Решение по делу № 2-5259/2016 от 25.04.2016

Дело 3 2-5259/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2016 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

Председательствующего судьи Даниловой Е.С.,

при секретаре Каленской Я.В.,

с участием: представителя истца Фурсова В.В. – Осипова К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Ставрополя гражданское дело по иску Фурсова В. В. к ОАО «Банк Москвы» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Фурсов В.В. обратился в суд с иском к ОАО «Банк Москвы», в котором просит суд: признать недействительной (ничтожной) сделку по подключению к программе коллективного страхования «Финансовая защита» Фурсова В. В. от несчастных случаев и болезней в части взимания комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере <данные изъяты> рублей недействительной; взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу Фурсова В. В. сумму удержанной комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу Фурсова В. В. сумму процентов в размере <данные изъяты> рубля 07 копеек; взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу Фурсова В. В. компенсацию морального вреда в размере-<данные изъяты> рублей; взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу Фурсова В. В. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу Фурсова В. В. расходы на оплату услуг нотариуса по удостоверению доверенности №<номер обезличен> от 05.02.2016 года в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу Фурсова В. В. штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что 27.08.2014 между Фурсовым В. В. и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор <номер обезличен>. При заключении кредитного договора Истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования. В соответствии условиями Банк от своего имени осуществляет страхование Истца в Открытом акционерном обществе «Страховая группа МСК». За осуществление страхования от несчастных случаев и болезней Банк взимает плату в размере <данные изъяты> рублей, за осуществление страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно выписки по счету 40<номер обезличен> следует, что из суммы платы в размере <данные изъяты> рублей за осуществление страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> рублей составляет компенсация страховой премии по договору страхования и <данные изъяты> рубля комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» (<данные изъяты> рублей 64 копейки комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» без учета НДС + <данные изъяты> рубль 36 копеек НДС = <данные изъяты> рублей). Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность. Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такая операция как организация страхования, в этом перечне не указана. Статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Понятие "страховая деятельность" согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании агентского соглашения (договора поручения). Статьей 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» напрямую регламентировано, что действия страхователя по присоединению к договору страхования застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента. Как следует из вышеизложенного, при осуществлении страхования Ответчика, Истец был не вправе взимать какое-либо вознаграждение в свою (только удержать сумму уплаченной страховой премии по договору страхования). Действия Банка по организации страхования не могут являться самостоятельной возмездной услугой Банка. Само по себе подписанное Заемщиком заявление быть застрахованным не является агентским договором или договором поручения, в рамках которого Банк оказывает какие-либо самостоятельные услуги, которые Заемщик обязуется оплатить. Таким образом, взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание «услуги» по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Учитывая вышеизложенное, следует, что комиссия за организацию страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону. В тексте Заявления отсутствует информация, какая часть суммы комиссии за присоединению к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей составляет сумму страховой премии по договору страхования, а какая часть составляет сумму вознаграждения Ответчика, в связи с чем следует, что до Истца не была доведена полная информация об оказываемой услуге, и Истец не обладал информацией, что с него будет удержана какая-либо дополнительная плата (помимо суммы страховой премии), соответственно, без наличия информации о стоимости вознаграждения Ответчика (помимо суммы компенсации уплаченной страховой премии) был лишен возможности правильного выбора услуги, исходил из безвозмездности оказания Ответчиком услуги по подключению к программе страхования и был введен в заблуждение Ответчиком; Сумма удержанной комиссии не включена Ответчиком в сумму полной стоимости кредита; В материалах дела отсутствуют доказательства оказания каких-либо услуг Истцу, за которые Ответчиком производилось взимание денежных средств; Заявление было подписано только со стороны Истца, не является отдельным договором на оказание дополнительных услуг, в рамках которого Ответчик был вправе оказывать какие-либо возмездные услуги, не содержит полной информации: о стоимости оказываемых услуг, перечне услуг, оказываемых Истцу, сроках оказания указанных услуг, а также порядок приема результата оказанных услуг; В Заявлении нет подробного и понятного для потребителя описания услуг, которые оказываются и за которые взимается комиссия в размере <данные изъяты> рубля; Деятельность страхователя в отношении застрахованных не является агентской деятельности, в связи с чем Ответчик не вправе взимать какое-либо вознаграждение при осуществлении указанной деятельности; Выгодоприобретателем при осуществлении страховании Истца является Ответчик, в связи с чем следует, что в данном случае Ответчик осуществляет страхование своих рисков, и взимание какого-либо дополнительного вознаграждения в свою пользу при осуществлении вышеуказанного страхования является незаконным, поскольку оказание самостоятельной возмездной услуги не осуществляется. Подписанное Истцом Заявление не может являться безусловным основанием для взимания Банком комиссионного вознаграждения при осуществлении страхования, сама комиссия за организацию страхования не является самостоятельной услугой банка, взимание такого вида комиссии действующим законодательством не предусмотрено, условия сделки о взимании с Истца указанной комиссии ущемляют права потребителя, в связи, с чем в силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия сделки, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с тем, что условия Заявления о взимании с Истца суммы комиссии за организацию страхования противоречат положения действующего законодательства в соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ указанная сделка является недействительной (ничтожной) и сумма вышеуказанной комиссии, удержанной с Истца, полежит возврату. Также, в связи с тем, что условия о взимании комиссии являются недействительными (ничтожными) в соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму удержанной Ответчиком комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами. Сумма процентов составляет на 25.04.2016 года 16 <данные изъяты> рубля 07 копеек. Учитывая, что Истец обращался 28.03.2016 года в пользу Ответчика с требованием о возврате незаконно удержанных с него при выдаче кредита денежных средств в виде платы за организацию страхования, в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 в пользу Истца подлежит взысканию штраф в сумме 50% от взыскиваемой суммы. В связи с тем, что истец не обладает специальными познаниями в сфере права для подготовки и подачи настоящего иска и защиты своих прав при рассмотрении настоящего искового заявления истец был вынужден обратиться в ООО «Юридический центр «Гарант» за оказанием юридических услуг по подготовке настоящего искового заявления и представлении интересов в суде первой инстанции при рассмотрении настоящего искового заявления. Между Истцом и ООО «Юридический центр «Гарант» был заключен договор №491/АП от 05 февраля 2016 года, в соответствии с которым Истцом были понесены расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей. Также Истец в целях наделения полномочиями представителя по подписанию и подаче настоящего искового заявления, а также представлению его интересов в суде был вынужден понести расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности №<номер обезличен> от 05.02.2016 года.

