Решение по делу № 2-74/2018 от 10.08.2017

по делу (номер обезличен) г. копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2017 года (адрес обезличен)

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Матвиенко М.А., при секретаре Черниковой Е.В., с участием представителя ответчиков (истцов по встречному иску) ФИО8, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «БанкЖилФинанс» к ФИО1, ФИО2, ФИО10 Зое ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, и по встречному иску ФИО1, ФИО2, ФИО10 Зои ФИО5 к АО «БанкЖилФинанс» о признании кредитного договора недействительным в части,

у с т а н о в и л:

Истец АО «БанкЖилФинанс» обратились в Кстовский суд с настоящим иском и просят взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО10 Зои ФИО5 в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по Кредитному договору 1 034561 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 979339 руб. 77 коп., начиная с (дата обезличена) до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, площадью 46.60 кв.м., расположенную по адресу: (адрес обезличен), путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 464 000 рублей. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2. ФИО10 Зои ФИО5 в пользу Акционерного общества «ФИО4 Жилищного Финансирования» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19372 руб. 81 коп.

В обоснование иска ссылаются на то, что (дата обезличена) ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключили с ЗАО «Банк ЖилФинанс», в настоящее время АО «ФИО4 ЖилФинанс» кредитный договор (номер обезличен)-(номер обезличен) согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1 000000 рублей, аннуитетный платеж - ежемесячно 14680 руб. 04 коп. не позднее 25 числа каждого месяца, срок кредита - 182 месяца, проценты за пользование Кредитом - 15.99 % годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: (адрес обезличен), согласно договора об ипотеке от (дата обезличена), выдана закладная.

Истец перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 1000000 рублей на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что подтверждается выпиской и использовал по своему усмотрению.

Таким образом, истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.

Ответчики не исполняют обязательства по Кредитному договору и закладной.

В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитного договора ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 25 числа каждого месяца.

Ответчики неоднократно допустили просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустили просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней допускали просрочку по кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской.

Нарушение указанных положений Кредитного договора в соответствии с п. 4.4.1 последнего является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с неисполнением обязательств, ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору и о его расторжении.

В связи с неисполнением Ответчиками пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 Кредитного договора, истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора (дата обезличена) заказным письмом с уведомлением и описью вложения было направлено требование о полном досрочном возврате кредита.

В требовании ответчикам предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору уплатив остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени.

Отправленные в адреса регистрации и места работы ответчиков письма с требованием, возвращены истцу по истечению срока хранения после двукратного направления извещения ответчикам об их поступлении, что подтверждается копиями конвертов писем.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что у ответчиков изменилось место жительства (место пребывания).

В соответствии с п. 4.2.6 Кредитного договора ответчики обязаны в десятидневный срок уведомлять истца об изменении места жительства и/или места работы, о факте временного отсутствия. Уведомлений от Ответчиков о смене места жительства (пребывания), о факте временного отсутствия Истцу не поступало.

Таким образом, со стороны ответчиков допущена просрочка (просрочка кредитора) по исполнению обязанности по уведомлению истца об изменении места жительства, о факте временного отсутствия.

В настоящее время у истца отсутствуют какие-либо не использованные возможности по розыску, либо установлению фактического места жительства ответчиков.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата обезличена).составляет 1 034561 руб. 62 коп.

В соответствии с положениями пунктов 5.3 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 1 034561 руб. 62 коп., включая: 979339 руб. 77 коп. - сумма основного долга;

42523 руб. 27 коп. - сумма задолженности по оплате просроченных процентов; 263 руб. 76 коп. - сумма процентов за просроченный основной долг; 516 руб. 40 коп. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 2976 руб. 63 коп. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 8941 руб. 79 коп. - начисленные проценты.

В связи с не исполнением кредитного договора истец так же просит обратить взыскание на заложенное по договору залогу имущество – квартиру ответчиков. Стоимость объекта недвижимости, на которую истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке (номер обезличен) от (дата обезличена) равной 1830000 рублей.

В соответствии с вышеуказанной нормой начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 1 830000 руб. х 80%= 1 464000 рублей.

Ответчики обратились в Кстовский суд с встречным иском к АО «БанкЖилФинанс» о признании кредитного договора недействительным в части п.(дата обезличена).

В обоснование встречного иска ФИО1, ФИО2, ФИО3 ссылаются на то что, в соответствии с пунктом (дата обезличена) кредитного договора, заключенного (дата обезличена) между ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ЗАО «ФИО4 ЖилФинанс», в настоящее время АО «ФИО4 ЖилФинанс» (номер обезличен) кредитор вправе изменить порядок оплаты ежемесячных платежей по договору письменно уведомив об этом заемщика.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 Федерального закона от (дата обезличена) (номер обезличен) "О ФИО4 и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих ФИО4 в отношениях с потребителем (заемщиком) право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредита, соответственно, внесение изменений в договор возможно исключительно по соглашению сторон (в том числе в случае получения согласия заемщика на соответствующее предложение ФИО4) или в судебном порядке.

