Решение по делу № 2-23/2015 (2-1915/2014;) от 25.12.2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 23 января 2015 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

Председательствующего судьи Демиденко Н.Н.,

при секретаре Власенко В.В.

С участием:

Представителя истца по доверенности Федорова В.А.

Ответчика Пономаревой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» к Пономаревой Юлии Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Русский строительный банк» заключил с Пономаревой Ю.А. кредитный договор №, по условиям которого ЗАО «Русский строительный банк» предоставило кредит для целевого использования в сумме 800000 рублей на срок 348 месяцев для приобретения в собственность ответчика жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ жилой дом был оценен в размере 683000 рублей, земельный участок-141000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> была произведена государственная регистрация права собственности Пономаревой Ю.А. на жилой дом и земельный участок. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, были удостоверены закладной.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «РУССТРОЙБАНК».

Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им Пономаревой Ю.А. производились ненадлежащим образом. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истцом было направлено Пономаревой Ю.А. требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных средств, а также предложением в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор.

До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование.

Истец просит суд взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 443725 рублей, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,8% годовых на сумму 800000 руб., обратить взыскание на заложенное имущество (жилой дом и земельный участок), принадлежащее на праве собственности ответчику, установив начальную продажную цену в размере 659200 рублей, и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11637 рубля 26 копеек.

Представитель истца по доверенности в судебном заседании поддержал заявленные требования.

Ответчик Пономарева Ю.А. исковые требования признала и пояснила суду, что действительно с мая 2014года оп настоящее время ею не исполнялись обязательства по кредитному договору так как семья испытывала большие материальные трудности, муж потерял работу, она находится в отпуске по уходу за ребенком и не работает, на иждивении у неё с супругом находятся трое несовершеннолетних детей, детское пособие в размере 5000 руб. являлось единственным источником средств существования их семьи. В настоящее время её супруг трудоустроился и с ДД.ММ.ГГГГ она начнет погашать кредитную задолженность. Кроме того по достижении ребенком возраста двух лет она получит материнский капитал на третьего ребенка и направит его также на погашение образовавшейся кредитной задолженности.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский строительный банк» и ответчиком Пономаревой Ю.А. был заключен договор о предоставлении кредита в размере 800000 рублей на срок 348 месяцев для приобретения ответчиком жилого дома и земельного участка (л.д.12-36).

ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО « РУССТРОЙБАНК» поступило заявление от Пономаревой Ю.А. о частичном досрочном возврате кредита. После осуществления частичного досрочного возврата кредита Пономарева Ю.А. просила сократить срок исполнения обязательства по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения обязательства по кредитному договору поступило 418339, 50 рублей и срок исполнения обязательства был сокращен до ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора (п.п.1.1.3.5, 1.1.4, 5.2, 5.3) за пользование займом ответчик обязались уплачивать проценты в размере 13,8% годовых, установлен размер ежемесячного платежа - 9379 рублей, за просрочку возврата займа (основного долга) и просрочку уплаты процентов за пользование займом уплачивать пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца.

Кредитным договором (п.п. 4.4.1, 4.4.2) ЗАО «Русский строительный банк» предоставлено право при просрочке ответчиками осуществления очередного платежа на срок более чем 30 календарных дней либо при просрочках исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о возврате всей суммы займа и уплате причитающихся процентов за пользование займом и неустойки, а также право обратить взыскание на заложенное имущество.

Указанный кредитный договор заключен с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ.

ЗАО «Русский строительный банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику указанную в договоре сумму –800000 рублей, согласно выписки по лицевому счету (л.д. 75-77).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 443752,59 рублей, в т. ч. 375879 рублей 46 копеек- основной долг, 472,69 рублей 54 копеек - проценты по просроченному основному долгу, 35440 рублей 01 копеек – пени, 29015 рублей 53 копейки- просроченные проценты, 2917 рублей 90 копеек –пени на просроченные проценты (л. д. 11).

Из представленных истцом письменных доказательств следует, что ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием им не производит, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику Пономаревой Ю.А. письменное требование № о полном досрочном исполнении ими обязательств, однако, это требование ответчиком исполнено не было, образовавшаяся просроченная задолженность погашена также не была (л.д. 74).

Судом также установлено, что обеспечением исполнения ответчиком обязательств по договору займа в силу закона (ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ) стала ипотека жилого дома и земельного участка, право собственности на которые было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком (номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок №-на земельный участок, №-на жилой дом). Указанные условия определены п. 1.3.1 договора займа (л.д. 15).

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченного ипотекой жилого дома и земельного участка, были удостоверены закладной, выданной органами Росреестра, запись об ипотеке в ЕГРПН произведена ДД.ММ.ГГГГ года, что предусмотрено и п. 1.4 кредитного договора. Согласно закладной залоговая стоимость жилого дома и земельного участка, определенная сторонами, составляет 1113000 рублей-дом, 239000 рублей-земельный участок. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Русский строительный банк» на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст.48 от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке». В соответствии с п.2 ст.48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству(л.д.59-70).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщика деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором, закреплено в ст.809 ГК РФ.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. ст. 329, 330, 337, 340 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку в сумме, определённой договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

В силу ст.ст. 349, 350 ГК РФ, ст. ст. 50, 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ, № (далее – Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №) требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Заложенное по договору об ипотеке имущество, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена определяется решением суда.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Статьей 1 этого же закона предусмотрено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно отчета № ООО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ стоимость земельного участка составляет 141000 рублей, индивидуального жилого дома-683000 рублей(л.д.108-220).

В соответствии с ч.2 п.4 ст.54 Закона « Об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ответчику, установив начальную продажную цену в размере 659200 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в размере 11637 рубля 26 копеек, согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения иска в остальной части по следующим основаниям.

Судом удовлетворены требования о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору, включая остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу), начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом и начисленные пени.

Указанным договором определены проценты за пользование кредитом и размер пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему.

Законом (ст. 809 ГК РФ) предусмотрено, что проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку в сумме, определённой договором.

С учетом этого, оснований для удовлетворения исковых требований в части определения подлежащими выплате проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ в размере 13,8% годовых на сумму 800000 рублей по день возврата основного долга, суд не усматривает.

Отказ в удовлетворении этих требований не препятствует обращению истца в суд с иском о взыскании подлежащих начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата основного долга процентов за пользование займом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» к Пономаревой Юлии Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество -удовлетворить частично.

Взыскать Пономаревой Юлии Анатольевны в пользу Акционерного общества «РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере 443725 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11637 рубля 26 копеек, а всего взыскать 455362 рубля 26 копеек.

Обратить взыскание в размере 455362 рубля 26 копеек на заложенное имущество – индивидуальный жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности Пономаревой Юлии Анатольевне путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 659200 рублей.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья