Решение по делу № 2-539/2016 от 19.09.2016

Дело № 2-539/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вуктыл 05 октября 2016 года

Вуктыльский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Сурганова О.В.,

при секретаре Шардиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лукашенкова Д. В. к открытому акционерном обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Лукашенков Д.В. обратился в Вуктыльский городской суд иском к ПАО «Сбербанк России» просив, расторгнуть кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Лукашенкову Д.В. предоставлен доверительный кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 15,3 % годовых на срок 60 месяцев, признать пункт 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит в части установления очередности погашения задолженности недействительным и взыскать соответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец по условиям указанного кредитного договора обязалась возвратить ответчику сумму кредита и выплатить за пользование кредитом проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Истец считает, что заключенный кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, нарушает требования ФЗ РФ «О защите прав потребителей», поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты за пользование кредитом в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение счета, в договор включены условия об установлении очередности погашения задолженности, которые нарушают права истца и являются незаконными, поскольку противоречат требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской федерации.

Кроме того, истец указывает, что на момент заключения Договора не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку данный Договор является типовым, и его условия были заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Таким образом, по мнению истца, ответчик заключил с ним кредитный договор заведомо на выгодных для него условиях, нарушив тем самым баланс интересов сторон. С учетом изложенного, истица считает, что при заключении стандартной формы кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ его права были нарушены, что противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Истец также считает, что кредитор не имеет права уступать свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией. Полагая, что ответчик умышленно списывал денежные средства, уплачиваемые по кредитному договору на иные операции, в счет уплаты комиссии и пр. истица просит на основании ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в вышеуказанной сумме.

    В обосновании заявленных исковых требований о расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец сослался на ст.168 ГК РФ о том, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна и ч.2 ст.167 ГК РФ о том, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не просил отложить рассмотрение дела, об уважительных причинах неявки, суд не известил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом, как заемщиком и ответчиком, как кредитором заключен кредитный договор № о предоставлении «Доверительного кредита» в сумме <данные изъяты> рублей под.15.№% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

Из п.3.1 вышеуказнного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

На основании п.3.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей последовательности: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договора; 2) на уплату неустоек; 3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5)на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Из п.4.2.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права по Договору другому лицу без согласия заемщика.

С приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащему информацию о расхода потребителя по кредиту «Потребительский кредит», примерный график платежей, а также с графиком платежей № истец ознакомлен лично, о чем свидетелсьтвуют его подписи на указанных документах.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из положений ст. 10 и ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст.15 вышеназванного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Так исходя из содержания ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно пункту 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредитов в иностранной валюте -только от поручителей (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в -следующей очередности:

на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом;

на погашение Просроченной задолженности по Кредиту;

на уплату Неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или оплату Процентов за пользование Кредитом, предусмотренной п. 3.3. Общих условий кредитования;

на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту;

на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту;

на погашение Срочной задолженности по Кредиту;

на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию
задолженности по Договору.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Указанное условие договора не содержит сведений о том, что перед погашением процентов и основного долга, поступающие от заемщика денежные средства распределяются в первую очередь на штрафные санкции.

Таким образом, установленная ответчиком очередность списания задолженности в договоре займа истца соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Как следует из условий заключенного между ответчиком и истцом кредитного договора, все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых заемщик исходил при заключении кредитного договора, последний принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения кредитного договора, а также неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Лукашенковым Д.В. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, согласно условиям которого Лукашкекову Д.В. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, под 15,3% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно информации о полной стоимости кредита, банк предоставил истцу кредит с лимитом <данные изъяты>. с процентной ставкой 15,3% годовых, полная стоимость кредита 16,41 % годовых, сроком на 60 месяцев, с которой истец ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись..

На основании расчета полной стоимости кредита последней датой исполнения обязанности погашения задолженности по кредитному договору является ДД.ММ.ГГГГ и при возвращении суммы кредита подлежат выплате проценты в общей сумме <данные изъяты>.

Согласно расчета полной стоимости кредита, последний платеж по кредитному должен был быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой истец просила расторгнуть кредитный договор, предоставить копии документов, произвести фактический перерасчет суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные денежные средства. В основу данной претензии положены доводы о необоснованности включения в кредитный договор условий о взимании с заемщика дополнительных платежей в виде комиссий и страховых взносов, а также о завышенном размере неустойки за нарушение обязательств по договору.

Следовательно, при заключении кредитного договора стороны согласовали график платежей, который содержит сведения о сумме выплат за весь период действия договора, структуре ежемесячного платежа, при этом указано, какая часть будет направлена на погашение основной суммы задолженности, какая часть - на погашение процентов за пользование кредитом, размер платежей выражен в рублевом эквиваленте.

Оценивая указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны согласовали все его условия, в которых изложена полная и достоверная информация об услуге кредитования, в том числе, размере процентов за пользование кредитом и размер неустойке за просрочку возврата кредита и уплате процентов, полная стоимость кредита. Следовательно основания для признания условий кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, размере процентов в рублях, размере неустойки и для расторжения кредитного договора, поскольку ответчиком не допущено нарушение условий договора и закона.

Поэтому, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Лукашенкова Д.В.. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и признании пунктов кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности следует отказать.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что права Лукашенкова Д.В., как потребителя, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не нарушены, то оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», по мнению суда, не имеется.

Руководствуясь ст. ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Лукашенкова Д. В. к публичному акционерном обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании компенсации морального вреда – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда через Вуктыльский городской суд.

Судья                         О.В. Сурганов