По своей правовой природе кредитный договор, предлагаемый ФИО4 к заключению гражданам, относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которых определяются ФИО4 в стандартных формах - общих условиях. В результате изменения ФИО4 в одностороннем порядке общих условий гражданин-заемщик как сторона данного договора лишен возможности выразить свою волю относительно данных изменений и влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для ФИО4.

В судебное заседание представитель АО «БанкЖилФинанс» не явился, извещены судом надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчики (истцы по встречному иску) ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, их представитель по доверенности в судебном заседании с исковыми требованиями ФИО4 не согласен. На удовлетворении встречного иска настаивает.

В силу части 3 статьи 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу обязательства одно лицо \должник \ обязано совершить в пользу другого лица \кредитора \определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.\ статья 307 пункт 1 ГК РФ\.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе \пункт 2 указанной статьи \.

По пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Разновидностью договором является договор займа, согласно статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона \займодавец \ передает в собственность другой стороне \заемщику \ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег \сумму займа \ или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п.1ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст.337 ГК РФ п.2 договор залога, предмет залога обеспечивает требование в том объеме какой он имеет к моменту удовлетворения в частности проценты неустойку возмещение убытков причиненных просрочкой исполнения.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как установлено судом, (дата обезличена) ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключили с ЗАО «Банк ЖилФинанс», в настоящее время АО «ФИО4 ЖилФинанс» кредитный договор (номер обезличен) согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1 000000 рублей, аннуитетный платеж - ежемесячно 14680 руб. 04 коп. не позднее 25 числа каждого месяца, срок кредита - 182 месяца, проценты за пользование Кредитом - 15.99 % годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: (адрес обезличен), согласно договора об ипотеке от (дата обезличена), выдана закладная.

Истец перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 1000000 рублей на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что подтверждается выпиской и использовал по своему усмотрению.

Таким образом, истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.

Ответчики не исполняют обязательства по Кредитному договору и закладной.

В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитного договора ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 25 числа каждого месяца.

Ответчики неоднократно допустили просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустили просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней допускали просрочку по кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской.

Нарушение указанных положений Кредитного договора в соответствии с п. 4.4.1 последнего является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с неисполнением обязательств, ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору и о его расторжении.

В связи с неисполнением Ответчиками пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 Кредитного договора, истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора (дата обезличена) заказным письмом с уведомлением и описью вложения было направлено требование о полном досрочном возврате кредита.

В требовании ответчикам предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору уплатив остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени.

Отправленные в адреса регистрации и места работы ответчиков письма с требованием, возвращены истцу по истечению срока хранения после двукратного направления извещения ответчикам об их поступлении, что подтверждается копиями конвертов писем.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что у ответчиков изменилось место жительства (место пребывания).

В соответствии с п. 4.2.6 Кредитного договора ответчики обязаны в десятидневный срок уведомлять истца об изменении места жительства и/или места работы, о факте временного отсутствия. Уведомлений от Ответчиков о смене места жительства (пребывания), о факте временного отсутствия Истцу не поступало.

Таким образом, со стороны ответчиков допущена просрочка (просрочка кредитора) по исполнению обязанности по уведомлению истца об изменении места жительства, о факте временного отсутствия.

В настоящее время у истца отсутствуют какие-либо не использованные возможности по розыску, либо установлению фактического места жительства ответчиков.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата обезличена).составляет 1 034561 руб. 62 коп.

В соответствии с положениями пунктов 5.3 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 1 034561 руб. 62 коп., включая: 979339 руб. 77 коп. - сумма основного долга;

42523 руб. 27 коп. - сумма задолженности по оплате просроченных процентов; 263 руб. 76 коп. - сумма процентов за просроченный основной долг; 516 руб. 40 коп. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 2976 руб. 63 коп. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 8941 руб. 79 коп. - начисленные проценты.

В связи с не исполнением кредитного договора истец так же просит обратить взыскание на заложенное по договору залогу имущество – квартиру ответчиков.

Сумма задолженности по кредитному договору заемщиками не оплачена до настоящего времени.

В силу закона, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченнных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов банка по взысканию задолженности.

Судом установлено, что обязательства ответчиком по погашению суммы задолженности не выполнены, что подтверждается материалами дела, поэтому на основании вышеуказанных правовых норм и договора, истец вправе требовать досрочного возвращения займа и взыскания процентов, неустойки в соответствии с его условиями согласно вышеуказанному расчету.