В судебное заседание истец Фурсов В.В. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя по доверенности.

Представитель истца Фурсова В.В. – Осипов К.А. исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО «Банк Москвы», извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Суд с согласия представителя истца, на основании ст. 167 ГПК РФ поагалает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В ранее представленном отзыве представитель ответчика указала, что между Банком и Фурсовым В.В. 27.08.2014 года был заключен Кредитный договор <номер обезличен> на условиях, изложенных в Общих условия потребительских кредитов в ОАО «Банк Москвы» и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Мое дело», на основании которого предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. по программе «Мое дело». В Банке действует программа коллективного страхования заемщиков в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа «МСК» <номер обезличен> от 30 июля 2014г. В соответствии с Программой страхуются риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни («смерть»), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни («инвалидность») и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни («временная нетрудоспособность»). При этом Заемщик является выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев: «смерть» и «инвалидность» в размере, превышающем остаток задолженности по кредитному договору (включая задолженность по основному долгу и проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу) на дату наступления страхового события, но не более страховой суммы; «временная нетрудоспособность» - в размере страховой суммы в полном объеме. Таким образом, Застрахованный ("Заемщик) является выгодоприобретателем, в указанном размере по рискам, застрахованным в рамках Программы страхования, что позволяет снизить риски заемщиков, связанные с невозможностью погасить задолженность по кредиту в силу определенных обстоятельств. Участие Заемщика в Программе страхования является добровольным и не влияет на условия Кредитного договора и решение Банка о предоставлении кредита. Заемщик вправе подключиться к Программе страхования как при заключении кредитного договора, так и в период действия кредитного договора. Утверждение Заемщика о навязывании ему услуг по страхованию путем включения соответствующего условия в кредитный договор не соответствуют действительности. Доказательств того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, не представлено. Фурсов В.В. не был лишен возможности заключить кредитный договор и без подключения к Программе страхования. Заемщик принял участие в Программе страхования добровольно и без принуждения, данное обстоятельство подтверждается заявлением об участии в программе коллективного страхования (далее - Заявлением), которое Истец подписал, выразив согласие на участие в Программе, в соответствии с которым (п.п. 1.1., 1.2., 5.) Истец подтвердил, что: присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию (п. 1.1.); уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п. 1.2.); уведомлен, что может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В Заявлении Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что подключение к Программе страхования является платным, и он обязался оплатить плату за участие в Программе страхования (далее - Плата за страхование), размер которой указан в Заявлении, в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. В иске указано, что Банк фактически ввел Заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, а именно о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, Заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет Банк, на оплату страховой премии, что лишило Заемщика возможности правильного выбора. Плата за страхования в соответствии с Заявлением на весь срок страхования составляет <данные изъяты>,00 руб. (п.2.5.) и состоит из комиссии банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п.1.4.) Заявления. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п. 1.4 Заявления о страховании). При этом размер комиссии Банка указан в тарифах Банка (сноска 1). В соответствии с тарифами Банка на 2014 год плата за весь срок страхования составляла <данные изъяты>, 00 рублей, из расчета <данные изъяты> руб. (сумма кредита) х 0,22 % (ежемесячный процент) х 60 месяцев страхования. Комиссионное вознаграждение Банка согласно тарифов на 2014 год исчисляется по формуле: страховая сумма (<данные изъяты> руб.) х ставка комиссии (0,191%) х срок страхования (60 мес.) = <данные изъяты>, 00 руб. Данные тарифы Банка, а также формулы расчета платы за весь срок страхования, комиссионного вознаграждения Банка и т.д. являются общедоступными, размещенными на официальном сайте ОАО «Банк Москвы». Заключая договор страхования и определяя Плату за страхование. Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423. статьи 972 ГК РФ. Таким образом, если Истец был ознакомлен и согласен с присоединением к Договору страхования, т.