Решение по делу № 33-5052/2020 от 12.08.2020

Судья Филипповский А.В. Дело № 33-5052/2020

УИД 76RS0015-01-2019-002535-32

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Поздняковой Т.В.

судей Брюквиной С.В., Кузьминой О.Ю.

при секретаре Хлестковой О.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле

08 октября 2020 года

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Повшедной Натальи Анатольевны, Повшедного Анатолия Григорьевича, Повшедного Антона Геннадьевича по доверенности Калугина Дмитрия Евгеньевича, представителя Повшедного Анатолия Геннадьевича по доверенности Сурова Алексея Павловича на решение Ленинского районного суда города Ярославля от 17 июня 2020 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Повшедной Н.А., Повшедного А.Г., Повшедного А.Г., Повшедного А.Г. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать.»

Заслушав доклад судьи Поздняковой Т.В., судебная коллегия

установила:

Повшедная Н.А., Повшедный А.Г., Повшедный А.Г. и Повшедный А.Г. обратились в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», с учетом уточнения исковых требований о взыскании, каждому, страхового возмещения в размере 1 476 642,5 руб., процентов за неисполнение денежного обязательства за период с 24.07.2019 г. по 13.05.2020 г. в размере 76 886,55 руб., продолжить начисление процентов по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда 200 000 руб., штрафа, судебных расходов по оплате госпошлины.

В исковом заявлении указано, что 28.05.2015 г. ФИО1 было подано заявление в ВТБ 24 (ПАО) на изменение с указанной даты пакета услуг с тарифа «Базовый» на пакет услуг «Привилегия», при этом ФИО1 соглашается с тем, что банк выступает страхователем по договорам, предусматривающим страхование клиентов по программе «Защита путешественников 100 000» в течение действия пакета услуг «Привилегия», с условием ежегодной уплаты банком страховых премий (общий размере страховой премии не превышает 4 000 руб. Выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно.

Между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, в удостоверение чего выдан полис № периодом страхования с 28.08.2015 г. по 31.08.2018 г., застрахованным лицом является Повшедный Г.А., страховая сумма по риску «несчастный случай» составляет 100 000 долларов США.

18.07.2017 г. на <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля под управлением ФИО1, вследствие полученных травм в результате ДТП ФИО1 умер.

В соответствии с курсом доллара США на момент смерти размер страховой суммы составляет 5 905 570 руб., после смерти ФИО1 наследство приняли Повшедная Н.А. (супруга), Повшедный Анатолий Г. (отец), Повшедный Антон Г., Повшедный Анатолий Г. (сыновья), в связи с чем, размер страховой выплаты каждому составляет 1 476 642,5 руб.

По запросу нотариуса ООО СК «ВТБ Страхование» направило ответ от 26.07.2018 г., согласно которому ФИО1 28.05.2018 г. был включен в список застрахованных по договору страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, был принят на страхование сроком на три года в период с 28.08.2015 г. по 31.08.2018 г., но страховая премия была перечислена лишь за период с 28.08.2015 г. по 27.08.2016 г., на момент смерти застрахованного страховая защита не действовала, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Судом принято указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя Повшедной Н.А., Повшедного Анат.Григ., Повшедного Ан.Геннад. по доверенности Калугина Д.Е., представителя Повшедного Анат. Геннад. по доверенности Сурова А.П. ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований. Доводы жалобы сводятся к нарушению судом норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в жалобе, заслушав представителя Повшедной Н.А., Повшедного Ан.Геннад. по доверенностям Калугина Д.Е., представителя Повшедного Анат. Геннад. - по доверенности Сурова А.П., представителя ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» - по доверенности Барашкова Д.В., исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что жалоба не содержит правовых оснований к отмене принятого судом решения.

С выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, судебная коллегия соглашается; данный вывод подробно и убедительно мотивирован в судебном постановлении, основан на доказательствах, имеющихся в деле и правильном применении норм материального права.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, при рассмотрении дела тщательно и всесторонне исследованы. Добытым по делу доказательствам судом дана оценка в соответствии со ст.67 ГПК РФ, оснований для их иной оценки судебная коллегия не находит.

