Решение от 28.05.2024 по делу № 2-219/2024 от 17.04.2024

Гр.дело № 2-219/2024

УИД 25MS0080-01-2024-000408-32

                                                       РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Покровка                                                            28 мая 2024 года

Октябрьского округа Приморского края

    Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

    председательствующего судьи Задесенца Р.Н.,

    при секретаре Колесниковой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к И.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов, и по встречному исковому заявлению И.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью «Филберт» и Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

           Истец ООО «Филберт» обратилось в суд с указанным иском к ответчику И.Л., в обоснование которого указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и И.Л. заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 389700,0 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушила свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) № №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору, заключенному с И.Л., перешло к ООО «Филберт». Размер задолженности ответчика по кредитному договору на момент уступки права требования составляет 34943,20 рублей, из них: основной долг - 24286,46 рублей, проценты - 3056,74 рублей, иные платежи, предусмотренные договором, в размере 7600,00 рублей, которую просит взыскать с ответчика, а также возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1248,30 рублей.

    Ответчик И.Л. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Филберт» о признании кредитного договора недействительным, в обоснование которого указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ подала заявку онлайн на выдачу кредита в размере 300000 рублей. На следующий день решила отозвать заявку, но на счет уже были перечислены денежные средства, а также начислена страховая выплата в размере 72000 рублей и комиссия банка по суперставке в размере 17700,0 рублей. Банк сначала перечислил деньги по кредиту, а потом направил «Согласие заемщика». В договоре обозначена электронная подпись, но у нее ее нет. О страховке и дополнительной услуге «Суперставкка» известно не было. Денежные средства в размере 300000 рублей, а также сумму страховой выплаты в размере 72000 рублей, которую возвратила страховая организация, она перечислила в банк. Как указали сотрудники банка, комиссию по суперставке в размере 17700,0 рублей необходимо уплатить. Три месяца направляла в банк по 800 рублей, затем перестала оплачивать, поскольку считает указанный платеж увеличением платы за кредит и, как следствие, способом увеличения доходов банка в отсутствие каких-либо дополнительных операций и действий. Поскольку выданный ей кредит сразу погашен и сопровождения кредита не было, прекратила выплаты. Считает, что действия банка по взиманию платы за сопровождение услуги «Суперставка» применительно к ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют ее права, являются недействительными в силу ст.168 ГК РФ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Филберт», возложить на данного ответчика расходы по оплате государственной пошлины, признать кредитный договор с ПАО «Почта Банк» недействительным (ничтожным).

    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика по встречному исковому заявлению И.Л. к ООО «Филберт» о признании кредитного договора недействительным привлечено Публичное акционерное общество «Почта Банк».

    Стороны в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства; представитель истца по первоначальному иску ООО «Филберт» просит рассмотреть дело без своего участия.

    Изучив требования истца, ознакомившись с материалами дела, суд приходит к следующему.

            В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

           На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

           В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

          Судом установлено и подтверждается материалами дела, что          ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и И.Л. заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 389700,0 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 19,90% годовых (п.п.1,3). Количество платежей - 48, размер платежа - 11850,0 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер Платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 8635 рублей (п.6). Согласие заемщика подписано простой электронной подписью (802443). Своей подписью на Согласии заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п.14), а также на подключение услуг «Кредитное информирование» и «Гарантированная ставка», с размерами (стоимостью) комиссий (п.17). Заемщик с использованием простой электронной подписи дала распоряжение банку на перевод денежных средств в размере 72000 рублей на счет третьего лица (страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование»).

Банк выполнил перед И.Л. свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» уступило ООО «Филберт» права требования на задолженность ответчика по указанному договору на основании договора уступки прав (требований) № У77-22/1272.

Согласно п.п. 1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст.388 ГК РФ).

Суд считает, что состоявшаяся уступка прав (требований) не противоречит кредитному договору, в соответствии с п.13 которого заемщик выразила свое согласие на передачу и (или) уступку банком своих прав по кредиту и (или) договору третьим лицам вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

    Истцом по первоначальному иску ответчику И.Л. направлено уведомление об уступке прав (требований) по кредиту и требование о полном погашении долга.

    Согласно представленному расчету задолженность ответчика по первоначальному иску И.Л. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ оставляет 34943,20 рублей, в том числе: основной долг - 24286,46 рублей, проценты - 3056,74 рублей, иные платежи, предусмотренные договором (комиссия) - 7600,00 рублей.

          Суд считает произведенный расчет задолженности правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом внесенных ответчиком по первоначальному иску денежных средств по договору.

По изложенному, суд находит заявленные исковые требования ООО «Филберт» соответствующими закону и условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а потому подлежащими удовлетворению.

Давая оценку встречным исковым требованиям, суд исходит из следующего.

        В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

        В силу п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

             Как установлено судом, при заключении кредитного договора И.Л. была предоставлена информация о сумме, сроке кредита, размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, сумме ежемесячного платежа и полной сумме, подлежащей выплате, т.е. она была ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание кредитного договора и получение денежных средств при уплате процентов за пользование кредитом. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не была ограничена в свободе заключения договора, и ей была предоставлена достаточная информация.

Довод истца об отсутствии у нее простой электронной подписи и неподписании кредитного договора не соответствует его условиям.

На основании Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ч.1 ст.2). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (ч.2 ст.6).

              В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.22) АО «Почта Банк» при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее ПЭП) (п.1.3). Простая электронная подпись используется Клиентом для подписания Распоряжений и электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: направленного Банком предложения (оферты) о заключении договора/дополнительного соглашения, заявления на открытие счетов, заявления на подключение/отключение Услуг, переданных в Банк надлежащим образом через один из Дистанционных каналов или Канал IVR (п.9.1). Простой электронной подписью признается в зависимости от типа сформированного Клиентом распоряжения (электронного документа): часть Кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для Аутентификации Клиента; одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых Клиентом по счету Почта Банк Онлайн. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования Почта Банк Онлайн и операции, подтверждаемой Клиентом с использованием Почта Банк Онлайн; успешная Авторизация доступа, используемая для подтверждения операций, проводимых Клиентом по Счету в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения Одноразовым паролем; кодовое слово, используемое для подтверждения распоряжений Клиента на совершение операций, проводимых Клиентом при его обращении через Канал IVR для подключения и (или) отключения Услуг (п.9.2).

        Довод истца о том, что платеж при подключении услуги «Уменьшение платежа» является завуалированной формой увеличения платы за кредит и, как следствие, способом увеличения доходов банка в отсутствие каких-либо дополнительных операций и действий, судом не принимается, поскольку не основан на условиях договора.

              Услуга «Уменьшаю платеж» - это услуга, предусматривающая уменьшение размера платежа и увеличение количества платежей по договору, при сохранении остальных параметров кредита. Размер уменьшенного платежа указывается в согласии и в период действия договора не изменяется. Услуга считается оказанной в дату получения банком заявления клиента на подключение услуги (п.5.3 Общих условий).

Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и в требуемой законом форме заключен кредитный договор.

          С учетом изложенного, оснований для признания недействительным (ничтожным) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Почта Банк» и И.Л., не имеется.

Исходя из постанавливаемого решения, на основании ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает ответчику И.Л. возместить истцу ООО «Филберт» судебные расходы, которые в настоящем деле состоят из государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в общем размере 1248,30 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

          Руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░» (░░░ 7841430420) ░ ░.░. (░░░░░░░ 05 11 879783 ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 34943,20 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ - 24286,46 ░░░░░░, ░░░░░░░░ - 3056,74 ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 7600,00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1248,30 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                                                                    ░.░.░░░░░░░░░