Решение по делу № 2-755/2020 от 11.03.2020

УИД: 42RS0032-01-2020-000578-48

Дело № 2-755/2020

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск                                  06 августа 2020 года

Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В.Ю. Ортнер

при секретаре судебного заседания И.Р. Зорькиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росбанк» к Лазареву С. Ю., Лазаревой Т. В. о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росбанк» обратился в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области с иском к Лазареву С. Ю., Лазаревой Т. В. о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества.

Требования мотивированы тем, что 19.09.2018 года между АО «КБ ДельтаКредит» и Лазаревым С.Ю., Лазаревой Т.В. был заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 220 000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...> состоящий из 2-х жилых комнат, под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика Лазарева С.Ю. в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке. Ответчики Лазаревы за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 19.09.2018 года. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 16 291 руб. 76 коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 122 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - <...> % годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен в кредитном договоре до 19 числа каждого календарного месяца.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с закладной ответчики обязаны уплатить пени за каждый календарный день просрочки на сумму просроченного платежа, исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками их денежных обязательств по указанному договору, банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него.

Стороны также договорились, что такое право возникает у банка в случае просрочки ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем 15 календарных дней.

Решением единственного акционера <...> от 19.03.2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк» с 01.06.2016 года.

Ответчики прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 216 дней.

Со стороны ПАО «Росбанк» в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

Согласно отчету об оценке <...> от 20.01.2020 года, произведенному ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 1 574 294 руб.

В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 1 259 435 руб. 20 коп.

С учетом изложенного просит расторгнуть кредитный договор <...> от 19.09.2018 года, заключенный между ПАО «Росбанк» и ответчиками Лазаревым С.Ю., Лазаревой Т.В., взыскать с ответчиков Лазарева С.Ю., Лазаревой Т.В. солидарно в пользу ПАО «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору <...> от 19.09.2018 года, определенную на 20.01.2020 года - 1 260 957 руб. 87 коп., включающую: сумму невозвращенного кредита – 1 177 539 руб. 51 коп., сумму начисленных и неуплаченных процентов – 80 567 руб. 70 коп., сумму пени – 2 850 руб. 66 коп., расходы на оплату оценки рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) в размере 4 500 руб., расходы на оплату государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 14 405 руб., обратить взыскание на квартиру по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...>, кадастровый <...>, путем её продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 1 259 435 руб. 20 коп.

В ходе рассмотрения дела, исковые требования были уточнены в части взыскания задолженности по кредиту, которая по состоянию на 05.08.2020 года составила 1 354 772,49 рублей, из них:

1 177 539,51 рублей – основной долг;

167 483,63 рублей – неуплаченные проценты;

9 749,35 рублей – пеня (3 600,98 рублей – за просрочку возврата основного долга; 6 148,37 рублей – за просрочку уплаты процентов).

Представитель истца – ПАО «Росбанк» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представлено заявление, которое содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Росбанк» (л.д. 9-11).

Ответчики – Лазарев С.Ю., Лазарева Т.В. в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 19.09.2018 года между АО «КБ ДельтаКредит» и Лазаревым С.Ю., Лазаревой Т.В. был заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 220 000 руб., срок кредита 122 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка <...> % годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...>, состоящей из 2-х жилых комнат, под ее залог (л.д.23-24).

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика Лазарева С.Ю. в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке, что подтверждается выпиской из банковского счета (л.д. 35).

Таким образом, установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.

Решением единственного акционера <...> от 19.03.2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк» с 01.06.2016 года.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 16 291 руб. 76 коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 122 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - <...> % годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен в кредитном договоре до 19 числа каждого календарного месяца.

Ответчики Лазаревы за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в собственность квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...>, состоящую из 2-х жилых комнат, по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 19.09.2018 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27 - 28).

В период с 19.11.2018 года по 20.05.2019 года в погашение основного долга ответчиками внесено 42 460,49 рублей, в период с 19.10.2018 года по 19.06.2019 года в погашение процентов по договору ответчиками внесено 79 539,51 рублей.

Как видно из материалов дела (выписка по лицевому счету, расчет задолженности), ответчики Лазаревы не исполняют свои обязанности перед банком надлежащим образом.

Просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 414 дней.

По состоянию на 05.08.2020 года задолженность составила 1 354 772,49 рублей, из них:

1 177 539,51 рублей – основной долг,

167 483,63 рублей – неуплаченные проценты.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с закладной ответчики обязаны уплатить пеню за каждый календарный день просрочки на сумму просроченного платежа, исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

По состоянию на 05.08.2020 года задолженность по пене составила 9 749,35 рублей, из них: 3 600,98 рублей – за просрочку возврата основного долга; 6 148,37 рублей – за просрочку уплаты процентов.