е. пожелал заключить Договор страхования, Банк исполнил его поручение по оплате Платы за страхование, состоящей из комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, в том числе при наступлении страхового случая с застрахованным, и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Доказательств того, что отказ Заемщика от подключения к Программе страхования мог отказаться и в заключении Кредитного договора либо изменение его условий, не представлено. Между тем собственноручная подпись Истца в Заявлении о страховании подтверждают, что ов осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. С учетом приведенных обстоятельств, с письменного согласия Фурсова В.В. на него распространено действие Договора страхования, тем самым он согласился со всеми его условиями в целом. Истец включен в список Застрахованных лиц, за него уплачена Страховщику страховая премия, в связи с чем, Договор страхования в отношении Истца является заключенным. При это, подписав Заявление, Фурсов В.В. подтвердил, что ознакомлен и получил на руки Условия страхования. Таким образом, договор страхования в отношении Фурсова В.В. является действующим, в судебном порядке не расторгнут, недействительным не признавался. Следовательно, взыскание с Банка в пользу истца суммы комиссии за Услуги по присоединению к Программе страхования противоречит нормам материального права. Также представляется необоснованным вывод о том, что условия о страховании и Плата за страхование включается в положения Кредитного договора. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Мое дело» 27.08.2014г. определен способ предоставления кредита - в безналичной форме на текущий счет Заемщика <номер обезличен> (п.17). Кредит предоставляется способом, согласованным Сторонами в Индивидуальных условиях. Кредит предоставлен с даты зачисления Заемщику на счет. Указанный счет открыт на имя Заемщика - Фурсов В.В., на основании Заявления об открытии банковского счета от 27.08.2014г. Банковская операция по выдаче кредита и операция по списанию плат, комиссий на основании распоряжения клиента являются различными операциями в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банк свою обязанность по выдаче кредита выполнил в полном объеме, а именно сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была зачислена на счет Заемщика согласно выбранному им способу. Данной суммой Заемщик мог распоряжаться по своему усмотрению. Фурсов В.В., мог оплатить участие в Программе страхования как наличным, так и безналичным путем за счет собственных средств. Программы потребительского кредитования не предусматривают цели использования кредитных средств. Таким образом, какие-либо ограничения на использование денежных средств, переданных по кредитному договору в собственность заемщику^[1], Банком не устанавливаются. Истец вправе дать Банку поручение на перечисление денежных средств со своего счета, в т.ч. на оплату участия в Программе страхования. Заемщик, принявший решение об участии в Программе страхования и подавший в Банк соответствующее Заявление, вносит Плату за страхования в день подачи указанного Заявления наличными денежными средствами или безналично. Размер Платы за страхование и ее состав указаны в Заявлении, при этом Плата за страхование не является страховой премией, поскольку последняя оплачивается Банком. Согласно п. 9 Заявления об участии в Программе страхования жизни и здоровья, Фурсов В.В. уполномочил Банк перечислить денежные средства с его счета <номер обезличен> в сумме <данные изъяты>, 00 рублей в счет Платы за участие в Программе страхования. В случае недостаточности денежных средств на счете для уплаты Платы за страхования Заемщик, в своем Заявлении уполномочил Банк не осуществлять перечисление денежных средств со счета; частичное перечисление денежных средств в счет Платы за страхования не производится. Обращаем внимание, что в силу ст.858 ГК РФ Банк не вправе устанавливать ограничения по распоряжению счетом клиента. В рассматриваемой ситуации Банк действовал по поручению Истца, оказывая услуги по подключению к программе страхования, при этом основанием для оказания этих услуг явилось волеизъявление Фурсова В.В.. выраженное в Заявлении. Подключение к Программе страхования является отдельной услугой, которая, как и любой договор, является возмездной в силу положений п, 3 ст, 423. ст. 972 ГК РФ. Таким образом, если Истец был ознакомлен и согласен с присоединением к Договору страхования, то Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом липе и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. По условиям Программы страхования Фурсов В.ВЛ является выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты по рискам «смерть», «инвалидность» в размере страховой суммы за вычетом остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также по риску «временная нетрудоспособность» в любом случае. Доводы истца о наличии в кредитном договоре условия, в соответствии с которым Заемщик обязан для получения кредита принять участие в коллективном страховании, и предусматривает обязанность Заемщика (понуждает заемщика) осуществить страхование его жизни /здоровья/трудоспособности - являются необоснованными.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ст. 56 ГПК РФ).

