (ВЛБАНК (АО)) сумму задолженности:

-по кредитному договору № ДК-88165 от 03.10.2014 по состоянию на 13.02.2018 в размере 61212,97 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 29125,72 рублей, проценты – 19087,22 рублей, неустойку (повышенные проценты) за просрочку уплаты кредита – 10000 рублей, неустойку (повышенные проценты) за просрочку уплаты процентов – 3000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2160, 00 рублей.

В остальной части исковых требований о взыскании с Жеронкиной Ю,А. в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» (ВЛБАНК (АО)) неустойки (повышенные проценты) за просрочку уплаты кредита – 6251,03 рублей, неустойки (повышенные проценты) за просрочку уплаты процентов – 2798,27 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, т.е. 20.02.2018.

Судья                                  И.Н.Леонова