Решение по делу № 2-1276/2016 от 29.04.2016

Дело № 2-1276/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Иваново 11 июля 2016 года

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Богуславской О. В.

при секретаре Замосковной А. А.

с участием:

представителя истца ФИО2 – Виноградовой И. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь». Истец с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ) просит взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение в размере 35455 рублей 68 копеек, неустойку в размере 107430 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ФИО2 и ООО «СК «РГС-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», согласно условиям которого ФИО2 приняла на себя обязательство уплачивать страховщику ООО «СК «РГС-Жизнь»периодические ежемесячные платежи в размере 4002 рублей 21 копейки в течение 12 лет, а страховщик обязался при наступлении перечисленных в договоре рисков выплатить выгодоприобретателю ФИО5 страховое возмещение. Срок действия договора определен до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заключенным договором ФИО2 в период с января 2011 года по январь 2016 года осуществляла оплату страховых взносов, всего было уплачено 170476 рублей 7 копеек. ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ решила воспользоваться предусмотренным договором правом на досрочное расторжение договора и обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» с соответствующим заявлением, в котором изложила просьбу вернуть ей выкупную сумму в пределах сформированного резерва по договору страхования в размере 161952 рублей 27 копеек, что составляет 95% от уплаченной страховой премии. ООО «СК «РГС-Жизнь» по результатам рассмотрения заявления ФИО2 выплатило ФИО2 денежные средства в размере 126496 рублей 59 копеек. ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» претензию, содержащую требование произвести выплату выкупной суммы в полном объеме. Настоящая претензия была оставлена ООО «СК «РГС-Жизнь» без удовлетворения со ссылкой на Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанное на основании Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации». ФИО2 полагает, что ООО «СК «РГС-Жизнь», не ознакомившее ФИО2 с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизнипри заключении договора страхования, не предоставило ей полной и достоверной информации об оказании услуг страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, лишив её возможности правильно оценить взаимные обязательства по заключенному договору, что дает право ФИО2 требовать возврата всей уплаченной суммы страховых взносов по заключенном договору. Действия ООО «СК «РГС-Жизнь» ФИО2 расценивает как нарушающие её права потребителя, в связи с чем, ссылаясь на положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», усматривает основания для применения к страховщику санкций за неисполнение в добровольном порядке требования о доплате выкупной суммы в виде неустойки и штрафа, а также взыскания с ООО «СК «РГС-Жизнь» компенсации морального вреда.

Истец ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, уполномочила представлять свои интересы – ФИО6

Представитель истца ФИО2 – ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточненном исковом заявлении.

В судебное заседание ответчик ООО «СК «РГС – Жизнь» представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, представило отзыв на исковое заявление, в котором просило отказать в удовлетворении заявленных ФИО2 требований по следующим основаниям. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ № от ДД.ММ.ГГГГ. Обязанности знакомить страхователей с названным Положением у страховой компании отсутствует, законодательством такая обязанность также не предусмотрена. При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования, расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора, принимая во внимание параметры, использованные для расчета страховых тарифов. ООО «СК «РГС-Жизнь» исполнило свои обязательства перед ФИО2 в полном объеме, проведя ей выплату выкупной суммы в соответствии с условиями договора и действующим законодательством.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 7 ст. 10 от ДД.ММ.ГГГГ № Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни», предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «РГС - Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», по условиям которого были застрахованы следующие риски: «дожитие застрахованного», «смерть застрахованного», «установление застрахованному I или II группы инвалидности», «телесные повреждения застрахованного», «установление застрахованному группы инвалидности». Срок действия настоящего договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 7, оборот л.д. 7)

Неотъемлемой частью договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ являются Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-14).

ФИО2 в соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ обязалась ежемесячно выплачивать страховые взносы в размере 4002 рублей 21 копейки.

Согласно разделу 11 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности№ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из которых приведена в Приложении N 1 к полису страхования договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором; при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования, при этом выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.