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст. 59 ГПК РФ). Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

В пп. д п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, при отнесении споров к сфере регули­рования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объ­ектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 по общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе.

В судебном заседании установлено, что 27.08.2014г. между ОАО «Банк Москвы» и Фурсовым В.В. заключен договор <номер обезличен>, сумма кредита <данные изъяты> рублей, процентная ставка 26% годовых, срок кредита по 27.08.2019г. включительно, размер платежа <данные изъяты> руб.

При заключении кредитного договора Фурсовым В.В. подписано заявление об участии в программе коллективного страхования.\

В соответствии условиями Банк от своего имени осуществляет страхование Истца в Открытом акционерном обществе «Страховая группа МСК».

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такая операция как организация страхования, в этом перечне не указана.

Статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Понятие "страховая деятельность" согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

В соответствии с п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Статьей 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" напрямую регламентировано, что действия Страхователя по присоединению к договору страхования Застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны ( принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Статьей 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» напрямую регламентировано, что действия страхователя по присоединению к договору страхования застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

Из выписки по счету 40<номер обезличен> следует, что из суммы платы в размере <данные изъяты> рублей за осуществление страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> рублей составляет компенсация страховой премии по договору страхования, отдельно <данные изъяты> рубля комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита».

Согласно ст.ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заявление не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк и на каких условиях. Согласие Истца выступать застрахованным, не является договором возмездного оказания услуг или же договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую или какую-либо возмездную услугу.