При этом расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и принят, он соответствует условиям договора. Ответчик своих расчетов задолженности, либо подтверждения погашения задолженности не представил.

Кроме того, суд принимает во внимание, что каких-либо доказательств иного размера задолженности ФИО10 по кредитному договору, в материалах дела не имеется и суду в ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено.

Судом установлено, что ответчики свои обязательства по погашению кредита не исполняют, что служит основанием для удовлетворения требований истца.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ – исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.349 Гражданского кодекса РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В связи с нарушением договорных обязательств ответчиками суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, принадлежащее ответчикам.

Стоимость объекта недвижимости, на которую истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке (номер обезличен) от (дата обезличена) равной 1830000 рублей.

В судебном заседании по ходатайству ответчиков назначена и проведена независимая экспертиза ООО «Экспертно-правовой центр Вектор».

Согласно заключению (номер обезличен) от (дата обезличена) рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: (адрес обезличен)30 на момент проведения оценки составляет 1894542 руб.

У суда нет оснований не доверять выводам судебного эксперта ООО «Экспертно Правовой Центр Вектор» поскольку они последовательны, сделаны специалистом, имеющим соответствующее образование, опыт работы и квалификацию, экспертиза назначена и проведена в рамках требований закона. Эксперт предупреждался об уголовной ответственности, в связи, с чем выводы эксперта берутся судом за основу.

Таким образом, начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 1 894542 руб. х 80%= 1515634 руб.

Таким образом, при установленных по делу обстоятельствах и с учетом вышеприведенных правовых норм, суд находит заявленные требования законными и обоснованными, в связи, с чем иск АО «БанкЖилФинанс» подлежит полному удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.807 Гражданского Кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора от (дата обезличена) между ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ЗАО «Банк ЖилФинанс», в настоящее время АО «Банк ЖилФинанс» (номер обезличен) сторонами были оговорены все условия договора, сумма кредита, срок возврата кредита, размер аннуитентного платежа и срок его оплаты, ответственность сторон.

Заемщики были согласны со всеми положениями договора, в том числе и установленными п.(дата обезличена) договора и обязались их выполнять, что подтверждается личной подписью ФИО1, ФИО2, ФИО9 в кредитном договоре.

Заемщики не были лишены права ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения.

Заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая, что кредитный договор заключенный между сторонами соответствует требованиям закона и что заемщики осознанно и в добровольном порядке согласились с условиями, указанными в нем, в том числе, установленными в оспариваемом пункте (дата обезличена) кредитного договора, суд не находит оснований для признания пункта кредитного договора недействительным.

Поэтому иск ФИО1, ФИО2, ФИО10 Зои ФИО5 к АО «БанкЖилФинанс» о признании кредитного договора (номер обезличен) недействительным в части п.4.4. удовлетворен быть не может.

В ходе судебного заседания представителем ФИО10 заявлено ходатайство о рассрочке обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 54, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости}. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:(в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ) залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 264-ФЗ)

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

(в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)

4. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если:

она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя;

в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

Учитывая материальное положение ФИО10, то обстоятельство, что ФИО2 и ФИО3 являются пенсионерами, и кроме пенсии иных источников дохода не имеют, ФИО1 не работает, источника дохода не имеет, кроме того, с учетом того, что находящаяся в залоге квартира является единственным их местом жительства, суд считает возможным отсрочить срок реализации обращения взыскания на заложенное имущество сроком на один год.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ФИО1, ФИО2, ФИО3 надлежит взыскать в пользу АО «БанкЖилФинанс» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 19372 руб. 81 коп.

Согласно заявлению директора ООО «Экспертно правой центр Вектор» с ФИО1, ФИО2, ФИО3 подлежат взысканию расходы по проведению судебной экспертизы в размере 12000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «БанкЖилФинанс» к ФИО1, ФИО2, ФИО11 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО10 Зои ФИО5 в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по Кредитному договору 1 034561 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 979339 руб. 77 коп., начиная с (дата обезличена) до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, площадью 46.60 кв.м., расположенную по адресу: (адрес обезличен), путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1515634 руб.

Отсрочить срок реализации обращения взыскания на предмет залога квартиру по адресу: (адрес обезличен), сроком на один год.

Взыскать в равных долях с ФИО1, ФИО2, ФИО12 в пользу Акционерного общества «ФИО4 Жилищного Финансирования» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19372 руб. 81 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО14 в пользу ООО «Экспертно правой центр Вектор» расходы за проведение судебной экспертизы в размере 12000 руб.

Исковые требования ФИО1, ФИО2, ФИО13 к АО «БанкЖилФинанс» о признании кредитного договора недействительным в части, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья М.А.Матвиенко