Решение по делу № 2-5144/2015 от 09.09.2015

Дело № 2-5144/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2015г. Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи, Попцовой М.С.,

при секретаре, Мамаеве Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суханинской Любови Владимировны к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Суханинская Л.В. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. При выдаче кредита истец получил <данные изъяты>, денежные средства в размере <данные изъяты> были удержаны Банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, именуемая плата за Пакет услуг №. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита Истца, но и ежемесячный платеж, размер процентов. Страховая премия была списана единовременно в безакцептном порядке со счета заемщика. Из содержания условий договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых банком. Кредитным договором на заемщика возложена обязанность по страхованию финансовых рисков и по страхованию от несчастных случаев и болезней, в частности кредит предоставляется заемщику исключительно при условии заключения договора личного страхования на срок действия договора путем заключения договора страхования. Просит признать недействительным пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., обязывающий заемщика заключить договор страхования; взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере <данные изъяты>, убытки в виде уплаченных процентов на страховой платеж в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Суханинская Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что на Интернет-сайте Банка, доступному для неограниченного круга лиц, приведена информация о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита; о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды (далее - Программа страхования); полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (далее - Условия страхования), которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и Банка) путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч. существо и обязательства Банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования, и пр. Из приведенного следует, что Клиент до обращении в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных. Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита, исходя из чего сотрудник Банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента, при этом сотрудник Банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомится с тарифным сборником Банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования Клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита. При выборе (ознакомлении) тарифов Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования. При заполнении Анкеты на получение кредита Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка, со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в т.ч. проставляется отметка о согласии Клиента на участии Клиента в Программе страхования. Кроме того, в Анкете от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик указал, что «проинформирован о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению». А также, на основании представленной Анкеты и в соответствии с решением Клиента участвовать в Программе страхования в Заявлении (на стр. 4) в разделе 1.2.17.2 были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии Клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование», выбранная Клиентом (из числа предложенных Банком страховых компаний-партнеров, о чем сказано выше). Согласно Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в случае его согласия, Клиент поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования из расчета, указанного в Заявлении. Таким образом, Банк включил Истца, согласно его волеизъявления, в реестр застрахованных лиц, тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхования. Доказательств навязывания данной услуги Банком в материалы дела не представлено. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

В силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, а также в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.Согласно п.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Суханинской Л.В. и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком <данные изъяты> месяцев и процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, с подключением к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (Пакет услуг N 2) и держателей карт (Пакет услуг N 5).

До заключения кредитного договора Суханинской Л.В. была заполнена анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которой имеется информация о пакетах страховых услуг (при их предоставлении). В указанном разделе, имеющем альтернативные поля для заполнения, истица указала, что согласна на подключение пакета услуг №2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого ООО СК «ВТБ Страхование». Также она указала, что в случае согласия просит включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита. Она проинформирована о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению. При этом, истица отказалась от иных видов страхования.

В заявлении на получение потребительского кредита истцом указано, что: «Я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по Договору».

В разделе 1.2.17 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истица добровольно выразила согласие на подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», и просила банк заключить с ней договор организации страхования по указанному пакету услуг, дала поручение Банку осуществить безакцептное списание с ее счета платы за участие в указанной программе за весь срок страхования из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

Кроме того, в данном заявлении истица указала, что «все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту п. 1.2.17, проставлены с моих слов, проставлены верно и я с ними согласен. Я подтверждаю, что перед подписанием Договора проинформирован о том, что подключение (приобретение) услуг, перечисленные в п. 1.2.17 не является обязательным условием для заключения Договора».

Кроме того, в подписанной собственноручно декларации Суханинская Л.В. дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", указала, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Также указала, что ознакомлена с тем, что она вправе не давать свое согласие на подключение Пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

В графике платежей, являющемся неотъемлемой частью заявления на предоставление кредита, истица уведомлена о том, что размер компенсации страховой премии составит <данные изъяты>.

Из выписки из лицевого счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в указанную дату со счета истца списана плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заёмщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, судом установлено, что до заключения кредитного договора Банком было предложено истцу заполнить анкету и заявление-оферту, текст которых содержит альтернативный выбор предлагаемых банком услуг к кредитному договору, и предоставляет заемщику право отказаться от услуг по страхованию. Кроме того, содержит альтернативу выбора страхования в любой иной страховой компании по желанию заемщика.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Суханинская Л.В. добровольно выразила желание получить услуги по договору коллективного добровольного страхования заемщиков, ей была предоставлена возможность отказаться от страхования, что не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита и его условия. Истец была проинформирована об условиях страхования, размере платы за страхование, включающего в себя возмещение/компенсацию страховых премий и комиссию Банка за подключение пакета услуг, о размерах указанных составляющих платы за страхование, и добровольно выразила желание быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», выдав банку соответствующее поручение о перечислении платы за подключение пакета услуг по добровольному страхованию.

До истицы в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании. То обстоятельство, что размер платы не указан в рублях, в данном случае не свидетельствует о нарушении права потребителя, поскольку размер плат определяется путем не сложных математических действий без применения каких-либо формул.

При таких обстоятельствах, оснований считать, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования и является навязанной услугой, ущемляющей права Суханинской Л.В. как потребителя, не имеется. В данном случае заключение договора страхования явилось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, который был избран Суханинской Л.В. добровольно, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истица могла отказаться от предоставления услуг по страхованию, в связи с чем суд отказывает истице в удовлетворении исковых требований о признании условия кредитного договора о возложении обязанности на истца заключить договор страхования недействительным, взыскании платы за страхование, убытков в виде уплаченных процентов на страховой платеж, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

С учетом положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывающих, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушений прав Суханинской Л.В. как потребителя, а также причинение ей действиями или бездействием ответчика физических и нравственных страданий.

В соответствии со ст.17 Закона о защите прав потребителей и ч.2 ст.333-36 НК РФ истцы освобождены от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с них не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Суханинской Любови Владимировне в удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., обязывающего заемщика заключить договор страхования, взыскании уплаченной комиссии за страхование, убытков в виде уплаченных процентов на страховой платеж, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное заочное решение изготовлено 26.10.2015г.