Решение по делу № 2-81/2015 (2-3890/2014;) от 23.05.2014

Дело № 2-81/15                    ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи    Вишневецкая О.М.,

при секретаре                Донгак О.К.-Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Русфинанс Банк" к Ашихмину В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Русфинанс Банк" (далее –Банк) обратился в суд с иском к Ашихмину В.В., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил кредит на сумму 622 996,81 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,5% годовых. В связи с неоднократным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности Банк предъявил требования о досрочном погашении задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 570 043,68 руб., о взыскании просроченного кредита в размере 52 953,13 руб., срочных процентов – 2 131, 81 руб., просроченным процентам – 32 745,63 руб., штрафные проценты за просрочку погашения долга – 11 636,73 руб., за просрочку погашения процентов – 6 724, 89 руб. /л.д. 4/.

В судебное заседание представитель Банка не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом /л.д. 192/, просил рассмотреть дело в его отсутствие /л.д. 182/.

Представитель ответчика в суд явился, исковые требования не признал. Возражая против заявленных требований, ссылался на то, что ответчиком при заключении кредитного договора он одновременно заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней, оплатил страховую премию, о наступлении страхового случая сообщил банку. После заключения кредитного договора ему была установлена 2 группа инвалидности, что является страховым случаем, страховая компания должна исполнить обязательство по выплате страхового возмещения. При этом, по мнению представителя ответчика, размер страхового возмещения должен определяться датой ДТП ДД.ММ.ГГГГ, в результате которого ответчик получил телесные повреждения, ставшие причиной полученной инвалидности.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Третье лицо в суд не явилось, о слушании дела извещёно.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащим удовлетворению в части.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ашихминым В.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил для покупки транспортного средства кредит на сумму 622 996,81 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,5% годовых /л.д. 11/.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика сумму кредита в размере 510 000 руб. за машину марки Volkswagen по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, страховую премию по договору страхования GAP - в размере 25 875 руб., страховую премию по страхованию жизни и здоровья- 37 379,81 руб., страховую премию по договору КАСКО - 47 582 руб., а всего 622 996,81 руб. /л.д. 18,24-27/.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (пункт 1 статьи 819 ГК Российской Федерации).

По условиям договора заёмщик обязан обеспечить наличие денежные средств в размере минимального ежемесячного платежа 22 994,38 руб. на счёте в срок не позднее последнего рабочего каждого месяца (п.5.1).

Как видно из истории погашений по договору, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик допустил первую просрочку платежа, после ДД.ММ.ГГГГ платежи не поступали /л.д. 45/.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к займу, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, однако вследствие нарушения им обязательств по выплате кредита, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: текущий долг по кредиту - 570 043,68 руб., просроченный кредит в размере 52 953,13 руб., срочные проценты – 2 131, 81 руб., просроченные проценты– 32 745,63 руб., штрафные проценты за просрочку погашения долга – 11 636,73 руб., за просрочку погашения процентов – 6 724, 89 руб. /л.д. 46-47/.

Размер задолженности и факт нарушения графика платежей ответчиком не оспорен, в связи с чем суд признал требования Банка обоснованными.

Представитель ответчицы ссылается на то, что обязанность по возмещению кредитной задолженности должна быть возложена на страховщика.

Между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (страховщик) и Банком (страхователь) был заключен договор № группового страхования, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности заёмщика кредита /л.д. 177/.

На основании заявления Ашихмина В.В. с его счёта переведены денежные средства в качестве страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключённому договору страхования к КД № /л.д. 21,22,24,25/.

Из сообщения ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" следует, что на основании заявления Ашихмина В.В. от ДД.ММ.ГГГГ о согласии быть застрахованным, он является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключённому между Обществом и Банком в соответствии с Правилами личного страхования /л.д. 49/.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По договору № страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (п. 1.3 указанного договора).

ДД.ММ.ГГГГ, впервые, в связи с общим заболеванием Ашихмину В.В. установлена вторая группа инвалидности /л.д. 117/.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Пунктом 1.3 договора предусмотрено, что страховым случаем является получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Аналогичным образом сформулирован страховой случай в пункте 4.2.2 Правил.

Правилами личного страхования заёмщика кредита, утвержденными ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что несчастным случаем является событие из числа перечисленных в п.3.2 (в числе прочих – травмы, полученные при воздействии источников повышенной опасности), в результате которого нанесён существенный вред здоровью застрахованного лица, выразившееся в установлении ему инвалидности 1 или 2 группы. Договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя – кредитной организации, выдавшей страхователю кредит (п.2.5) /л.д. 61/. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (п.1.15 Договора).

Из изложенного следует, что обязанность по выплате страхового возмещения возникает не ранее получения застрахованным лицом инвалидности.

Довод ответчика о том, что страховым случаем является сам несчастный случай, то есть обязанность по выплате страхового возмещения наступила с даты ДТП, суд находит несостоятельным, поскольку в материалах дела не содержится доказательств, подтверждающих данную позицию.

