Решение по делу № 2-953/2018 от 02.07.2018

Дело № 2- 953/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего - судьи Лысенко Е.Е.,

при секретаре Доманиной В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке

                                    « 06 » августа 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Большаковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Большаковой Е.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от дата в размере ... рублей, из которых:    сумма основного долга - ... рубль; сумма процентов за пользование кредитом - ... рублей; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - ... рублей; сумма комиссии за направление извещений - ... рублей; расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Большакова Е.В. заключили кредитный договор № от дата .на сумму 115840 рублей, в том числе: 100 000 рублей - сумма к выдаче, 15840 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту –... % годовых. Срок кредитования 36 месяцев. Полная стоимость кредита –... % годовых.Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ... рублей на счет заемщика. Денежные средства в размере ... рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере ... рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.4 Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа дата При заключении договора ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно Заявлению о предоставлении кредита). В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).В связи с чем, дата банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).В силу п. 3 Раздела III Общих Условий договора банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен дата (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору дата Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с дата по дата в размере ... руб. Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Право требования банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для банка в связи с противоправным поведением самого Заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору. За весь период пользования кредитными денежными средствами с дата (дата получения) по дата (дата последнего платежа) ответчик всего выплатил банку денежных средств в общей сумме ... рублей, из них сумму основного долга в размере ... рублей, сумму процентов в размере ... рублей, сумму комиссии за направление извещений в размере .... Согласно расчету на дата задолженность Большаковой Е.В. по кредитному договору № от дата составляет ... рублей, из которых :сумма основного долга – ... рубль; сумма процентов за пользование кредитом - ... рублей; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - ... рублей; сумма комиссии за направление извещений - ... рублей. Согласно платежным поручениями № от дата и № от дата банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере ... рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дне и времени его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.6).

В судебном заседании ответчик Большакова Е.В. исковые требования признала частично, суду пояснила, что потеряла работу, обратилась в банк, чтобы представили каникулы, но ей отказали. Сейчас у нее доход только от пенсии. Она согласна только с суммой основного долга и суммой комиссии за направление извещений в размере 145 рублей. Кредитный договор подписывала, свою подпись в договоре не оспаривает. Денежные средства она получила наличными. Не согласна с суммой процентов и прострочкой. Не платит по договору с 2015 года, так как уволилась по семейным обстоятельствам в 2015 году и перестала платить в банк. Своего контррасчета задолженности не имеет.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что дата между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком Большаковой Е.В. заключен кредитный договор № (л.д.11-13), согласно которому Банком ответчице предоставлен кредит в размере ... рублей, в том числе: страховой взнос на личное страхование – ... рублей. Сумма к выдаче – ... рублей. Ежемесячный платеж – ... рублей, срок – ... месяцев, процентная ставка – ... % годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа дата .

Данный договор подписан Большаковой Е.В., соответственно своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердила заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, а также то, что до его заключения истцом до нее была доведена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в связи с заключением кредитного договора услугах; выразила свое согласие со всеми положениями договора и обязалась их выполнять.

Кроме того, своей подписью в договоре ответчик Большакова Е.В. просила активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное страхование, цена которого ... рублей за срок кредита, а так же SMS-пакет, цена которого ... рублей ежемесячно.

Согласно тексту кредитного договора ответчик Большакова Е.В. получила график погашения, ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с Общими условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (далее -«Индивидуальные условия по Кредиту») и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по карте (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту по Карте»).

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п.З Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).(л.д.14-19).

Кредитные средства в размере ... рублей истцом Большаковой Е.В. были предоставлены, ответчица ими воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету (л.д.23-24), не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

В нарушение условий договора ответчик Большакова Е.В. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, дата истцом было принято решение о досрочном требовании возврата с ответчицы суммы долга. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

По состоянию на дата задолженность Большаковой Е.В. по кредитному договору № от дата составляет ... рублей, из которых: сумма основного долга - ... рубль; сумма процентов за пользование кредитом - ... рублей; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - ... рублей; сумма комиссии за направление извещений - ... рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.25-30), выпиской по счету (л.д.23-24).

До настоящего времени погашение задолженности по кредитному договору Большаковой Е.В. не произведено, образовавшаяся задолженность не погашена.

Заключенный между сторонами по делу кредитный договор соответствует требованиям закона.

          Расчет задолженности ответчика перед истцом соответствует закону, произведен истцом арифметически правильно, ответчик Большакова Е.В. не представила никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, в части основного долга, процентов за пользование кредитом, что подтверждается показаниями ответчика в судебном заседании.

Суд полагает, что обращаясь с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Конституционный Суд РФ по делам № Ц-П от 15.07.99 (п. 5), 14-П от 12.05.98 (п. 4), 8-П от 11.03.98, 13-0 от 22.04.2004, 9-0 от 24.01.2006, 154-0 от 22.04.2004, 11-П от 24.06.2009 (п. 4) сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств.

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства.

Как указал КС РФ в Определении от 21.12.2000 №263-0, "предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения".

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Большакова Е.В. не предоставила суду письменного обоснованного ходатайства о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, суд находит данную сумму неустойки соразмерной нарушенным обязательствам.

Ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, поэтому пеня по договору займа подлежит взысканию.

Таким образом, сумма штрафа является справедливой, достаточной и соразмерной с учетом размера основного долга, отсутствуют основания для применения ст. 333 ГК РФ. Поскольку сумма процентов за пользование кредитом – ... рублей, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – ..., данные суммы соразмерны периоду просрочки, соответствуют сумме основного обязательства в размере ....

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору № от дата в размере ... рублей, из которых: сумма основного долга - ... рубль; сумма процентов за пользование кредитом - ... рублей; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - ... рублей; сумма комиссии за направление извещений - ... рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 20 Постановления Пленума, при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 4191,53 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.8,9), они подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований – в размере 4191,43 рублей. При этом подлежит зачету оплаченная государственная пошлина за вынесение судебного приказа в сумме 2095,72 рублей по платежному поручению № от 26.09.2017 года в счет оплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления.( л.д.8)

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк».

     Взыскать с Большаковой Е.В., дата года рождения, уроженки ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от дата в размере ..., из которых: сумма основного долга - ... рубль; сумма процентов за пользование кредитом - ...; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - ...; сумма комиссии за направление извещений - ....

Взыскать с Большаковой Е.В., дата года рождения, уроженки ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4191 ( четыре тысячи сто девяносто один ) рубль 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 10.08.2018 года.

Судья :                                Е.Е. Лысенко