Со стороны ПАО «Росбанк» в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования исполнены не было (л.д. 36-37).

Период просрочки ответчиками не оспорен, расчёт ссудной задолженности, процентов и пени соответствует условиям кредитного договора, факт нарушения заемщиками его условий установлен судом и является основанием для взыскания указанных сумм в пользу банка.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, в нарушение условий договора до настоящего времени кредитные обязательства перед Банком ответчиками не исполнены.

В связи с тем, что заемщики не представили в суд доказательств по возврату заемных средств, требования истца по взысканию суммы основного долга, процентов и пени являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.

Обязательства по возврату займа и процентов за пользование денежными средствами предусмотрены договорами сторон. Указанные обязательства соответствуют разумной степени риска как заёмщика (срок займа, проценты за пользование, размер неустойки), так и кредитора (размер кредита, обеспечение обязательства). Эти обстоятельства учтены и кредитором, и заёмщиком при заключении договоров.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку ответчиками Лазаревыми обязательства исполняются ненадлежащим образом, были допущены нарушения при исполнении договора, кредитный договор <...> от 19.09.2018 года подлежит расторжению.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору <...> от 19.09.2018 года, был предоставлен залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет кредитных средств, в связи с чем, была зарегистрирована ипотека в силу закона на квартиру по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...>, что подтверждается выпиской из единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости, регистрация ипотеки <...> от 25 сентября 2018 г., в пользу АО "КБ ДельтаКредит" (л.д. 32-34).

Выпиской по счету заемщика Лазарева С. Ю. подтверждается, что заемщик в нарушение обязательства производит платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом (часть 1 статьи 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

На основании статьи 349 Гражданского кодекса РФ, в договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктами 3, 4 части 2 статьи 54 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В обоснование требований об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены, ПАО "Росбанк" представлен отчет об оценке <...> от 20.01.2020 года, произведенный ООО «Бюро оценки бизнеса», согласно которому рыночная стоимость недвижимого имущества - квартиры (предмета залога), составляет 1 574 294 руб.

Оснований не доверять отчету, выполненному ООО «Бюро оценки бизнеса» судом не установлено. Ответчики не представили допустимых доказательств, подтверждающих иную стоимость спорной квартиры по состоянию на январь 2020 г.

При проведении оценки недвижимого имущества не было допущено нарушений, ставящих под сомнение выводы оценщика. Отчет дан в письменной форме, содержит подробное описание проведенного исследования. Оценщиком изложены результаты исследования, отчет содержит категоричные ответы на поставленные вопросы, является последовательным, не допускает неоднозначного толкования.

При рассмотрении спора судом стороны не заявляли ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание тот факт, что исполнение обязательств перед банком было обеспечено залогом спорной квартиры, неисполнение ответчиками обязательств является существенным, носит длительный и системный характер, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований, предусмотренных ст.348 Гражданского кодекса РФ, судом не установлено, в связи с чем, суд полагает возможным начальную продажную цену недвижимого имущества установить в соответствии с данной оценкой в размере 1 259 435 руб. 20 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом ПАО РОСБАНК при подаче искового заявления, уплачена государственная пошлина в размере 14 405 руб.

В силу положений ст. ст. 94, 98 ГПК РФ расходы по составлению отчета в размере 4500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере14 405 руб. подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО РОСБАНК к Лазареву С. Ю., Лазаревой Т. В. об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества, удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор <...> от 19.09.2018 года, заключенный между ПАО «Росбанк» (до реорганизации АО «КБ ДельтаКредит») и Лазаревым С. Ю., Лазаревой Т. В..

Взыскать с Лазарева С. Ю., <...>, Лазаревой Т. В., <...>, солидарно в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору <...> от 19.09.2018 года по состоянию на 05.08.2020 года в размере 1 354 772,49 (один миллион триста пятьдесят четыре тысячи семьсот семьдесят два рубля 49 копеек) рублей, из них:

1 177 539,51 рублей – основной долг;

167 483,63 рублей – неуплаченные проценты;

9 749,35 рублей – пеня.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...>, кадастровый номер объекта недвижимости <...> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 259 435,20 (один миллион двести пятьдесят девять тысяч четыреста тридцать пять рублей 20 копеек) рублей.

Взыскать с Лазарева С. Ю., <...>, Лазаревой Т. В., <...>, солидарно в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК расходы по составлению отчета в размере 4500 (четыре тысячи пятьсот) руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 405 (четырнадцать тысяч четыреста пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья:                          В.Ю.Ортнер

<...>

<...>