Исполняя обязательства по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 в качестве страховой премии за 5 лет уплатила 62 взноса в размере 170476 рублей 7 копеек (л.д. 19-40)

Согласно доводам искового заявления ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» сзаявлением о расторжении договора страхования, в котором также изложила просьбу вернуть ей выкупную сумму в пределах сформированного резерва по договору страхования в размере 161952 рублей 27 копеек, определенную посредством вычисления 95% от размера уплаченной страховой премии.

По результатам рассмотрения заявления ООО «СК «РГС-Жизнь» выплатило ФИО7 в качестве выкупной суммы 126446 рублей 59 копеек (л.д. 43).

ФИО2 обратилась в ООО СГ «РГС-Жизнь» с претензией, в которой просила выплатить ей денежные средства в размере 35505 рублей 68 копеек (л.д. 41), полагая, что страховщиком неверно был определен размер выкупной суммы.

В ответ на претензию, полученную ООО СГ «РГС-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, ООО СГ «РГС-Жизнь» указало, что расчет выкупной суммы произведен в соответствии с заключенным договором страхования, Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» (л.д. 42).

Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни утвержден Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни». Настоящим приказом на страховщиков возложена обязанность в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с утвержденным Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни.

В силу п. 2 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Минфина РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 32н, формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденного Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 32н формирование страховых резервов производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка.

В п. 5 названного Порядка определено, что при разработке положения страховщик включает в него помимо прочего порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Приказом N 471пж от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее по тексту – Положение», которое действовало на момент предъявленияФИО2заявления о расторжениидоговора и согласно разделу 1 Положения подлежало применению к спорным правоотношениям (л.д. 72-227).

Разделами 3, 4 Положения предусмотрены порядок расчета выкупной суммы, страхового резерва в зависимости от выбранной программы страхования и иных условий конкретного договора.

В материалы дела представлено письмо Департамента допуска на финансовый рынок Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что применение Положения возможно (л.д. 71)

Анализ вышеприведенных законоположений, содержания Положения, условий договора страхования позволяет утверждать, что исчисление выкупной суммы исходя из общей суммы уплаченных страховых взносов ни законом, ни договором не предусмотрено.

ООО «СК «РГС-Жизнь» суду представлен расчет выкупной суммы исходя из сформированного на ДД.ММ.ГГГГ страхового резерва по договору, согласно которому выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет 124974 рубля 95 копеек.

Действия ООО «СК «РГС-Жизнь» по расчету страхового резерва и выкупной суммы произведены в соответствии с условиями договора, итоговые величины письменно обоснованы в виде подробного арифметического расчета, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, устанавливающих, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1ст. 958 Гражданского кодекса РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу, что расчет страхового резерва и выкупной суммы произведены ответчиком в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения, соответствуют требованиям закона, а условия договора, предусматривающие порядок расчетов страхового резерва и выкупной суммы, не могут расцениваться как ущемляющие права истца.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании невыплаченной части выкупной суммы.

Доводы истца о том, что ей не предоставлена полная и достоверная информация о расчете выкупной суммы при заключении договора, что является поводом для возврата уплаченной страховой премии по договору, со ссылкой на ст. ст. 10, 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №«О защите прав потребителей», не могут быть признаны состоятельными. Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов, при этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов. Истец имела возможность ознакомиться со всеми условиями программы страхования, о чем указано и в разделе «Права и обязанности сторон договора страхования» Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, содержание которых ей было известно, что ею не оспаривалось в ходе судебного разбирательства и следует из пакета документов, представленных с исковым заявлением.

В силу закона все положения, на основании которых формируется страховой резерв, утверждаются соответствующим органом исполнительной власти, соответственно, порядок формирования резерва строго регламентирован подзаконными актами, прозрачен, общедоступен для любого гражданина, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших последствий - в рассматриваемом случае несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным размером выкупной суммы.

Принимая во внимание, что нарушения ответчиком прав истца как потребителя, предусмотренных законом, не установлено, правовых поводов для удовлетворения требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, производных от основного требования, в соответствии с положениями Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №«О защите прав потребителей» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О. В. Богуславская

№