Действия Банка по организации страхования не могут являться самостоятельной возмездной услугой Банка. Само по себе подписанное Заемщиком заявление быть застрахованным не является агентским договором или договором поручения, в рамках которого Банк оказывает какие-либо самостоятельные услуги, которые Заемщик обязуется оплатить.

Таким образом, взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание «услуги» по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

В тексте Заявления не указано какая сумма из общего платежа за страхование составляет сумму страховой премии и какая сумма является вознаграждением Банка. В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), в связи с чем следует, что при подписании

Заявления до потребителя не была доведена информация о то, что при подключении к программе страхования Банком будет удержана комиссия.

Исходя из вышеизложенного следует, что при подписании Заявления заёмщик не обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а так же о размере страховой суммы, подлежащей оплате в страховую компанию.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующим гражданским законодательством, в том числе положениями ст. ст. 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интере­сов экономически слабой стороны правоотношений.

Согласно постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в до­говоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и упла­тить проценты на нее.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кре­дитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмот­ренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными органи­зациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения преду­сматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем за­числения денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (де­позитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределе­ние издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие отдельного банковского счета для предоставления кредита Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Следовательно, исходя из пункта 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения догово­ра банковского счета.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам происходит в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет

Из содержания ст.819 ГК Российской Федерации и Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» следует, что выдача денежных средств по кредитно­му договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предос­тавления кредита (кредиторская обязанность банка).

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк не указал на наличие закона, согласно которому получение кредита на приобретение автотранспортного средства возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования,

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку условия о подключении к программе страхования не относятся к предмету кредитного договора, возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков (ст. 819 ГК РФ. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, Фурсов В.В. не был заинтересован в подключении к программе страхования, информация о наличии либо отсутствии альтернативной возможности заключения кредитного договора без условий о подключении к программе страхования не была ему предоставлена, условия Предложения были категорично сформулированы банком таким образом, что не усматривалась какая-либо альтернативная возможность заключения договора на иных условиях.

Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заемщика в подключении к программе страхования ничтожными и в силу этого не порождающим каких-либо последствий.

Таким образом, суд приходит к выводу, что недействительным подлежит признание пункта договора о подключении к программе Страхование.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмот­рении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» рассматривая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточной полной ин­формацией об услуге, суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона Российской Фе­дерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12), в том числе стоимость услуги в рублях в соответствии с абз.3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении дого­вора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причи­ненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмеще­ния других убытков.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а ча­стью 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобре­тением иных услуг.

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем применения последствий недействительности ничтожной сделки восстановления положения, существовавшего до нарушения права и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения. Таким образом, удержанные Банком ежемесячные комиссии за обслуживание кредита подлежат возврату.

Положениями абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Следовательно, подлежат удовлетворению исковые требования о признании недействительной (ничтожной) сделку по подключению к программе коллективного страхования «Финансовая защита» Фурсова В. В. от несчастных случаев и болезней в части взимания комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере <данные изъяты> рублей недействительной и взыскании с ОАО «Банк Москвы» в пользу Фурсова В. В. сумму удержанной комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Таким образом, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истцом размер неустойки определен – <данные изъяты> руб. 07 коп.

Также подлежат частичному удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, по следующему основанию.

В части взыскания с ответчика в пользу истицы денежной компенсации морального вреда, поскольку права истицы как потребителя нарушены виновными действиями ответчика.

Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку ответчиком допущено нарушение прав истцов как потребителей в результате совершения виновных действий, что влечет последствия, предусмотренные ст. 15 данного закона. В данном случае истец освобожден от обязанности доказывать необходимость компенсации ответчиком морального вреда, такая обязанность возложена на ответчика как исполнителя услуги в силу закона в случае виновного нарушения прав потребителей.

Однако, ответчиком доказательств не представлено, истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, однако суд приходит к выводу, что оно подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом оплачены услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей. С учетом объема и сложности, а также сложившейся практики рассматриваемого дела суд полагает необходимым взыскать сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 6 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу Фурсова В.В. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.

В силу абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 с учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы третьей Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об освобождении от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.п. 2,3 ст. 333.36 НК РФ.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей 66 копеек в доход государства.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ 07 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 66 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

---