Решение по делу № 2-712/2021 от 19.08.2021

Дело № 2-712/2021

21RS0001-01-2021-000852-52

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года г.Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Назаровой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское делопо иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Киляшёву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец АО Россельхозбанк мотивировали свои требования следующим.

30.10.2019 г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заключено Соглашение№, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в сумме 300000 рублей, сроком возврата не позднее 30.10.2024, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 11,4% годовых.

Выдача денежных средств заемщику подтверждается банковским ордером № от 30.10.2019,на сумму 300000 руб.

Банку стало известно о смерти заемщика ФИО1, которая умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу нотариуса Алатырскогонотариального округа ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на основании претензии АО «Россельхозбанк» на имущество ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной поадресу: <адрес>, заведено наследственное дело №.

Согласно представленным заемщиком в банк сведениям ФИО1 проживала впринадлежащем ей на праве собственности доме по адресу: <адрес>.

Таким образом, после смерти ФИО1 открылось наследство в виде жилого домас земельным участком по адресу: <адрес>.

Наследником ФИО1 первой очереди является ее сын –Киляшёв.

Задолженность по Соглашению № от 30.10.2019 по состоянию на 05.08.2021 составляет 247145,63 руб., из них:основной долг - 244775,67 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 06.07.2021 по 05.08.2021 - 2369,96 руб.

ФИО1 при заключении кредитного соглашения присоединилась к Программестрахования, подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхованияЗаемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования№). Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратился вАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате.

Письмом от 08.04.2021 № АО «СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила по причинезаболевания, развившегося в результате заболевания, диагностированного до присоединенияКиляшёвой В.И. к программе страхования, а данное событие не является страховым случаем.

Со ссылкой на ст.ст. 309, 310, 314, ст.ст.334, 337, 340, 348, 349, 1151, 1152, 1175 ГК РФ, ст.ст. 22, 28, 31, 35, 79 131, 151 ГПК РФ просили взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с Киляшёва <данные изъяты> задолженность по Соглашению № от 30.10.2019 в размере 247145,63 руб., в том числе:основной долг- 244775,67 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 06.07.2021 по 05.08.2021 - 2369,96 руб. и далее, начиная с 06.08.2021 по день фактического возврата суммы основного долга истцу, но не далее 30.10.2024 исходя из ставки 11,4% годовых.

В судебном заседании истец – АО Российский сельскохозяйственный банк не участвовали, извещены о времени, дате и месте судебного заседания надлежащим образом. Представителем – Новиковой Е.М., действующей на основании доверенности, представлено заявление о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Киляшёв А.А. в судебное заседание не явился, извещен о времени, дате и месте судебного заседания надлежащим образом по месту своей регистрации, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика Киляшёва А.А. – адвокат Патраева Е.А. исковые требования не признала.

Третье лицо АО СК РСХБ-Страхование извещены о времени, дате и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя не направили. Представили письменные возражения, за подписью представителя Бадретдинова Р.М., которые приобщены к материалам дела, из которых следует, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя страховой компании, в удовлетворении исковых требований к АО СК РСХБ-Росгосстрах - отказать.

Суд, заслушав мнение представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 30.10.2019г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 300000 руб. сроком возврата не позднее 30.10.2024г.

Выдача денежных средств заемщику подтверждается банковским ордером № от 30.10.2019г. на сумму 300000 руб.

В связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11,4% годовых (п.4).

Периодичность платежа – ежемесячно, аннуитентные платежи, дата платежа – 5 число каждого месяца (п.6).

30.10.2019г. Киляшёва В.И. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, в котором подтвердила своё согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК РСХБ-Страхование, страховым случаем по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Выгодоприобретателем назначен Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В судебном заседании установлено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

В судебном заседании установлено, что Киляшёва <данные изъяты> являлась собственником доли в праве на общую долевую собственность 4,30 га земельного участка площадью 10911151 кв.м., с кадастровым №, расположенного по адресу: <адрес> на основании свидетельства о праве собственности на земельную долю №, выданного 24.12.1996г., о чем 07.10.2010г. в ЕГРН сделана запись регистрации №.

Согласно информации, предоставленной нотариусами Алатырского нотариального округа Чувашской Республики ФИО4, ФИО5 наследственных дел на имущество ФИО1, умершейДД.ММ.ГГГГ в их производствах не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Алатырского нотариального округа Чувашской Республики ФИО3на основании претензии АО Российский Сельскохозяйственный банк, Чувашский региональный филиал открыто наследственное дело № на имущество ФИО1., умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно базе данных подсистемы «Транспортные средства» ФИС ГИБДД-М МВД России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1, адрес проживания: <адрес>, зарегистрированных транспортных средств не значится.

Согласно сообщению Отделения по вопросам миграции МО МВД России «Алатырский» от 20.08.2021г. Киляшёв <данные изъяты> зарегистрирован по месту жительства: <адрес>.

При заключении 30.10.2019г. кредитного договора № в качестве своего место жительства Киляшёвой В.И. указано: <адрес>.

Выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество от 10.09.2021г. установлено, что земельный участок и жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> принадлежит на праве общей долевой собственности (по ? доли в праве каждому) Киляшёву <данные изъяты> и ФИО2, запись о регистрации от 30.08.2013г.

По сообщению ПАО Банк ВТБ от 22.09.2021. на имя ФИО1 счета не открывались, банковские карты не выпускались, договора депозита (вклада) не заключались.

Согласно ответу ПАО «Лето-Банк» (АК Почта Банк) от 23.09.2021г. в банке отсутствуют счета, вклады, кредитные обязательства, открытые на имя ФИО1, а также не заключались договоры аренды сейфовых ячеек, не приобретались векселя, сертификаты и монеты из драгметалла.

Из сообщения ПАО Сбербанк от 21.09.2021г. следует, что отсутствую счета на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (абз. 1 п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (абз. 1 п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

В пункте 37 этого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

В соответствии с частью 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно части 1 статьи 57 указанного кодекса доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В соответствии с частью 2 статьи 12 этого же кодекса суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Таким образом, исходя из существа рассматриваемого спора, истец должен был указать и представить в суд доказательства об определении круга наследников, состава наследственного имущества и его стоимости.

Таких доказательств истцом в судебное заседание не представлено.

Доказательств, указывающих на факт совершения Киляшёвым А.А. действий по принятию наследства - материалы дела не содержат.

Стороной истца в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено в суд доказательств фактического принятия наследства ответчиком, имущества, находящего в собственности наследодателя, а также его стоимости.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что Киляшёв А.А. не принял наследство после смерти ФИО1, в связи с чем не несет ответственности по долгам наследодателя.

Также в судебном заседании из письменных возражений АО СК «РСХБ-Страхование» установлено, что 30.10.2019г.ФИО1 была присоединена к Программеколлективного страхования в дополнение к кредитному договору №.

При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласияЗастрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы п связи со смертьюЗастрахованного лица, в том числе:выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях,злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; справка о смерти (с указанием причины) или копия медицинского свидетельства о смертизастрахованного лица.

В процессе урегулирования заявленного события (смерти ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ),АО СК «РСХБ-Страхование» из Выписки карты амбулаторного больного стало известно, чтозастрахованное лицо в период, предшествующий страхованию, наблюдалось и проходилолечение в связи с диагностированными сердечно-сосудистыми заболеваниями, включая стенокардию (с 09.02.2016г.), а также сахарным диабетом (с 11.03.2016г.).

Смерть лица, согласно справке №, наступила в результате постинфарктногокардиосклероза (125.2).

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование»Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающиепсихическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами 1, II и III группы или имеющие действующеенаправление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических,противотуберкулезных диспансерах;получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения наних действия Договора от сахарного диабета любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состояниюздоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этоголица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии,внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

ФИО1 о наличии указанных ограничений была извещена при подписанииЗаявления на присоединение к Программе страхования, однако, о наличии сердечно-сосудистыхзаболеваний, равно о перенесенном инфаркте, сахарном диабете, она заинтересованныестороны не известила, от услуги страхования - не отказалась.

Между тем, Страховщик усматривает причинно-следственную связь между сокрытыми сердечно-сосудистыми заболеваниями и непосредственной причиной смерти лица.

Поскольку при условии, что Страховщику было бы известно, на момент обращения, оналичии у ФИО1 указанных заболеваний, то такой договор страхования в отношении неё не был бы заключен. Соответственно, учитывая, что Страховщик был введен в заблуждение, Договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия.

ДД.ММ.ГГГГ в пользу Чувашского филиала АО «Россельхозбанк» была возвращена вся сумма страховой премии в размере 18744 руб.

Существенные обстоятельства, которые являлись препятствием для участия лица вПрограмме страхования, также являются и исключением из самого страхового покрытия.

Согласно п. 3.11.1.3 Договора страхования, Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного сличая, имевшего место по начала или после окончания в отношении Застрахованного лица периода действия Договора. Аналогичные положения зафиксированы и в разделе «Исключения» Программы коллективного страхования.

Таким образом, кредитная задолженность ФИО1 перед АО «Россельхозбанк»,влюбом случае, не подлежит погашению в счёт выплаты страхового возмещения.

Дополнительно для сведения суда поясняем, что страховая сумма по Договору коллективного страхования равна сумме остатка ссудной задолженности Заёмщика поКредитному договору на стати его смерти (п.п. 3.4.1 Договора коллективного страхования).

Таким образом, исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с Киляшёва <данные изъяты> задолженности по соглашению № от 30.10.2019г., удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с Киляшёва <данные изъяты> задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 247145 рублей 63 коп., в том числе:основной долг - 244775,67 руб.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 05.08.2021в размере 2369 рублей 96 коп.идалее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга истцу, но не далее ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки 11,4% годовых, расходов оп оплате государственной пошлины в размере 5671 руб. 46 коп. – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

    Мотивированное решение составляется в течение пяти дней.

Председательствующий: судья Н.М. Назарова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.