Решение по делу № 2-453/2019 ~ М-243/2019 от 05.04.2019

Дело № 2-453/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

пгт.Каа-Хем                                       2 июля 2019 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе судьи Монгуша В.Б., при секретаре Кыргыс Б.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № к Б, А о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № (далее по тексту ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к Б, А о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № и банк выдал созаемщикам кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на приобретение квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, пгт.Каа-Хем, <адрес> на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили кредитору в залог жилую квартиру, площадью 61,1 кв.м., с кадастровым номером №, и земельный участок, общей площадью <данные изъяты>., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>. Указанные объекты недвижимого имущества принадлежат Б на праве собственности, обременены ипотекой в силу закона. Фактическое предоставление созаемщикам кредита состоялось ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере <данные изъяты> зачислены на счет вклада созаемщика. Обязательства по кредитному договору исполнялись созаемщиками ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносились ими вносились несвоевременно. Созаемщиками неоднократно был допущен отказ от исполнения договора и взятых на себя обязательств, а именно систематическое невнесение текущих платежей по кредитному договору. В связи с тем, что созаемщиками взятые на себя обязательства не исполняются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору, образованная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: неустойка – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, ссудная задолженность <данные изъяты>. На основании кредитного договора кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.10 Кредитного договора залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере <данные изъяты> от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости. Согласно отчету об оценке №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенных объектов недвижимости составляет <данные изъяты>, в том числе: квартира – <данные изъяты>, земельный участок – <данные изъяты>. Таким образом, начальная продажная цена заложенных объектов недвижимости составляет: квартира – <данные изъяты>, земельный участок – <данные изъяты>. Поскольку заемщики неоднократно нарушали существенные условия кредитного договора, кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ответчиками; взыскать солидарно с заемщиков задолженность в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая состоит из: неустойки – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по основному долгу <данные изъяты>, также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации на публичных торгах, принадлежащее Б квартиры и земельного участка.

Представитель истца о времени и месте проведения судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело без его участия, на основании представленных документов.

Ответчики Б, А в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. Почтовые отправления, направленные ответчикам возвратились в суд с отметкой о невручении адресату в связи с истечением срока их хранения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № с одной стороны и Б, А с другой стороны заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты>, на ДД.ММ.ГГГГ с даты фактического предоставления кредита, под <данные изъяты> годовых, на приобретение объектов недвижимости: жилая квартира и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, под залог приобретенного заемщиком объекта недвижимости.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчикам денежные средства в сумме <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.6 Кредитного договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору).

В подтверждение установления Б, А графика платежей, истцом представлен график, подписанный заемщиком.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, установленные графиком платежей.

Пунктом 12 кредитного договора, также предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в виде выплаты заемщиками неустойки в размере <данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно исковому заявлению и предоставленному суду расчету задолженности, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по неустойке – <данные изъяты> <данные изъяты>

В соответствии с общими условиями кредитования кредитор вправе потребовать от Заемщика, досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из расчета задолженности следует, что ответчиками неоднократно допускались просрочки по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами, также вносились не в полном объеме. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка изменены с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на Публичное акционерное общество «Сбербанк России».Истец рассчитывал получить определенного условиями договора возврата полученного кредита с процентами за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора, однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредит в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчиков Б, А, досрочного возврата суммы кредита, и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный частью 2 ст. 452 ГК РФ, согласно которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Так, в требовании от ДД.ММ.ГГГГ истец предложил ответчикам досрочно расторгнуть кредитный договор в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, досрочно вернуть всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Данное требование было выслано ответчикам согласно списку почтовых отправлений ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения Б, А условий договора в виде допущения просрочек платежей по кредиту и процентам, то требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованно и подлежит удовлетворению.

В обеспечение обязательств договором предусмотрено установление ипотеки (залога) до исполнения обязательств по возврату кредита, право займодавца на исполнение обязательств и право залога подлежит удостоверению закладной.

Из закладной установлено, что залогодатели Б- титульный собственник приобретенного на кредитные средства недвижимого имущества передал первоначальному залогодержателю ОАО «Сбербанка России» в залог жилую квартиру и земельный участок по адресу: <адрес>, которая оценена в сумме <данные изъяты> в обеспечение обязательства по договору займа.

Закладная зарегистрирована в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной ответчика, выданной первоначальному залогодержателю – ОАО «Сбербанка России».

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обеспечение обязательств, принятых по договору займа, указанная квартира считается находящейся в залоге у займодавца в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателя на квартиру.

Договор купли-продажи квартиры (предмет залога), а также государственная регистрация ипотеки зарегистрированы в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего

В соответствии с пунктом 1 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела усматривается, что стоимость жилой квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты>, что подтверждается Отчетом об определении рыночной стоимости объектов недвижимости жилого помещения (квартиры) и земельного участка, выполненной Независимым оценщиком Д №.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма срочной задолженности ответчиков составляет <данные изъяты> (начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты> + <данные изъяты> неустойка + <данные изъяты> просроченный основной долг). Сумма просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты>, как указывает истец не нашел своего объективного подтверждения.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства на момент составления расчета задолженности составила менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, равной <данные изъяты>.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих определениях, суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 2 ст. 348 ГК РФ), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры.

Сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №).

В связи с несоразмерностью заявленных требований, допущенных ответчиками нарушению, требование об обращении взыскания на предмет залога, а именно на недвижимое имущество в виде жилой квартиры и земельного участка, расположенной по адресу: <адрес>, удовлетворению не подлежит.

При указанных выше обстоятельствах исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанка России» в лице Кызылского ОСБ № к Б, А о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № к Б, А о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Б, А в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: неустойка <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, ссудная задолженность <данные изъяты>, также расходы на уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным коммерческим «Сбербанк России» и Б, А.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва.

Судья                                         В.Б. Монгуш