Решение от 15.10.2019 по делу № 33-20128/2019 от 01.10.2019

Дело № 2-2396/2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 - 20128 /2019

15 октября 2019 г.                                    г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи                 Ткачевой А.А.

судей:                                 Анфиловой Т.Л.

                                    Киньягуловой Т.М.

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи                     Мухаметзяновым А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу председательствующего судьи Ткачевой А.А. дело по апелляционной жалобе ПАО «АК БАРС» Банк на решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 15 июля 2019 г.,

У С Т А Н О В И Л А:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту также – РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан), действующая в интересах Б.К.Д., обратилась с иском в суд к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (далее по тексту также - ПАО АКБ «АК БАРС») о защите прав потребителя, указав в обоснование иска следующее. 26 марта 2019 г. между Б.К.Д. и ПАО АКБ «АК БАРС» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Б.К.Д. был предоставлен кредит в размере 498 000 руб. сроком до дата При заключении данного кредитного договора банком была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. На основании собственноручно подписанного Б.К.Д. заявления он был включен в число участников программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Из суммы предоставленного кредита денежные средства в размере 98 000 руб. были списаны со счета Б.К.Д. в качестве платы за включение в число участников программы страхования. 9 апреля 2019 г. Б.К.Д. направил в адрес ПАО АКБ «АК БАРС» заявление об отказе от договора добровольного коллективного страхования, заключенного в рамках кредитного договора, и возврате платы за страхование на счет, с которого были списаны денежные средства, либо наличным способом в течение 10 дней. Поскольку данное заявление ответчиком оставлено без удовлетворения, РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в интересах Б.К.Д., просит: признать недействительным условие пункта 8.3 Условия коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов в части не возврата страховой платы в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования; взыскать с ПАО АКБ «АК БАРС»: в пользу Б.К.Д. - плату за страхование в размере 98 000 руб., неустойку в размере 98 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Также РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в интересах Б.К.Д., просит взыскать с ответчика штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы, одну половину которого - в пользу Б.К.Д., вторую половину – в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан

Обжалуемым решением суда исковые требования, заявленные РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Б.К.Д., к ПАО АКБ «АК БАРС», о защите прав потребителя удовлетворены частично, условие пункта 8.3 Условия коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов в части не возврата страховой платы в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования по кредитному договору №... от 26 марта 2019 г. признано недействительным, с ПАО АКБ «АК БАРС» взысканы: в пользу Б.К.Д. - плата за страхование в размере 98 000 руб., неустойка в размере 50 000 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 37 125 руб., в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан – штраф в размере 37 125 руб. Данным решением суда с ПАО АКБ «АК БАРС» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3 140 руб. (л.д. 108-).

В апелляционной жалобе ПАО АКБ «АК БАРС» ставит вопрос об отмене решения суда, указав в обоснование жалобы на то, что при постановке обжалуемого решения судом не учтено следующее: в число участников программы страхования истец включен по своему желанию, добровольно, от этого не зависела возможность получения кредита; условиями спорного кредитного договора в случае осуществления заемщиком личного страхования предусмотрено снижение процентной ставки с 18,99 процента до 11,5 процента годовых; ПАО АКБ «АК БАРС» не навязывал истцу страховую услугу; в данном случае усматривается злоупотребление правом со стороны заемщика, поскольку он получил кредит на льготных условиях, а затем отказался от услуги страхования; заемщик не уложился в так называемый «период охлаждения», поскольку заявление об отказе от страхования подано им на пятнадцатый день после заключения договора; судом не применены к урегулированию спорных правоотношений положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как ответчиком было заявлено соответствующее ходатайство и общая сумма штрафных санкций составляет 124 250 руб. и несоразмерна последствиям нарушения ответчиком договорных обязательств (л.д. 116-118).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан Х.Г.Р., возражавшую против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Разрешая спор относительно исковых требований, заявленных РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действующей в интересах Б.К.Д., к ПАО АКБ «АК БАРС», о защите прав потребителя, руководствуясь положениями статей 151, 333, 428, 927, 934, 779, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации», Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд первой инстанции пришел к выводу об их обоснованности, а потому о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения. При этом суд исходил из того, что с заявлением об отказе от услуги страхования Б.К.Д. обратился к ответчику в так называемый «период охлаждения», однако уплаченная по договору страховая премия в предусмотренном законом порядке и в установленный законом срок страхователю возвращена не была.

Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, находит его обоснованным, правомерным, соответствующим положениям норм материального и процессуального права, подлежащим применению к урегулированию спорных правоотношений.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение заемщика кредита в число участников действующей программы страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), предоставляемых заемщику кредита при заключении кредитного договора, однако такая услуга может предоставляться клиенту банка по его волеизъявлению и является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 марта 2019 г. между Б.К.Д. и ПАО АКБ «АК БАРС» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Б.К.Д. был предоставлен кредит в размере 498 000 руб. на срок до дата под 11,5 процента годовых; одновременно Б.К.Д. был включен в число участников программы страхования, действующей на основании договора коллективного страхования жизни, здоровья и рисков заемщиков, заключенного между ООО «АК БАРС Страхование» и ПАО АКБ «АК БАРС»; из предоставленных Б.К.Д. по спорному кредитному договору заемных денежных средств денежные средства в размере 98 000 руб. были списаны ПАО АКБ «АК БАРС» со счета Б.К.Д. в качестве платы за присоединение его к этому договору добровольного коллективного страхования.

Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г., (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно данному указанию Центрального Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть: что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания Центрального Банка России (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения»), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию, то есть, до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5); что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания Центрального Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Данным указанием Центрального Банка России на страховщиков возложена обязанность привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями этого Указания Центрального Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

Неисполнение страховщиком возложенной на него обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не может лишать истца, как потребителя страховой услуги, права в сроки, установленные данным указанием Банка России, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Б.К.Д. отказался от участия в программе добровольного коллективного страхования, действующей в соответствии с договором добровольного коллективного срахования, заключенным между ООО «АК БАРС Страхование» и ПАО АКБ «АК БАРС», что подтверждается соответствующим заявлением от 9 апреля 2019 г., направленным Б.К.Д. в адрес ПАО АКБ «АК БАРС» по почте и полученным ответчиком 15 апреля 2019 г., а потому указанная организация в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления Б.К.Д. об отказе от участия в этой страховой программе обязана была возвратить Б.К.Д. стоимость услуг по обеспечению его страхования в рамках программы добровольного коллективного страхования.

Б.К.Д. на основании его волеизъявления был включен ПАО АКБ «АК БАРС» в число участников программы добровольного коллективного страхования, осуществил оплату услуг по обеспечению его страхования в рамках этой страховой программы, из чего следует, что объектом страхования по указанному договору добровольного коллективного страхования в данном случае являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица – Б.К.Д., а потому именно он, как физическое лицо, фактически и является страхователем по этому договору коллективного страхования и, соответственно, к урегулированию возникших между сторонами правоотношений подлежит применению приведенное выше указание Центрального Банка России, установившее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного личного страхования в отношении страхователей - физических лиц и предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по обеспечению добровольного страхования заемщика.

ПАО АКБ «АК БАРС» не представлены суду доказательства реального несения ПАО АКБ «АК БАРС» расходов, связанных с совершением в отношение Б.К.Д. действий по обеспечению его добровольного страхования посредством включения его в число участников программы добровольного коллективного страхования.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком потребительских прав Б.К.Д., судом правомерно со ссылкой на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" взысканы с ответчика в пользу Б.К.Д. компенсация морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Между тем, судебная коллегия считает необходимым обратить внимание на следующее.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 данного Закона Российской Федерации если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что следствием признания условий того или иного договора недействительным как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данной части следует применять нормы гражданского законодательства.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░ «░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░: ░ ░░░░░░ ░.░.░. – ░ ░░░░░░░ 24 625 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░ ░░░░░░░ 24 625 ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 18,99 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 11,5 ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 4), ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» - ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░ ░░░░» ░ ░.░.░. 26 ░░░░░ 2019 ░., ░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 107, 108 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ 27 ░░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ 24 ░░░░ 00 ░░░░░ 9 ░░░░░░ 2019 ░., ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 9 ░░░░░░ 2019 ░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 14-░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░.░.░. ░░ ░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 000 ░░░., ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░.░., ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░ ░░░░» ░░░░░░: ░ ░░░░░░ ░.░.░. – ░ ░░░░░░░ 37 125 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░ ░░░░░░░ 37 125 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░ ░░░░»: ░ ░░░░░░ ░.░.░. – ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24 625 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24 625 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░ ░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░:                                    ░.░. ░░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.