Решение по делу № 2-1788/2015 от 09.09.2015

Дело № 2-1788/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Ессентукская 06 ноября 2015 года

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Турлаевой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Третьяк А.Г.,

с участием:

представителя ответчика Скоробогатовой Н.Г. – адвоката Бескорцевой А.А., предъявившей удостоверение № 2830 и ордер № 15н 031382 от 06.11.2015 г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО НБ «Траст» к Скоробогатовой Н.Г. о взыскании задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В Предгорный районный суд Ставропольского края обратился представитель ОАО НБ «Траст» - Лебедев С.В. с исковым заявлением к Скоробогатовой Н.Г. о взыскании задолженности и судебных расходов

В обоснование заявленного иска Лебедев С.В. указывает, что ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (Банк) и Скоробогатова Н.Г. (Заемщик) заключили договор № (Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 16.12.2011 года
(Договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

При этом, как отмечено выше, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты («Договор о расчетной карте», «Договор 2») в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по Расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «Траст», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте. Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Расчетная Карта).

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту не активированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор — Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении
Договора 1. Ответчик получил Расчетную Карту № № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>;

- проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых;

- срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Таким образом. Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету. Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432. 435 и 438 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с Расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по Договору 2 предъявляет к взысканию задолженность на 26.08.2015 г. в размере <данные изъяты>, из которых:

- сумма основного долга в размере <данные изъяты>;

- проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>

Таким образом, нарушение Ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Обратившись в суд, представитель ОАО НБ «Траст» Лебедев С.В. просит взыскать со Скоробогатовой Н.Г. в пользу ОАО НБ «Траст» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца – Лебедев С.В., просил рассмотреть исковое заявление ОАО НБ «Траст» без их участия и в суд не явился.

Ответчику Скоробогатовой Н.Г. было направлено извещение о дате, времени и месте судебного заседания, однако сведений о получении ею извещения нет. В судебное заседание Скоробогатова Н.Г. не являлась, ходатайств о рассмотрении дела без ее участия, об отложении судебного заседания в суд не предоставляла.

В деле имеются сведения о регистрации Скоробогатовой Н.Г. на территории Предгорного района Ставропольского края, но факт проживания ею по данному адресу не установлен. Имеющиеся в материалах дела номера телефонов, по которым можно связаться со Скоробогатовой Н.Г., отключены либо на звонки никто не отвечают.

В соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчику Скоробогатовой Н.Г. был назначен представитель - адвокат Бескорцева А.А., которая исковое заявление не признала.

Исследовав представленные доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а также достаточности в совокупности для разрешения искового заявления, оценив доказательства всесторонне, полно и объективно, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк и другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1. ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 428 ГК РФ ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции, либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 16.12.2011 г. Скоробогатова Н.Г. обращалась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

16.12.2011 г. ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Тарнакин А.В. заключили договор № № о расчетной карте на основании и условиях заявления-оферты клиента, в силу которого также был заключен кредитный договор № № от 16.12.2011 г.

Договоры были заключены в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ.

Кредит по первому договору был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов тарифах.

Заявление Скоробогатовой Н.Г. о предоставлении кредита содержит оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, как следует из условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении Скоробогатова Н.Г. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении первого договора являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора № 1.

Кроме того, Скоробогатова Н.Г. в заявлении выразила свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

В силу п. 2.1 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора, является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется Банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

При таких обстоятельствах, в связи с заключением банком и заемщиком договора № 1, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой, он заранее согласился. Впоследствии, по своему желанию заемщик может активировать расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор № 2 о расчетной карте.

Взятые на себя обязательства банк исполнил.

Согласно материалов дела, при заключении договора № 1 Скоробогатова Н.Г. получила расчетную карту № № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – 51,10 % годовых; срок действия расчетной карты – 36 месяцев.

Таким образом, ОАО НБ «ТРАСТ» и Сгоробогатова Н.Г. по обоюдному согласию заключили смешанный договор (договор 2) которому был присвоен № №.

На основании п. 5.5 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций.

Из п. 5.10 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта следует, что клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Пунктом 5.13 условий предусмотрено, что предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта предусмотрено, что в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Кредитный договор был заключен в письменной форме и содержит все существенные условия.

Как следует из общих положений договора, заемщик обязался возвращать сумму предоставленного кредита и уплачивать банку все причитающиеся проценты, пени и иные предусмотренные договором и общими условиями по расчетной карте платежи.

Установлено, что с условиями по расчетной карте Скоробогатова Н.Г. был ознакомлен.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в силу условий обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в силу обычаев делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа определено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик Скоробогатова Н.Г., в нарушение условий по расчетной карте, ст.ст. 307, 810 Гражданского кодекса РФ, надлежащим образом свои обязательства не выполнила, а именно, не своевременно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 26.08.2015 г.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в размере, предусмотренные п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, по день ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Получение Скоробогатовой Н.Г. кредита в ОАО НБ «ТРАСТ» и нарушении своих обязательств по кредитному договору, подтверждаются ее заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкетой к заявлению о представлении кредита, графиком платежей, тарифами и тарифными планами НБ «ТРАСТ», декларацией о страховании, условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности.

По настоящее время Скоробогатова Н.Г. обязательства по возврату задолженности так и не исполнила.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 26.08.2015 г. предусмотрено, что за Скоробогатовой Н.Г. числится задолженность, в сумме <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.

Таким образом, как следует из условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, имеются основания для досрочного взыскания задолженности, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в сумме <данные изъяты> подлежит удовлетворению.

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в доход государства, в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № 394025 от 27.08.2015 г.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, в сумме <данные изъяты> подлежит удовлетворению.

Суд приходит к выводу, что совокупность изученных и исследованных в судебном заседании письменных доказательств, дают основания считать, что исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ОАО Национальный банк «Траст» к Скоробогатовой Н. Г. о взыскании задолженности и судебных расходов.

Взыскать со Скоробогатовой Н. Г. в пользу ОАО Национальный банк «Траст» задолженность по кредитной карте
№ в сумме <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: