Решение от 25.08.2020 по делу № 33-4938/2020 от 07.08.2020

Судья (ФИО)2                                                                                             Дело (номер)

                                                                                                                       1-я инстанция № 2-4262/2020

                            АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 августа 2020 года                                                     г. Ханты-Мансийск

    Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

    председательствующего судьи Романовой И.Е.

    судей: Воронина С.Н., Куликовой М.А.

при секретаре Каргаполовой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Данилова (ФИО)9 к ПАО «Сбербанк России», третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Данилова (ФИО)10 на решение Сургутского городского суда от 21 мая 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

    Заслушав доклад судьи Романовой И.Е., выслушав объяснения представителя ответчика Капран М.Е., полагавшей решение суда не подлежащим отмене, судебная коллегия

                                                      установила:

Данилов А.М. обратился в суд к ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк), третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховая компания) с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что 12.02.2019 года между Даниловым А.М. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 1 837 000 руб., процентная ставка по кредиту - 11,9% годовых, со сроком возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа страхования) в рамках заключенного между Банком и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 191 966 руб. 50 коп., срок страхования - 60 месяцев. Поскольку заказчик вправе отказаться от исполнения договора, 18.11.2019 года истец обратился в Банк с заявлением о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако эти требования в добровольном порядке не удовлетворены. Данилов А.М. фактически пользовался услугами по страхованию с 12.02.2019 года по 18.11.2019 года - 279 дней, в связи с этим, его права как потребителя ответчиком нарушены. С учетом изложенного, Данилов А.М. просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 162 635 руб. 37 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы и стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 500 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие истца Данилова А.М. и третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Орловой Е.И., которая в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Данилов А.М. просит решение суда отменить, вынести по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает на те же обстоятельства, что и при подаче иска. Также ссылаясь на ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» считает, что услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Полагает, что доводы истца подтверждаются многочисленной судебной практикой. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 12.02.2019 года по 18.11.2019 года - 279 дней, в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Также полагает, что ответчик не представил никаких доказательств того, что права истца нарушены не были, а значит исковое заявление подлежит удовлетворению, а часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 162 635 руб. 37 коп. подлежит возврату.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Сбербанк России» указывает, что при разрешения спора судом первой инстанции были верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела. Просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции (ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела и обжалуемое решение в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

Разрешая возникший спор, руководствуясь положениями ст. ст. 420, 421, 927, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. ст.13, 15, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также Указаниями Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Даниловым А.М. требований о защите прав потребителей, о взыскании части оплаты за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 12.02.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и Даниловым А.М. (Заемщик) заключен кредитный договор № 3612, согласно которому истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 1 837 000 руб. под 11,9% годовых, на срок 60 месяцев, при этом условия обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья Заемщика в кредитном договоре отсутствуют (т.1, л.д.183-189).

Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком надлежащим образом. 12.02.2019 года зачислил на указанный в кредитном договоре №3612 счет, полную сумму кредита (т.1, л.д.222).

Также судом установлено и сторонами не оспаривается, что одновременно с заключением указанного кредитного договора, истцом в Банк подано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на срок 60 месяцев с даты заполнения заявления, и условием уплаты страховой премии в размере 191 966 руб. 50 коп. (т.1, л.д.215-219).

В вышеуказанном заявлении истец подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В соответствии с поручением владельца счета Данилова А.М., 12.02.2019 года на расчетный счет Банка перечислена комиссия за подключение к Программе страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 191 966 руб. 50 коп. (т.1, л.д.221, 223-224).

Таким образом, с момента подписания заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья от 12.02.2019 года и перечисления платы за подключение к Программе страхования истец является застрахованным лицом.

Ни один из пунктов кредитного договора, заключенного истцом не содержит условий, которые бы обязывали Заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора.

Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита.

Из материалов дела видно, что Страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - является ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7.1 заявления на страхование).

По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является застрахованной лицо (п.7.2 заявления на страхование).

Истец, при подписании заявления на страхование был согласен на назначение выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России», и заключении договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что в рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (т.1, л.д.205-214).

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (договор страхования может предусматривать несколько застрахованных лиц).

Согласно п. 3.1.2 Условий участия в Программе, сторонами договора являются Страхователь - Банк, Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Если в отношении физического лица заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются.

Из материалов дела следует, что договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица может быть досрочно прекращен Страхователем в случае подачи письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренных в п. 4 Условий участия в страховании.

░░░░░░░░ ░. 4.1 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░:

- ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░;

- ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100% ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░. 4 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 12.02.2019 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 782 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░. 32 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

                                           ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21 ░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░)11 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░:                                ░░░░░░░ ░.░.

                                                                    ░░░░░░░░ ░.░.