Решение по делу № 33-938/2015 от 12.10.2015

Председательствующий – Раднаева З.Н. дело № 33-938

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 октября 2015 года г. Горно-Алтайск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи – Ялбаковой Э.В.,

судей – Шинжиной С.А., Кокшаровой Е.А.,

при секретаре – Слабодчиковой А.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционным жалобам КТИ, представителя АКБ «Ноосфера» (АО) ЛТВ на решение Шебалинского районного суда Республики Алтай от 19 февраля 2015 года, которым

удовлетворен частично иск акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (Закрытое акционерное общество) к КТИ, МЕА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Взыскана с КТИ в пользу Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, проценты (штрафные санкции) на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме <данные изъяты>, проценты (штрафные санкции) на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Отказано в удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (Закрытое акционерное общество) к КТИ о взыскании процентов (штрафных санкций) на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме <данные изъяты>, процентов (штрафных санкций) на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме <данные изъяты>, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Отказано в удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (Закрытое акционерное общество) к МЕА о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, задолженности по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты>, процентов (штрафных санкций) на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме <данные изъяты>, процентов (штрафных санкций) на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме <данные изъяты>, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Взысканы с Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (Закрытое акционерное общество) в пользу МЕА расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

Взысканы с Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (Закрытое акционерное общество) в пользу КТИ расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

Отказано в удовлетворении встречного искового заявления КТИ к Акционерному коммерческому банку «Ноосфера» (Закрытое акционерное общество) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>.

Заслушав доклад судьи Ялбаковой Э.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АКБ «Ноосфера» (ЗАО) обратилось в суд с иском к КТИ, МЕА о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, включая сумму основного долга в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>, проценты на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> проценты на сумму неуплаченных в срок процентов за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, с КТИ в сумме <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>. Требования мотивированы тем, что <дата> между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и КТИ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком «Ноосфера» предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком по <дата> включительно с уплатой 26% годовых за пользование кредитом. В обеспечение исполнения КТИ обязательств по кредитному договору № от <дата> заключен договор поручительства № от <дата> с МЕА, согласно которому поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат суммы кредита, уплату процентов, в том числе повышенных, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.

КТИ обратилась со встречным исковым заявлением к АКБ «Ноосфера» (ЗАО) о взыскании неосновательного обогащения в сумме <данные изъяты>. В обоснование иска указано, что заемщику при заключении кредитного договора не был предоставлен график платежей, данный график ею не подписывался. При внесении очередных платежей в погашение процентов и основного долга по кредитному договору, денежные средства списывались банком не на погашение процентов по кредитному договору и основного долга, а на погашение неустойки по кредитному договору согласно ведомости начислений. При этом, банк с указанными ведомостями КТИ не знакомил. О том, что внесенные платежи пошли на погашение неустоек по кредитному договору, а не на погашение процентов по кредитному договору и процентов, заемщик узнала лишь после предъявления иска. Заемщик полагал, что внесенные платежи шли на погашение процентов по кредитному договору и погашение основного долга. При этом, условиями кредитного договора допускается полное или частичное погашение основного долга по кредитному договору. КТИ, указывая, что банком платежи необоснованно списывались на погашение неустойки, просит взыскать с АКБ «Ноосфера» (ЗАО) неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>.

Суд принял вышеуказанное решение, с которым не согласны представитель АКБ «Ноосфера» (ЗАО) ЛТВ и ответчик КТИ

В апелляционной жалобе представитель АКБ «Ноосфера» (ЗАО) ЛТВ указывает, что суд неправильно применил нормы материального права, а именно неправомерно отказал во взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, т.е. за год, предшествовавший обращению в суд; на момент рассмотрения дела договор поручительства № являлся действующим, иски о признании договора и/или его части недействительными, ничтожными не заявлялись; суд безосновательно снизил размер неустойки на просроченный основной долг до <данные изъяты> и размер неустойки на сумму просроченных процентов до <данные изъяты>, что привело к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В апелляционной жалобе КТИ просит решение суда отменить, считает, что в нарушение положений федеральных законов «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности» заемщик не был ознакомлен кредитной организацией с полной информацией по договору кредитования, а именно о полной сумме кредита, о ежемесячных платежах. При обслуживании кредита банком были допущены нарушения правил ведения банковского счета; суд по собственной инициативе применил положение о пропуске срока исковой давности; необоснованно отклонено ходатайство о предоставлении АКБ «Ноосфера» (ЗАО) расчета задолженности с момента заключения кредитного договора; с АКБ «Ноосфера» (ЗАО) судебные расходы взысканы не пропорционально удовлетворенным требованиям.

В возражениях на апелляционную жалобу КТИ представитель АКБ «Ноосфера» (ЗАО) ЛТВ просит решение суда оставить без изменения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, заслушав представителя АКБ «Ноосфера» (ЗАО) ЛТВ, поддержавшую доводы своей апелляционной жалобы и возражавшей против доводов жалобы КТИ, представителя КТИ и МЕА - МОА, поддержавшую жалобу КТИ и полагавшую жалобу Банка необоснованной, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда в виду следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, КТИ и АКБ «Ноосфера» (ЗАО) <дата> заключили кредитный договор №, по условиям которого КТИ предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 26 % годовых со сроком возврата кредита – до <дата>.

В обеспечение исполнения кредитного договора, <дата>, между МЕА и АКБ «Ноосфера» (ЗАО) заключен договор поручительства, по условиям которого МЕА обязался нести с заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат суммы кредита, уплату процентов, в том числе повышенных, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Согласно выписки по ссудному счету АКБ «Ноосфера» (ЗАО) свои обязательства по кредитному договору выполнил, выдав КТИ денежные средства в сумме <данные изъяты>. Однако, КТИ обязательства по возврату полученного кредита в полном объеме не исполнены, в связи с чем банк обратился с настоящим иском.

Пунктом 3.1 кредитного договора № предусмотрена ответственность Заемщика - при нарушении срока возврата кредита Заемщик уплачивает Банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15% за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора, при нарушении заемщиком срока уплаты процентов, заемщик уплачивает банку проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки.

Согласно п.1.1 договора поручительства, Поручитель обязуется перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по указанному кредитному договору Поручитель и Заемщик несут перед Банком солидарную ответственность (п.2.1 договора поручительства).

Принимая решение о частичном удовлетворении заявленных АКБ «Ноосфера» (ЗАО) требований к КТИ, суд первой инстанции правильно применил действующее законодательство, регулирующее спорные правоотношения, полно и всесторонне исследовал доводы сторон, представленные доказательства в их совокупности и обоснованно пришел к выводу, что факт ненадлежащего исполнения КТИ своих обязательств по кредитному договору установлен, в связи с чем, имеются правовые основания для взыскания суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> (за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> и за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>).

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда, в виду его обоснованности, соответствии обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года, суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Оценив фактические обстоятельства дела, а также семейное и материальное положение КТИ, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о возможности снижения размера подлежащих взысканию неустоек (штрафных санкций) до <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – за просрочку возврата основного долга и <данные изъяты> – за просрочку уплаты начисленных процентов.

Доводы апелляционной жалобы представителя АКБ «Ноосфера» (ЗАО) ЛТВ о незаконности снижения судом размера неустойки основанием для отмены решения, являться не могут, поскольку гражданское закон░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░, - ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 17 ░░░░░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 100 ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░. 100 ░░░ ░░.

░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ <░░░░>, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» (░░░) ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░.4 ░░.367 ░░ ░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 367 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 1.2 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – <░░░░>.

░ ░░░░░░ 2.2 ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░ ░░░, ░░░ «░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 367 ░░ ░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» (░░) ░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░