Из дела видно, что 28.05.2015 г. ФИО1 было подано заявление в ВТБ 24 (ПАО) на изменение с указанной даты пакета услуг с тарифа «Базовый» на пакет услуг «Привилегия» (NEW). Как указано в заявлении, ФИО1 соглашается с тем, что банк выступает страхователем по договорам, предусматривающим страхование клиентов по программе «Защита путешественников 100 000» в течение действия пакета услуг «Привилегия», с условием ежегодной уплаты банком страховых премий (общий размере страховой премии не превышает 4 000 руб.) Выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно. С момента подключения пакета услуг «Привилегия» заявитель присоединяется к программе «Защита путешественников 100 000». С условиями уплаты банком страховой премии в адрес страховой компании ознакомлен, с уплатой банком страховой премии в качестве подарка (вознаграждение) согласен. При этом оформление клиенту страхового полиса и выдача условий страхования, признается офертой банка, которая считается акцептованной в момент подключения пакета услуг «Привилегия».

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 был выдан полис страхования № с периодом страхования с 28.08.2015 г. по 31.08.2018 г., застрахованным лицом является ФИО1, страховая сумма по риску «страхование от несчастного случая» составляет 100 000 долларов США, страхователем является ВТБ 24 (ПАО). При этом, полис пунктиром разделен на три самостоятельных части, что соответствует периоду страхования – 3 года, на каждой из которых указаны фамилия застрахованного лица, перечень страховых покрытий, страховые суммы, проставлена подпись и печать страхователя.

Из дела видно, что 18.07.2017 г. на <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля под управлением ФИО1, вследствие полученных травм в результате ДТП ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ

Сторонами не оспаривались обстоятельства указанного ДТП, изложенные в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 15.09.2017г, согласно которому причиной ДТП являлось нарушение водителем ФИО1 требований п.1.3. Правил дорожного движения, который производил обгон автобуса <данные изъяты> при наличии на перекрестке линии разметки 1.1, пересекать которую запрещено ; нарушение водителем ФИО1 требований п. 1.3. находится в причинной связи с наступившими последствиями.

На обращение истцов в ООО СК «ВТБ Страхование» был получен ответ о том, что действительно, ФИО1 (застрахованный) был включен в список застрахованных по договору страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства. Первоначально был принят на страхование сроком на три года, срок действия в период с 28.08.2015 г. по 31.08.2018 г., вместе с тем страховая премия была перечислена лишь за период с 28.08.2015 г. по 27.08.2016 г., на момент смерти застрахованного на 18.07.2017 г. страховая защита по договору не действовала, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

В суде первой инстанции представитель страховой компании, возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, также ссылался на то, что банк ВТБ 24 (ПАО) на перечислил страховой компании страховую премию за период с 28.08.2016г по 27.08.2017г; а также указывал, что произошедший случай, исходя из условий договора страхования, не может быть признан страховым.

В целях проверки указанных утверждений ответчика относительно не перечисления банком страховой премии за ФИО1, судом первой инстанции в адрес банка ВТБ 24 (ПАО) было направлено 5 судебных запросов, содержащих требование о предоставлении сведений по оплате страховой премии за указанное лицо в спорный период времени, документов, подтверждающих такую оплату; а также сведений о том, что был ли ФИО1 включен в список застрахованных лиц по состоянию на 18.07.2017г.

Из дела видно, что конкретного ответа на поставленные судом вопросы от банка не поступило; в ответ на запросы были высланы Общие правила страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства и копия заявления –анкеты, подписанная ФИО1

Судебной коллегией также направлен в адрес Банка судебный запрос, повторяющий требование о предоставлении вышеуказанных документов; ответа на этот запрос не поступило.

При таких обстоятельствах, при разрешении настоящей апелляционной жалобы судебная коллегия, также, как и суд первой инстанции исходит из того, что доводы ответчика о том, что банк ВТБ 24 (ПАО) (привлеченный участию в настоящем деле в качестве третьего лица) не перечислил за ФИО1 страховой компании страховую премию за период с 28.08.2016г по 27.08.2017г, не опровергнуты, то есть - являются подтвержденными.

Не соглашаясь с постановленным судом решением, апеллянты настаивают на том, что период страхования определен в три года, неуплата части страховой премии за очередной год, не освобождает страховую компанию от выплаты страхового возмещения.(ст. 957 ГК РФ)

Указанные доводы судом второй инстанции отклоняются в связи со следующим.

В заявлении об изменении пакета услуг, подписанном ФИО1, указано, что он присоединяется к программе «Защита путешественников 100 000»; с условиями страхования ознакомлен, их экземпляр получил.

Согласно Правилам страхования выезжающих за пределы ПМЖ, утвержденных 24.12.2015 г, если иное не предусмотрено договором страхования страховая премия уплачивается при его заключении единовременно путем внесения денежных средств кассу страховщика, либо перечислением на расчетный счет страховщика, страховая премия уплачивается в рублях по курсу ЦБ РФ. (п.5.5)

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии. Под днем уплаты страховой премии понимается день внесения наличных денежных средств в кассу Страховщика, либо зачисление денежных средств на расчетный счет Страховщика.

