Решение по делу № 2-10308/2014 от 22.10.2014

Дело № 2-10308/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 декабря 2014 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдуллиной С.С.,

при секретаре Ярмолович Ю.А.

с участием представителя Батухтина В.И. – Зиганшина А.М. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ОАО «<данные изъяты>» Бордачевой И.М. по доверенности № 9-ДГ/Б48 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Батухтина В.И. к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Батухтин В.И. обратился в суд с иском с учетом уточнения к ОАО «<данные изъяты>», в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащееся в заявлении на страхование, которое предусматривает плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ОАО «<данные изъяты>» причиненные убытки в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, судебные издержки за представительство в суде в размере <данные изъяты> рублей, расходы за услуги нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф, мотивируя тем, что между ним и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ему кредит в размере <данные изъяты> руб., условиями данного договора предусматривалась комиссия за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с претензией о возврате ранее уплаченной комиссии и страхового платежа по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик добровольно требования потребителя не удовлетворил.

Батухтин В.И. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Батухтина В.И. – Зиганшин А.М. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просит удовлетворить, пояснил, что условия кредитного договора предусматривают подключение к программе страхования, которое указано в заявлении о страховании, на истца была возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья, сотрудник банка пояснил, что кредит выдается только тем лицам, кто подключается к программе страховой защиты заемщиков, заявление на страхование было подписано заемщиком до выдачи кредита, потребителю не было разъяснено, какую сумму составляет страховая премия, а какую компенсация расходов банка на оплату страховых премий, договор страхования Батухтину В.И. не был предоставлен.

Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» Бордачева И.М. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просит в удовлетворении отказать, пояснила, что Батухтин В.И. добровольно присоединился к программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «<данные изъяты>» и услуга по страхованию банком ему не навязывалась и выдача кредита не была обусловлена оплатой комиссии, при обращении потенциального заемщика в банк ему предоставляется информация о возможности застраховать свою жизнь и здоровье, при этом участие в программе страхования является добровольным, а получение кредита никаким образом не обусловлено обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, при получении кредита Батухтин В.И. собственноручно и добровольно подписал заявление на страхование, при этом заявление на страхование подписано им не ранее даты выдачи кредита, решение о предоставлении кредита истцу принято ДД.ММ.ГГГГ, в то время как подписание заемщиком заявления на подключение к услуге страхования и выдача кредита произведены ДД.ММ.ГГГГ, оснований для взыскания убытков не имеется.

Представитель ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела, рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, изучив материалы гражданского дела, считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что между Батухтиным В.И. и ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на 56 месяцев.

В свою очередь Батухтин В.И. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование.

Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что в действиях ответчика не усматривается нарушения действующего законодательства, навязывания при заключении кредитного договора дополнительных условий, нарушающих права заемщика, присоединение к программе страхования произведено истцом добровольно, при этом информация об условиях кредитования, тарифных планах, включая информацию о тарифных планах, не предусматривающих страхование жизни и здоровья, доведена до истца в полном объеме.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между сторонами, не предусмотрено условий о подключении к Программе страхования.

Как следует из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Батухтиным В.И., он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Из содержания заявления на страхование следует, что заемщику понятно и он согласен, что по договору страхования покрываются риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Из указанного заявления также следует, что заемщик согласен с тем, что ОАО "<данные изъяты>" будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, и подтверждает, что с Условиями участия в программе страхования ознакомлен. Также заемщик ознакомлен с Тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования.

Из содержания указанного заявления также следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием платы оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Батухтин В.И. подписал заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями, в том числе и с размером единовременной платы за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб.

Истец, подписывая данное заявление, письменно выразил согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком.

Действующее гражданское законодательство Российской Федерации предусматривает возможность заключения договоров личного страхования, в том числе лица, отличного от страхователя (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации). По договоренности стороны (страховщик и страхователь) могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

В данном случае договор страхования заключен между ОАО «<данные изъяты>» (страхователь) и ООО «<данные изъяты>» (страховщик), застрахованное лицо – Батухтин В.И. Письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу Банка получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено.

Услуга подключения к программе страхования предоставляется Банком исключительно заемщикам, то есть кредитный договор заключается до оформления подключения к Программе страхования и не содержит обязательства заемщика по страхованию своей жизни и здоровья, следовательно, утверждение истца об обусловленности представления кредита подключением к Программе страхования, несостоятельно и не подтверждается имеющимися в деле доказательствами.

Таким образом, доказательств наличия положений, ставящих в зависимость предоставление запрошенной суммы кредита и заключение кредитного договора с Батухтиным В.И. при обязательном условии подключения к программе коллективного добровольного страхования, суду не представлено.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Как установлено судом, ОАО «<данные изъяты>» предоставлена полная необходимая информация об услугах кредитования и подключения к программе страхования.

При этом доказательств, подтверждающих доводы иска о том, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования жизни и здоровья заемщика, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не представлено.

Приведенные выше обстоятельства не позволяют сделать вывод о навязывании заемщику невыгодных условий кредитного договора.

Кроме того, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» предусматривают прекращение участия клиента в Программе страхования в случае отказа клиента от страхования на основании заявления застрахованного лица (п. 4.2).

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Батухтин В.И. был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от него ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно поручил банку включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей в сумму выдаваемого кредита.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, представленными доказательствами подтверждается, что Батухтин В.И. мог отказаться от участия в программе страхования, данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, кредитный договор не содержит указание на страхование заемщиком своей жизни и здоровья как условия предоставления кредита, суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительным условия кредитного договора, и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Батухтина В.И. к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд РБ.

Судья Абдуллина С.С.