Решение по делу № 2-5139/2018 от 09.07.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2018 года

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего судьи Землемеровой О.И.,

при секретаре Ландыревой Т.С..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску Закржевской И. Н. к АО «Тинькофф Банк» о взыскании неосновательно удержанных денежных средств в счет погашения повышенной процентной ставки по кредиту и взыскании неосновательно удержанных денежных средств в счет погашения штрафов за несвоевременный платеж,-

установил:

    Истец Закржевская И.Н. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о взыскании неосновательно удержанных денежных средств в счет погашения повышенной процентной ставки по кредиту и взыскании неосновательно удержанных денежных средств в счет погашения штрафов за несвоевременный платеж. В обоснование заявленных требований указала, что <дата>. между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <номер>. В соответствии с договором была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности <...> рублей. Срок действия договора и срок возврата кредита установлен до востребования. Валюта-рубли. В верхнем правом углу договора указана полная стоимость потребительского кредита, которая составляет <...> годовых. Ставка по кредиту тарифного плана ТП 7.27 в прилагаемых индивидуальных условиях п.1 пп.1.2 за рамками беспроцетного периода, при условии оплаты минимального платежа <...> годовых. Информация о полной стоимости кредита, указанная в договоре с АО «Тинькофф Банк» не соответствует действительной полной стоимости кредита, так как только процентная ставка по кредиту больше полной стоимости кредита на <...>. Кредитная карта активирована ею <дата>г. В памятке к карте, выписанной на ее имя, в левом нижнем углу указана расчетная дата, в которую начисляются проценты – 9 число каждого месяца. Позднее банк, без объяснения причин, без предварительного уведомления, в одностороннем порядке, изменил дату внесения минимального ежемесячного платежа на 3-е число каждого месяца. В связи с тем, что она должным образом не была уведомлена об изменении даты внесения платежа, ею была пропущена дата внесения минимального платежа, после чего, по условиям приложения к договору о тарифном плане, банк стал использовать повышенную ставку по кредиту <...> годовых. Считает действия банка умышленными, выполненными с целью незаконного обогащения, получения с нее денежных средств по повышенной процентной ставке. Учитывая применение повышенной тарифной ставки, все денежные средства, внесенные ею на карту за период с <дата> в размере <...> рублей уходили на погашение повышенной процентной ставки практически без погашения основной суммы долга. Согласно банковским документам денежные средства в сумме <...> рублей ответчиком получены и банком данная информация не оспаривается. Из перечисленных денежных средств в сумме <...> рублей ответчиком были неосновательно удержаны денежные средства в размере <...> рубля в счет погашения повышенной процентной ставки по кредиту. В связи с чем вынуждена была обратиться в суд.

    В настоящем судебном заседании истица и ее представитель явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

    Ответчик - АО «Тинькофф Банк», представитель не явился, извещен. Представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что банк с требованиями истца, указанными в иске не согласны. Считают их незаконными и не подлежащими удовлетворению ввиду того, что <дата> между Закржевской И.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты <номер>, составными частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Закржевская И.Н. располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается подписью Закржевской И.Н. на заявлении –анкете. Таким образом, Закржевская И.Н. ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать. Из текста заявления-анкеты следует, что Закржевская И.Н. дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в заявлении –анкете, а также тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru. Закржевская И.Н. также была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты, а также в индивидуальных условиях путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу Индивидуальных условий. Полная стоимость кредита вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Ежемесячно в соответствии с положениями п.5.7 Общих условий, банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Согласно определению термина «Счет-выписка» используемое в рамках заключенного договора, под ней понимается документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению банка). Тапки образом. Ежемесячно истица полчала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. Согласно п.7.2.3 Общих условий, истец обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензии от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом. Предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию, за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. За время пользования кредитной картой истица допустила 12 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушила условия договора. Согласно п.5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно п.9 Тарифов, а также применяется процентная ставка согласно п.10 Тарифов. В соответствии с абз.2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Установленная в Тарифах банка ответственность истца за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей в счет погашения задолженности соответствует положениям законодательства РФ и не может нарушать права и законные интересы истца. Таким образом, довод истицы о незаконности наложения на нее штрафов за неоплату минимального платежа противоречат нормам законодательства и положениям заключенного договора. Просили в иске отказать.(л.д.35-38)

Суд, выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждено документально, <дата> между Закржевской И.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты <номер>, составными частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениям ст.ст. 779-781,819,820ГК РФ.

Заключенный договор соответствует принципу свободы договора в силу ст. 421 ГК РФ.

Истица указывает, что в памятке к карте, выписанной на ее имя, в левом нижнем углу указана расчетная дата, в которую начисляются проценты – 9 число каждого месяца(л.д.9), но позднее банк, без объяснения причин, без предварительного уведомления, в одностороннем порядке, без уведомления, изменил дату внесения минимального ежемесячного платежа на 3-е число каждого месяца, в связи с чем, ею была пропущена дата внесения минимального платежа, после чего, по условиям приложения к договору о тарифном плане, банк стал использовать повышенную ставку по кредиту <...>% годовых.

    Однако, в этой самой памятке к договору, на которую ссылается истица указано, что «…..расчетная дата, в которую начисляются проценты: 9-е число каждого месяца и в скобочках, на что не обратила внимание истица указано, что (может изменяться, подробнее см.ежемесячную выписку по карте)»

Соответственно, расчетная дата может изменяться и всю информацию, истица должна смотреть в выписке по счету, согласно условиям заключенного договора.

В общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые являются составной частью заключенного договора указано в п.5.7, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске перовой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.(л.д.65-71)

    В п.5.9 общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, отражено, что при неполучении выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и о дате его оплаты. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.. (л.д.65-71)

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке.(л.д.65-71)

В представленных выписках указано о необходимости оплатить минимальный платеж до 03 числа каждого месяца, при этом, дата -09 число каждого предыдущего месяца, в котором указывается баланс за предыдущий месяц года на 09 число. (л.д.98-165)

Согласно п.7.2.3 Общих условий, истец обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензии от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.. (л.д.65-71)

При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно п.9 Тарифов, а также применяется процентная ставка согласно п.10 Тарифов – 49,9%.(л.д.9 оборот)

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

Закржевская И.Н. располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается подписью Закржевской И.Н. на заявлении –анкете.

Таким образом, Закржевская И.Н. ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать.

Из текста заявления-анкеты следует, что Закржевская И.Н. дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в заявлении –анкете, а также тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru.

Закржевская И.Н. также была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты, а также в индивидуальных условиях путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу Индивидуальных условий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что за время пользования кредитной картой истица допустила 12 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушила условия договора.

Установленная в Тарифах банка ответственность истца за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей в счет погашения задолженности соответствует условиям заключенного договора.

Таким образом, доводы истицы о незаконном удержании денежных средств в счет погашения повышенной процентной ставки по кредиту и взыскании неосновательно удержанных денежных средств в счет погашения штрафов за несвоевременный платеж, суд считает необоснованными и ничем не подтвержденными, противоречащими установленным по делу обстоятельствам и заключенному договору.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░– ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░░░ 2018 ░░░░.