На страхователя возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового события не позднее 30 дней с момента, когда ему стало известно о таком событии; подать страховщику заявление по установленной форме; предоставить документы подтверждающие факт, причину и обстоятельства наступления страхового события (п.9.2,9.4.1,9.4.2 Правил). Аналогичные условия закреплены в Договоре (п. 4.1,4.4,4.5).

Из материалов дела следует, что Ответчик обратился в Банк с заявлением о наступлении страхового случая, и предоставил справку об инвалидности; Банк ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения, передав документы, предусмотренные Правилами /л.д. 124,142/.

Факт нарушения обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела, однако в связи с имеющимися отношениями по страхованию Ашихмин В.В. обязан отвечать по обязательствам, возникшим до момента его обращения к истцу с заявлением о наступлении страхового случая, а страховая компания должна нести ответственность в пределах установленной договором страховой суммы.

С учетом изложенного, суд пришёл к выводу о том, что с ответчика может быть взыскана задолженность до даты наступления страхового случая.

Согласно п. 9.6.3 Правил, пункту 3.1.3 Договора в обязанности страховщика в частности входит: по случаю, признанному страховым, произвести выплату страхового возмещения в течение 5 рабочих дней после получения всех необходимых документов.

Страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая (п.10.3 Правил). Страховая сумма на дату заключения договора страхования устанавливается исходя из задолженности страхователя по кредитному договору без учёта комиссий банка и процентов по кредиту (п.5.2).

Согласно п.1.14 Договора № группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ страхователем по которому является Банк, страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица является изменяющейся и устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей без учёта процентов) до даты наступления страхового случая. На основании п.4.8 договора размер выплат при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы, определяемой в соответствии с п.1.14 договора на дату наступления страхового случая на основании письменного расчёта, предоставляемого страхователем /л.д. 177/.

Размер страховой суммы составил 457 203,59 руб. – остаток основного долга на дату установления инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ/л.д. 175,187/.

Истцом представлен расчёт о состоянии долга Ашихмина В.В. на ДД.ММ.ГГГГ, когда ему установлена инвалидность: текущий долг по кредиту – 457 203,59 руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 0 руб., просроченный кредит – 165 793,22 руб., долг по неуплаченным в срок процентам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 41 200,99 руб., повышены проценты за просрочку долга – 11 636,69 руб., повышенные проценты за просрочку в уплате процентов – 6 724,89 руб. /л.д. 172/.

Возможное существование обязательств страховщика, предусматривающих выплату страхового возмещения в целях погашения задолженности Ашихмина по кредиту в связи с наступлением страхового случая (инвалидность), не освобождает ответчика от обязанности принять меры, обеспечивающие исполнение тех же денежных обязательств перед Банком. Право ответчика воспользоваться страховой выплатой для возврата истцу долга не является основанием для признания прекратившимися его кредитных обязательств.

Руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчику была установлена инвалидность, являющаяся страховым случаем и Банк воспользовался своим правом на обращение в страховую компанию, которая признала событие страховым случаем, начисление процентов за пользование кредитом и пени за невыполнение обязательств Банк прекратил ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика подлежит взысканию сумма долга, за исключением страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ: 622 996,81- 457 203, 59 =165 793,22; проценты за пользование кредитом – в полном объёме, 2 131, 81 руб. и 32 745,63 руб.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 от 08.10.1998, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Наступление страхового случая не освобождает от исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата.

Проценты, предусмотренные приведенной нормой, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ (п.15 Постановления №13/14).

Пунктом 6.1 кредитного договора установлено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки заёмщик выплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Представитель ответчика заявил о снижении размера неустойки, ссылаясь на то, что просрочка ответчиком допущена по причинам, которые он не мог предвидеть при заключении договора и которые объективно препятствовали ему в получении дохода; ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП, в результате которого он получил серьёзные телесные повреждения, длительное время он находился на лечении.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вопрос о возможности применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела. Установив обстоятельства, свидетельствующие о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает, что размер неустойки подлежит снижению до 80 000 руб.

Материалами дела подтверждается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ашихмин В.В. находился на стационарном лечении в РНИИТиО им. Р.Р. Вредена /л.д. 111/. Был направлен на медико-социальную экспертизу /л.д. 103/.

С учётом изложенного суд считает возможным снизить размер штрафных процентов: за просрочку погашения долга – до 6 000 руб., за просрочку погашения процентов – до 3 000 руб.

С ответчика в порядке ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3 580,64 руб., исходя из суммы взыскания без учета снижения неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Ашихмина В. В. в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору: основной долг по кредиту – 165 793,22 руб., срочные проценты – 2 131, 81 руб., просроченные проценты на ДД.ММ.ГГГГ – 32 745,63 руб., повышенные проценты за просрочку долга – 6 000 руб., повышенные проценты за просрочку в уплате процентов – 3 000 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 3 580,64 руб.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: