Решение по делу № 2-486/2021 от 27.09.2021

УИД 60RS0№-66

Дело № 2-486/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковская область *** 2021 года                            

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Радова Е.В.,

при ведении протокола помощником судьи Орловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Дмитракову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Дмитракову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 153 786, 24 рублей, а также судебных расходов в размере уплаченной государственной пошлины 4 275,72 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Дмитраковым В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило Дмитракову В.А. кредит в размере 100 402 рублей на срок 60 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 29,4 % годовых, на условиях, определенных Договором. Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита и обязался производить погашение задолженности путем внесения ежемесячных платежей согласно Графику. Однако, обязательства ответчиком по своевременной уплате ежемесячных платежей по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, у заемщика образовалась задолженность в размере 153 786, 24 рублей, состоящая из: 99 528,18 рублей задолженность по основному долгу и 54 258, 06 рублей проценты за пользование заемными денежными средствами. Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору потребительского кредитования, истец, ссылаясь на положения ст.ст. 15, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с Дмитракова В.А. задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также понесенные им по настоящему делу судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины.    

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Дмитраков В.А., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело без его участия. Согласно представленной суду письменной позиции полагал, что истец обратился с настоящим иском в суд частично с пропуском установленного срока исковой давности, ввиду чего просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при указанной явке.

Изучив представленные доказательства и материалы дела в целом, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями п. 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ст. 438 ГК РФ закреплено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Дмитраковым В.А. в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 402 рублей на срок до *** включительно с уплатой 29,4 % годовых за пользование кредитом, который подлежит погашению путем внесения ежемесячных платежей в размере и в сроки установленные графиком платежей, начиная с ***.

Кредитный договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба». Факт личного подтверждения заемщиком согласия на получение кредита и иных продуктов выражен путем ввода соответствующего кода, содержащегося в поступившем на личный номер мобильного телефона Дмитракова В.А. SMS-сообщении.

В силу п.п. 9, 14 Индивидуальных условий, подписав заявление, Дмитраков В.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ Восточный и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, которые являются неотъемлемой частью Заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в иных местах обслуживания Клиентов. Кроме того, подтвердил, что уведомлен и согласен с открытием банковского специального счета бесплатно на основании заключенного договора, согласно заявлению.

Как следует из п. 11 Заявления клиента о заключении договора кредитования, содержащего в себе Индивидуальные условия кредитного обязательства, целью использования потребительского кредита является погашение задолженности по иным договорам кредитования займа ВЭБ.

Таким образом, в рассматриваемом случае кредитный договор заключен путем совершения ответчиком конклюдентных действий, выражающих его волеизъявление, при этом Банком произведены действия, связанные с открытием Дмитракову В.А. счета по кредитному договору и перечислению заемных денежных средств в счет досрочного погашения иных, имеющихся у ответчика кредитных обязательств.

Согласно ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Факт исполнения обязательств по кредитному договору со стороны кредитора подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой *** Банк перечислил денежные средства в сумме 100 401, 07 рублей в счет досрочного погашения иных кредитных обязательств Дмитракова В.А. и выдал кредит со счета №, в силу п. 17 Индивидуальных условий с этого момента денежные средства предоставлены в кредит (л.д. 13).

Порядок погашения кредита и начисления процентов предусмотрен пунктом 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 15). Согласно п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

В силу п. 4.3, п.4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих в себя часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты, путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Из выписки по счету усматривается, что последнее погашение по кредиту произведено ***. В последующем, внесение платежей по кредиту не производилось (л.д. 13).

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору по состоянию *** составляет 153 786, 24 рублей, из которых 99 528,18 рублей задолженность по основному долгу и 54 258, 06 рублей проценты за пользование заемными денежными средствами (л.д.12).

Проверив произведенный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд находит его соответствующим условиям кредитного договора и арифметически верным. Доказательства иного размера просроченной задолженности по кредитному на момент рассмотрения дела, ответчиком суду не представлены.

Между тем, ответчик, не оспаривая расчет и размер задолженности, заявил ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срок исковой давности, при разрешении которого, суд исходит из следующего.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ***, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В рассматриваемом случае платеж по кредитному обязательству должен вноситься заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения. Как усматривается из выписки по лицевому счету последний платеж в счет погашения кредитного обязательства был внесен Дмитраковым В.А. ***, следовательно, о нарушении обязательства по оплате суммы кредита (основного долга и процентов за пользование суммой кредита) истцу стало известно после *** (дата следующего платежа), когда заемщиком в соответствии с графиком очередной платеж не был произведен.

Истец обратился в суд с настоящим иском ***. До обращения в суд с исковым заявлением, истец реализовал право на взыскание с ответчика задолженности в приказном порядке, обратившись *** к мировому судье судебного участка № ... и ... с заявлением о выдаче судебного приказа, на основании которого *** мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, который по заявлению ответчика был отменен определением мирового судьи от ***. Таким образом, течение срока исковой давности было прервано на 22 дня.

С учетом того, что исковое заявление направлено в суд ***, при этом течение срока исковой давности было прервано на период осуществления судебной защиты нарушенного права (22 дня), то по платежам, срок исполнения которых наступил до ***, на момент предъявления иска истек срок исковой давности, предусмотренный статей 196 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Поскольку какими-либо иными детальными расчетами для проверки суд не располагает, то суд определяет задолженность согласно представленному графику гашения кредита.

Таким образом, исходя из графика, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору, образовавшаяся за период с *** по *** (по платежам со сроком исполнения ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***,***, ***, ***,***, ***), по основному долгу в размере 75 645, 83 рублей, по процентам за пользованием заемными денежными средствами в размере 35 611,44 рублей, а всего 111 257, 27 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований (111 257, 27 *100/ 153 786, 24 = 72,3 %) с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 3 091, 30 рублей (4 275, 72 * 72,3 /100).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Дмитракову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Дмитракова В.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от *** в размере 111 257 рублей 27 копеек, из которых: 75 645 рублей 83 копейки - просроченный основной долг, 35 611 рублей 44 копейки - просроченные проценты.

Взыскать со Дмитракова В.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 091 рубль 30 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                             Е.В. Радов