Решение по делу № 2-2046/2022 от 27.09.2022

УИД 42RS0032-01-2022-002625-50

Дело № 2-2046/2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск                                              «01» ноября 2022 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Н.А. Жегловой

при секретаре Е.А. Гольцман,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске гражданское дело по иску Поздеева С. Ю. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Поздеев С.Ю. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что 25.05.2020 года между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор <...>. Сумма кредита составила 785 294,12 рубля. Процентная ставка по кредиту – 16,5% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 117 794,12 рубля и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 11.03.2022 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик требования истца не удовлетворил. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 75 540,48 рублей, неустойку в размере 75 540,48 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 280 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Поздеев С.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик – представитель АО «СОГАЗ» в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. В суде представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которых, ответчик исковые требования не признает в полном объеме, просит в их удовлетворении отказать.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Положения законодательства об обязанности возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования (Федеральный закон от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») вступают в силу с 1 сентября 2020 года.

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции указанного Федерального закона № 483-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу этого Федерального закона, то есть заключенных после 1 сентября 2020 года.

По настоящему делу договор страхования заключен раньше – 25.05.2020 года, то есть на него данная обязанность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита не распространяется.

Из материалов дела следует, что истец 25.05.2020 заключил с АО «Газпромбанк» кредитный договор <...>, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 785 294,12 рубля сроком по 15.05.2025 года (включительно) (л.д. 13).

Согласно справки о полном исполнении обязательств по кредитному договору от 25.04.2022 года, выданной АО «Газпромбанк», кредит закрыт 11.03.2022 года. по состоянию н а25.04.2022 года обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по договору заемщиком исполнены в полном объеме (л. д. 11).

Страховая премия была уплачена истцом 25.05.2020 года, в сумме 117 794,12 рубля.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней).

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 11.1 настоящих правил (п. 11.2).

Обязательства сторон в случае прекращения договора страхования по соглашению сторон считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о прекращении договора страхования, если иное не вытекает из соглашения (п.11.6).

Правилами страхования предусмотрен период охлаждения (14 дневный) в который истец вправе был отказаться от страхования, и возврат страховой премии производился бы в полном объеме (раздел 11, п. 11.2.2).

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо, либо его наследники, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

В памятке страхователю указано, что договор страхования является добровольным, не обуславливающей получение кредита в банке.

Приложением к полису страхования являются: Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», Программа страхования, Памятка застрахованного лица.

Размер страховой суммы составил 785 294,12 рубля.

Страховая премия составляет 117 794,12 рубля и уплачивается единовременно в полном объеме, в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора.

При этом в условиях кредитного договора от 25.05.2020 года условий о добровольном страховании по страховым рискам смерть или наступление инвалидности в результате несчастного случая и болезни не предусмотрено.

В соответствии с Правилами страхования страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 08.12.2018 года, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (п. 2.1 Правил).

Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1.5 Правил).

Страховой суммой является денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в договоре страхования страховщиком по соглашению со страхователем. Договором страхования могут предусматриваться варианты установления страховой суммы: единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, указанных в договоре, либо единая (общая) страховая сумма по каждому риску, указанному в договоре, либо единая (общая) страховая сумма по части рисков, предусмотренных договором страхования, и отдельные страховые суммы по каждому риску (п. 4.1-4.6).

Порядок прекращения действия договора страхования указан в разделе 11 Правил.

В соответствии с п. 11.1 Правил договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности:

- в отношении отдельного застрахованного лица, в случаях: установления застрахованному лицу в период действия договора страхования группы инвалидности, страхования на случай установления которой производится, не вызванной происшедшим во время действия договора несчастным случаем или заболеванием, на случай которых осуществлялось страхование, договор прекращает свое действие в части рисков, указанных в п.п. 3.2.2, 3.2.6 настоящих Правил со дня установления присвоения застрахованному лицу соответствующего статуса (п. 11.1.1);

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 11.1 Правил.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заключении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления (п. 11.2.2 Правил).

П. 11.5 Правил установил перечень документов, предоставляемых страхователем (его представителем) для получения части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Обязательства сторон в случае прекращения договора страхования по соглашению сторон считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о прекращении договора, если иное не вытекает из соглашения (п. 11.6).

Таким образом, нигде ни в полисе, ни в правилах страхования нет связи между фактом наличия/отсутствия долга по кредиту и размером страховой суммы и страховой выплаты. Страховая выплата равна 100 % страховой суммы, страховая сумма конкретно определена в твердых значениях и никогда не равна нулю.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность не заключать договор страхования.

Кроме того, Условиями страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашение кредита.

Как видно из правил страхования и полиса страхования возможность наступления страхового случая не утрачена, поскольку страховые случаи были определены по полису страхования как смерть или наступление инвалидности, что не поставлено в зависимость от выплаты по кредиту.

Суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, само по себе не прекратило действие последнего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 11.1.2 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 11.1 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако обстоятельств, указанных в п. 11.1 Правил не наступило.

Истец с учетом условий страхования, полиса и Правил не обратился в течение «периода охлаждения» с заявлением об отказе от страхования и с чем условия страхования связывают порядок возврата премии.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обусловливалось заключением договора личного страхования. Исходя из Условий страхования и полиса, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права, полиса страхования, Правил и Условий страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита в данном случае не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Доводы о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, несостоятельны.

Более того, истец обратился 14.03.2022 года с заявлением, в котором просил возвратить ему страховую премию пропорционально времени. На данное заявление ответчиком был дан ответ 21.03.2022 года о невозможности возврата страховой премии.

Не согласившись с ответом страховой компании, истец обратился с жалобой в службу финансового уполномоченного, который 15.08.2022 года принял решение об отказе в удовлетворении требований истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 958 (пункт 3) Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) хотя и вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страхование истца осуществлялось на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», исходя из которых установлено, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, в связи с чем, суд приходит к выводу, что прекращение обязательств по кредитному договору, в настоящем споре, не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора.

Поскольку решением суда в удовлетворении исковых требований Поздеева С. Ю. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей отказано, следовательно, требования истца о взыскании судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Поздеева С. Ю. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд принявший решение.

Судья:                подпись            Н.А. Жеглова

В окончательной форме решение изготовлено 03 ноября 2022 года.

Судья:                подпись            Н.А. Жеглова

<...>