Решение по делу № 2-115/2019 от 13.03.2019

Дело № 2-115/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2019 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Богачевой Е.Б.

при секретаре Поленовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Рыбаковой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 175 714,24 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

      ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к Рыбаковой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 175 714,24 рублей, в том числе: основной долг - 66 867,81 рублей, проценты - 78 506,61 рублей, штрафные санкции - 30 339,82 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 714,28 рублей.

     Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Рыбаковой Т.С. был заключен кредитный договор №ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями кредитного договора ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставил Рыбаковой Т.С. кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а Рыбакова Т.С., приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Рыбаковой Т.С., что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и /или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере <данные изъяты> % годовых. Рыбакова Т.С. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у нее образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 342,84 рублей, из которой: основной долг - 66 867,81 рублей, проценты - 78 506,61 рублей, штрафные санкции - 61 968,42 рублей.

     Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 30 339,82 рублей, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

     Таким образом, истец заявляет к взысканию сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 714,24 рублей.

     Рыбаковой Т.С. направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволяющие должнику исполнить обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии и представителями конкурсного управляющего Банка в адрес Рыбаковой Т.С. направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

    В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, прислал заявление, в котором просит рассмотреть дело без участия своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

    В судебное заседание ответчик Рыбакова Т.С. не явилась, о времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд заявление, в котором просит дело рассмотреть в её отсутствие, исковые требования признает. Просит уменьшить размер штрафных санкций, так как считает, что они несоразмерны последствиям нарушения обязательства, имеет двух несовершеннолетних детей, и в настоящее время беременная третьим ребенком. Доходов не имеет, так как не трудоустроена.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон по делу, с учетом их надлежащего извещения и наличия ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

     Как следует из материалов дела, и установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между кредитором в лице ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Рыбаковой Т.С. был заключен кредитный договор №ф, согласно условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщику (Рыбаковой Т.С.) кредит в сумме <данные изъяты> рублей на потребительские цели со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется до 08 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга Банк оформляет заемщику карту без материального носителя, которая предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет (л.д.№).

Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (л.д.№).

      В соответствии с п.4 кредитного договора процентная ставка по кредиту определяется следующим образом: в случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит <данные изъяты>% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимет наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет <данные изъяты>% годовых. Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя <данные изъяты>% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 08 числа включительно каждого месяца.

Договор заключен в письменном виде, подписан сторонами, и никем не оспаривается.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Банк принятые на себя обязательства выполнил и предоставил Рыбаковой Т.С. денежные средства в сумме 90 000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

    Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу №А40- 154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

    Следовательно, именно к конкурсному управляющему - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» перешли права требования по заключенным кредитным договорам, в том числе и кредитному договору, заключенному с Рыбаковой Т.С.

     Из представленной истцом выписки по счету следует, что Рыбакова ДД.ММ.ГГГГ сняла со счета <данные изъяты> рублей наличными, и первоначально исполняла взятые на себя обязательства по погашению кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако после ДД.ММ.ГГГГ прекратила выплаты, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Рыбаковой Т.С. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 207 342,84 рублей, из которой: основной долг - 66 867,81 рублей, проценты - 78 506,61 рублей, штрафные санкции - 61 968,42 рублей.

Из расчета также следует, что истцом на этапе подачи настоящего заявления снижены начисленные штрафные санкции до 30 339,82 рублей.

Таким образом, истец заявляет к взысканию сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 714,24 рублей (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направило в адрес Рыбаковой Т.С. требование об уплате образовавшейся задолженности.

До настоящего времени требование истца не исполнено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 66 867,81 рублей, никем не оспариваетсяи в этом размере подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

       Начисление таких процентов предусмотрено кредитным договором, общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и с учетом того, что ответчик сняла денежные средства со счета наличными, истец начисляет такие проценты с учетом п. 4 кредитного договора из расчета <данные изъяты>% годовых.

Согласно расчету задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: срочные проценты - 1 332,70 рублей, просроченные проценты - 76 821,54 рублей.

Расчет процентов по данному кредитному договору судом проверен, сомнений не вызывает и никем не оспаривается.

Согласно пункту 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ неустойка за неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту составляет: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливаются в размере <данные изъяты> % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

    В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в частности, в случае просрочки исполнения.

    Согласно расчету, истцом начислены штрафные санкции (неустойка) в сумме 61 968,42 рублей, в том числе: штрафные санкции на просроченный основной долг - 18 701,94 руб., штрафные санкции на просроченные проценты - 43 266,48 рублей.

    Истцом на этапе подачи настоящего искового заявления, начисленные штрафные санкции снижены до 30 339,82 рублей, в результате чего штрафные санкции на просроченный основной долг составили - 9 155,98 руб., штрафные санкции на просроченные проценты составили - 21 183,84 рублей.

В данном случае указанные в договоре пени начисляются за нарушение условий договора в связи с просрочкой уплаты долга и платы за пользование кредитом и так же подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

     Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 15.01.2015 г. №7-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Паршина А.В. на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в связи с её несоразмерностью и с учетом её семейного и материального положения.

    Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другими обстоятельствами. Кроме того, при решении вопроса об уменьшении неустойки могут быть учтены, и проценты уплаченные, или подлежащие уплате истцу в соответствии с договором.

     В данном случае неустойка истцом рассчитывается в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности, в то время как Ставка рефинансирования Центрального Банка РФ составляет 7,75 % годовых.

     Кроме того, согласно кредитного договора, ответчик выплачивал и должен выплачивать истцу проценты за пользование кредитом из расчета 54,75% годовых, которые превышают значительно, как размер неустойки, так и ставку рефинансирования Центрального Банка РФ.

     При этом суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

    Убедительных доводов о причинении убытков именно в таком размере истцом суду не предоставлено.

      При таких обстоятельствах, с учетом размера суммы просроченной задолженности, периода просрочки, соразмерности последствия нарушения обязательства, а также с учетом того, что у Рыбаковой Т.С. на иждивении находятся двое детей, в настоящее время она беременна, не работает, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций на просроченные проценты до 10 000 рублей, независимо от того, что истец добровольно снизил их.

      Оснований для дополнительного снижения штрафных санкций, начисленных на основной долг, у суда не имеется.

      Таким образом, с ответчика подлежат взысканию штрафные санкции (неустойка) в сумме 19 155,98 рублей.

     Кроме того, ответчик исковые требования в части основного долга и процентов признал полностью и добровольно, данное признание иска не противоречит закону и не нарушает чьих-либо прав и законных интересов, поэтому принимается судом.

        Поскольку со стороны ответчика имеют место существенные нарушения заключенного им с истцом кредитного договора, то у суда имеются все основания для взыскания образовавшейся задолженности (в том числе и пени с учетом их уменьшения).

    Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика государственной пошлины, уплаченной за подачу этого искового заявления в полном размере, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

     Если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.39, 173, 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

       Требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Рыбаковой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

       Взыскать с Рыбаковой Т.С. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 530,40 (сто шестьдесят четыре тысячи пятьсот тридцать) рублей 40 копеек, в том числе: основной долг - 66 867,81 рублей, проценты - 78 506,61 рублей, штрафные санкции (неустойка) - 19 155,98 рублей

       В удовлетворении остальной части иска отказать.

       Взыскать с Рыбаковой Т.С. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 714,28 рублей.

Решение в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей жалобы в Красносельский районный суд.

Судья:                        Е.Б. Богачева.

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2019 года.

Судья:                        Е.Б. Богачева.