В силу п. 8.2.1 Правил страхования страховая выплата производится по страховому случаю, наступившему в период срока страхования. Выплата по страховому случаю, наступившему после этого срока, не производится, за исключением смерти застрахованного или наступления инвалидности в течение одного года после окончания срока страхования, но в результате несчастного случая, имевшего место в течение срока страхования.

Аналогичные положения были также предусмотрены и в Правилах страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства, в редакции от 19.08.2008 г.

По условиям договора страхования, заключенного 15.05.2008г между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 (страхователь), страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Общая страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. (п.п. 5.1, 5.2, 5.6)

В случае неисполнения страхователем требований по уплате страховой премии, индивидуальные Полисы в отношении данных лиц считаются не вступившими в силу, а страховщик освобождается перед застрахованными лицами от обязанности по оплате расходов, предусмотренных настоящим договором. (п. 6.2.5)

Оплата страховой премии за каждого застрахованного производится ежегодно. Страховая премия за второй год уплачивается по истечении первого года страхования, в порядке, предусмотренном п.5 настоящего договора. (п.7.1.3)

В соответствии с дополнительным соглашением к договору от 14.07.2009 г. оплата страховой премии за каждого застрахованного производится ежегодно, страховая премия за следующий год уплачивается по истечении предыдущего года страхования в порядке, предусмотренном разделом 5 договора. В соответствии с дополнительным соглашением № к договору страхования от 11.04.2016 г. общая страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика разовым платежом, и рассчитывается за первый период застрахованных лиц по курсу ЦБ РФ на дату начала срока страхования, установленного в соответствии со страховым полисом; за очередной период страхования застрахованных лиц по курсу ЦБ РФ на дату начала такого срока очередного периода страхования, установленного в соответствии со страховым полисом. В соответствии с п. 7.1.3 оплата страховой премии за каждого застрахованного производится для всех страховых программ, кроме страховой программы 8 – раз в год.

Таким образом, из толкования вышеуказанных положений заключенных договоров, суд второй инстанции приходит к выводу о том, что в данном случае не было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, она подлежала уплате за каждый год страхования в полном объеме. При этом, суд второй инстанции обращает внимание, что уплата страховой премии являлось подарком ФИО1, то есть самим застрахованным не вносились денежные средства в счет уплаты страховой премии ни единовременно, ни в рассрочку.

При таких обстоятельствах, ссылки апеллянтов на положения п.п.3,4 ст. 954 ГК РФ, судом второй инстанции отклоняются.

Коль скоро, событие, имеющее признаки страхового случая произошло после даты уплаты страховой премии на очередной период, и как установлено судом, страховая премия не была уплачена, то вывод районного суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, является правильным.

Более того, судебная коллегия соглашается и с возражениями ответчика в части, что произошедшее событие не может быть признано страховым случаем.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По условиям Правил страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства, события, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств : совершения или попытки совершения застрахованным лицом противоправного деяния, умышленного действия или преступления, любых противоправных действий, находящихся в прямой причинной связи со страховым случаем. (абз.5 п.6.1.)

Как уже указано выше, сторонами не оспаривались обстоятельства ДТП, произошедшего 18.07.2017г, изложенные в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 15.09.2017г.

Согласно названному постановлению, причиной ДТП являлось нарушение водителем ФИО1 требований п.1.3. Правил дорожного движения, который производил обгон автобуса <данные изъяты> при наличии на перекрестке линии разметки 1.1, пересекать которую запрещено ; нарушение водителем ФИО1 требований п. 1.3. находится в причинной связи с наступившими последствиями.

Таким образом, ФИО1 было совершено нарушение Правил дорожного движения, что является противоправным деянием, в результате чего произошло дорожно-транспортное происшествие, в котором наступила гибель застрахованного лица.

Исходя из буквального толкования вышеуказанных положений договора страхования, данное событие не является страховым случаем, исключено сторонами из страхового покрытия. Данное обстоятельство также является основанием для отказа в удовлетворении иска.

По изложенным мотивам судебная коллегия соглашается с выводом районного суда об отказе в удовлетворении иска и оставляет апелляционную жалобу без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу представителя Повшедной Натальи Анатольевны, Повшедного Анатолия Григорьевича, Повшедного Антона Геннадьевича по доверенности Калугина Дмитрия Евгеньевича, представителя Повшедного Анатолия Геннадьевича по доверенности Сурова Алексея Павловича на решение Ленинского районного суда города Ярославля от 17 июня 2020 года, оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи