Решение от 12.01.2016 по делу № 2-6/2016 (2-1856/2015;) от 15.07.2015

                                                                                                                          Дело № 2-6/2016

                                     Р Е Ш Е Н И Е

                   ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

            12 января 2016 года.                                   г.Камышин.

            Камышинский городской суд Волгоградской области

            в составе: председательствующего-     Кожанова В.В.,

            при секретаре-                            Джанаевой Б.М.,

                            с участием истца-                                  Булановой С.В.,

                рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Булановой С. В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании ежемесячной платы за страхование, штрафа и компенсации морального вреда,

                                                          УСТАНОВИЛ:

                Буланова С.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании ежемесячной платы за страхование, штрафа и компенсации морального вреда.

          В обоснование заявленных требований истец- Буланова С.В. сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ она на основании кредитного договора за № ...., заключенного с ответчиком, получила денежные средства в размере- <данные изъяты> рублей, со сроком погашения- 60 месяцев. Все условия предоставления кредита и обязательства сторон отражены в подписанных сторонами двух заявлениях на получение кредита за № .... в ОАО «Восточный Экспресс Банк». Указанные документы, являются ее предложением к банку (оферта) на заключение кредитного договора, а также предложение на заключение «Смешанного договора». Из содержания ее заявления в ОАО «Восточный Экспресс Банк» следует, что сумма кредита составляет- <данные изъяты> рублей; проценты (основные) - 19,5%; комиссия за снятие наличных денежных средств - 2,9%; комиссия за прием наличных средств – <данные изъяты> рублей; комиссия за штрафы и просрочку - 3%; плата за присоединение к страховой программе - 0,6%; плата за расходы банка - 0,40% (<данные изъяты> рублей за каждый год); в счет договора страхования жизни и здоровья заемщика -<данные изъяты> рублей; ежемесячный платеж заемщика -<данные изъяты> рубль.

          Она полагает, что ответчиком не соблюдена письменная форма сделки, что противоречит требованиям статей 160, 434, 820 ГК РФ. Содержание заключенного ею кредитного договора представляет совокупность двух типовых форм бланков под названием: «Заявление на получение кредита № .... в ОАО «Восточный Экспресс Банк», то есть, ее заявления заменяют собой сам кредитный договор. Имеет место явное несоответствие оферты закону (ст.ст.1,10, 434, 438 ГК РФ).

       В данном случае всё содержание (предложения) заемщика к Банку составлено самим Банком. При этом повлиять на условия, изложенные в заявлении, она не может. Имеются все признаки ничтожной сделки. Другим доказательством ничтожности этой сделки (оферта) служит приложение к оферте - график платежей. В действительности все документы были изготовлены Банком, имеют установленную банком типовую форму и были представлены ей лишь для подписания. К составлению своего приложения к заявлению на получение кредита она никакого отношения не имеет.

          Кроме того, действующим гражданским законодательством не предусмотрено такое действие заемщика, как предложение по заключению нескольких договоров. Предусмотрено предложение (оферта) на заключение одного договора, но никак не двух, трех или более.

          Заключенный с ней договор являлется смешанным, что подтверждает нарушение Банком п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

          Она считает, что с нее незаконно взыскана комиссия за снятие и прием наличных денежных средств. Комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нормами ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», а также другими федеральными законами и иными правовыми актами не предусмотрены. Следовательно, включение в кредитный договор такого условия нарушает ее право, как потребителя.

       При заключении кредитного договора ответчик не предоставил ей достоверные сведения о полной стоимости кредита и ввел ее в заблуждение, проигнорировав законодательство в сфере защиты прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации (ст.ст. 8, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей”, абзац 2 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности», Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ....-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»). Таким образом, Банк нарушил требования статьи 178 ГК РФ- недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения.

          Согласно абзацу 2 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

      Банк при предоставлении кредита не указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем. Вместо этого Банком указана неизвестная сумма расчета процентов - 34,5%. Из представленной Банком информации абсолютно невозможно вычислить реальные проценты и комиссии, начисляемые ответчиком в качестве ссудной задолжности.

      Она считает, что договор страхования был заключен с ней незаконно.

Типовая форма кредитного договора и заявления к нему не содержат признаков добровольного определения условия о страховании. Заявление на перевод денежных средств, а также заявление о согласии на данное дополнительное условие выполнены машинописным способом, в кредитном договоре отсутствует перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые могли бы послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования.

       Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие присоединения к программе страхования являлось обязательным условием для заключения кредитного договора с процентной ставкой 19,5% годовых.

       Возложение обязанностей на присоединение к Программе страхования, а также обязанность ее по оплате дополнительных комиссий Банку являются необоснованными, поскольку заключенный кредитный договор является договором присоединения, условия которого, согласно требованиям статьи 428 ГПК РФ определены Банком в заранее разработанной стандартной форме и могли быть приняты ею не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

       Деньги за присоединение к программе страхования жизни она не получала, Банк с этих денег получает: 0,6%, т.е. 3300,00 рублей каждый месяц, и 0,4%, т.е. 2200,00 рублей за каждый год. Сюда же входит и комиссия за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Перечень консультационных услуг Банком не был предствлен и сумма комиссии является неосновательным обогащением Банка, которая подлежит взысканию с ответчика в ее пользу.

          С учетом изложенного, она полагает, что взимание Банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

       Обязывая ее заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной Банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, Банк существенно нарушил ее право на свободный выбор услуги, в том числе, на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на нее бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

          В ДД.ММ.ГГГГ года она обратилась к ответчику с претензией по поводу страховки, в которой просила прекратить договор страхования по кредитному договору и возместить денежные средства в полном объеме с процентами за пользование чужими денежными средствами. Претензия была отправлена заказным письмом, которое вернулось ДД.ММ.ГГГГ с пометкой « истек срок хранения». В конце ДД.ММ.ГГГГ года она обратилась в Банк по электронной почте с той же претензией по форме обратной связи с Банком. Ответа от Банка она так и не получила.

          Нарушение указанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии с требованиями статьи 168 ГК РФ является основанием для признания его условий в части обязанности заёмщика по страхованию жизни и здоровья ничтожными и в силу этого не порождающими каких-либо последствий.

          Она полагает, что в результате неправомерных действий, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в ее пользу штраф, компенсация морального вреда, а также в порядке статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами.

          Истец- Буланова С.В. просила признать недействительным раздел 2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за № ...., заключенного между истцом и ответчиком. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу денежную сумму- <данные изъяты> рублей (за 36 месяцев); <данные изъяты> рублей- плату за расходы Банка; <данные изъяты> рубля- проценты за пользование чужими денежными средствами; в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в сумме- <данные изъяты> рублей.

          В процессе рассмотрения дела истец Буланова С.В. в порядке статьи 39 ГПК РФ увеличила размер исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда (л.д.145), в связи с чем просила дополнительно взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме- <данные изъяты> рублей, а всего- <данные изъяты> рублей.

          В судебном заседании истец Буланова С.В. полностью поддержала заявленные исковые требования и дала суду пояснения, соответствующие всем обстоятельствам, изложенным в ее исковом заявлении.

От ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» поступило письменное заявление о рассмотрении дела без участия их представителя, с иском Булановой С.В. полностью не согласны (л.д.70-77, 117-119). В возражениях по иску ответчик просил применить последствия пропуска Булановой С.В. срока исковой давности. В соответствие с ч.1 ст.168 ГК РФ данная сделка является оспоримой, поэтому в силу ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Спорный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ., с иском истец обратилась в ДД.ММ.ГГГГ г., то есть по истечении 1 года с момента заключения договора.

Ответчик полагает, что кредитный договор является действующим, заключенным с истцом в соответствии с действующим законодательством. Все условия кредитного договора отражены в заявлении истца. Все комиссии, которые подлежат взысканию с истца, предусмотрены действующим законодательством, также отражены в заявлении истца на согласие о заключении смешанного договора (заявление истца на заключение кредитования счета).

          Присоединение к Программе страхования Булановой С.В. было добровольным и не являлось условием для получения кредита, что отражено в ее заявлении. Возможность добровольного выбора клиентом вариантов заключения договора страхования с присоединением к программе страхования, или без присоединения к ней, подтверждается анкетой истца и ее собственноручной подписью в тех графах, с которыми клиент согласился.

              По поводу досрочного отказа истца от присоединения к программе страхования ответчик поясняет, что в заявлении Булановой С.В. на присоединение к программе страхования указано и разъяснено, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям заключенного договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

              На основании изложенного, ПАО КБ «Восточный» полагает, что Буланова С.В. до заключения спорных кредитных договоров самостоятельно выбрала страховую программу Банка, о чем имеется ее собственноручная подпись в первоначальном документе (анкете), который предоставляется самим заемщиком Банку. Данная услуга Банком не навязывалась истцу, доказательств понуждения Банком клиента на Присоединение к программе страхования, или на получение кредита именно на таких условиях, Булановой С.В. не представлено. Истец не выразил желание отказаться от участия в Программе страхования.

          Привлеченная в качестве третьего лица- ЗАО «Страховая компания «Резерв», будучи своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не обеспечила явку своего представителя без уважительных причин.

          В соответствии с требованиями статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела без участия представителей ответчика и третьего лица.

          Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд признает исковые требования Булановой С.В. необоснованными и не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

          В соответствии с требованиями статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Истец исполнил свои обязанности надлежащим образом, однако со стороны заемщика допускается неисполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов за его использование по договору займа.

          Исходя из правовых положений, закреплённых в ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

          В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

          Согласно требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

          Часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации    предусматривает, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

          В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

          Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

          Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

          В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») и Булановой С.В. в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, был заключен кредитный договор за № ...., по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере- <данные изъяты> рублей, со сроком погашения- 60 месяцев. Из содержания заявления Булановой С.В. в ОАО «Восточный Экспресс Банк» следует, что сумма кредита составляет- <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом- 19,5% в год; комиссия за снятие наличных денежных средств - 2,9%; комиссия за прием наличных средств – <данные изъяты> рублей; комиссия за штрафы и просрочку - 3%; плата за присоединение к страховой программе - 0,6%; плата за расходы банка - 0,40% (2200 рублей за каждый год); в счет договора страхования жизни и здоровья заемщика -<данные изъяты> рублей; ежемесячный платеж заемщика -<данные изъяты> рубль 31 числа каждого месяца.

          Полная стоимость кредитного договора составляет- 34,16% в год, рассчитана в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, не является суммой процентной ставки, на которую заключен спорный кредитный договор. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и данная информация доводится до заемщика - физического лица в составе кредитного договора до его заключения (ст. 30 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1; п. п. 5, 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У). Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У). Согласно пункту 2.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У), при расчете полной стоимости кредита учитываются все платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: по погашению основного долга и по уплате процентов по кредиту, отраженные в выдаваемом Банком графике платежей; комиссия за рассмотрение заявки на кредит; комиссия за предоставление кредита. Эта комиссия может называться по-разному, важно, что речь идет о комиссии, оплата которой - условие предоставления кредита; комиссия за расчетное и операционное обслуживание. В соответствии с пунктом 3 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У), при расчете полной стоимости кредита не учитываются: платежи заемщика, предусмотренные не кредитным договором, а требованиями законодательства. При потребительском кредитовании таких платежей не возникает, они актуальны для целевых видов кредитования, например на покупку транспортных средств или на покупку недвижимости; платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени); комиссии, величина и сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения (комиссия за кассовое обслуживание при получении или погашении кредита наличными деньгами, комиссия за безналичный перевод денежных средств); плата за предоставление справок (о состоянии задолженности).

          Процентная ставка за пользование кредитом- 19,5% и полная стоимость кредитного договора- 34,16% указаны в заявлении Булановой С.В. на получение кредита № .... от 31.07.2012г. в разделе- данные о кредите (л.д.15).

          Все условия предоставления кредита и обязательства сторон отражены в подписанных сторонами двух заявлениях на получение кредита за № .... в ОАО «Восточный Экспресс Банк». Указанные документы являются предложением Булановой С.В. к Банку (оферта) на заключение кредитного договора, а также предложением на заключение «Смешанного договора».

          Исходя из положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

          Договор заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон- Булановой С.В. и её акцепта (принятия предложения) другой стороной- Банком.

      Согласно требованиям части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

      Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

      Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

      В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № ...., Пленума ВАС РФ № .... от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

     В возражениях на исковое заявление Булановой С.В. ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» указал (70-77), что комиссии с истца взыскиваются в соответствии с действующим законодательством, что также отражено в заявлениях Булановой С.В.

          В соответствии с требованиями статьи 819 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденное Банком России от 31.08.1998г. № ....-П, устанавливает способы погашения (возврат) размещенных банком денежных средств (п. 3.1): путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В заявлении на заключение кредитования счета сказано, что с клиентом заключается смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора, договора банковского счета, соглашения о кредитовании счета. При наличии у клиента счета 40817, который «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 16.07.2012г. № ....-П, определен, как счет физического лица; назначением счета является - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности; счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета, открытого при любых обстоятельствах. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Правоотношения по банковскому счету являются первичными, по отношению к кредитным обязательствам. Условия договора обязывают потребителя оплатить комиссионное вознаграждение, поскольку «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденное Банком России от 31.08.1998г. № ....-П, устанавливает способы возврата кредита, в том числе, путем списания денежных средств со счета, а также, потому что ст. 851 ГК РФ прямо разрешает банкам взимать вознаграждение по операциям. Исходя из разъяснений ВАС РФ от 13.09.2011г., отраженных в п. 4 Информационного письма № ...., условия договора, предусматривающие взимание комиссионного вознаграждения, не могут быть признаны недействительными, так как они не противоречат законодательству, а стороны согласовали свою волю в их отношении. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

ПАО «Восточный экспресс банк» полагает, что в случае установления различных способов оплаты кредита, один из которых осуществляется без взимания комиссионного вознаграждения, по иным способам комиссионное вознаграждение может взиматься. Таким образом, клиенту предлагаются альтернативные способы погашения задолженности, некоторые из которых являются бесплатными: при выборе кредитования путем получения денежных средств через кассу Банка; путем перечисления денежных средств с иного счета на текущий счет; путем дачи поручения бухгалтерии по месту работы о перечислении денежных средств в счет погашения кредита. При подписании анкеты потребитель имеет возможность выбора варианта кредитования: путем открытия текущего счета и перечисления на него денежных средств или путем получения денежных средств через кассу Банка.

Зачисление денежных средств на текущий счет (не на счет по учету денежных средств) является самостоятельной услугой, которую Банк может предложить своим клиентам и за которую имеет право взимать определенное вознаграждение. Размер и условия взимания данной комиссии установлены в соглашении с клиентом. В случае несогласия с данными условиями клиент имеет право отказаться от заключения договора либо отказаться от использования такого способа оплаты. Полагаем, что при наличии иных, установленных законом, бесплатных способов оплаты установление данного вида вознаграждения является правомерным.

При заключении соглашений потребитель не лишен своего права подробно ознакомиться с условиями договоров, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Банк надлежащим образом исполняет свою обязанность по предоставлению выбора потребителю о способах получения кредитов. У ПАО КБ «Восточный» имеется обязанность предоставить информацию. При этом клиент имеет возможность, не просто ознакомится с информацией, но ему выдаются условия договора. Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд признает, что все комиссии, взысканные Банком с истца по кредитному договору и договору страхования, полностью соответствуют действующему законодательству, кроме того, они отражены в заявлениях Булановой С.В., с которым она была согласна при заключении кредитного договора..

          Кроме того, на момент заключения кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ. Буланова С.В. была присоединена к программе страхования ЗАО «Страховая компания «Резерв» на основании ее письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.19).

      В пункте 2 заявления Булановой С.В. указано, что она согласна быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ..... Согласно пунктов 3 и 4 заявления Булановой С.В. она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Она согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк.

      Согласно пункту 5 данного заявления Буланова С.В. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере- 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

      В соответствии с пунктом 6 заявления Буланова С.В. была уведомлена о том, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию. В соответствии с требованиями статьи 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Спектр Авиа С» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №НС/2011/4. Предметом договора страхования является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью от несчастных случаев.

      Согласно пункту 1.2 данного договора застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя.

      В соответствии с пунктом 1.5 договора страхования право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования, на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы (102- 106).

      Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования от несчастного случая и болезней №НС/2011/4 от 01.11.2011г. ОАО «Восточный экспресс банк» является страхователем, а не агентом. Банк также является выгодоприобретателем на основании пункта 1.5 указанного договора страхования, что также отражено в пункте 4 заявления Булановой С.В. на присоединение к Программе страхования (л.д.19).

      Согласно уведомлению ЗАО «СК «Резерв» № .... от 06.03.2012г., адресованному ОАО КБ «Восточный экспресс банк» (л.д.102), ЗАО «Страховая компания «Спектр Авиа С» переименована в ЗАО «СК «Резерв». Данные изменения зарегистрированы в налоговом органе ДД.ММ.ГГГГ (л.д.164-184).

      ОАО «Восточный экспресс банк» на момент заключения кредитного договора и договора страхования с Булановой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ. не перезаключал со страховой компанией договора страхования. Таким образом, на всех клиентов, присоединившихся к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов (договор страхования №<данные изъяты>.), в том числе и на Буланову С.В., распространяются условия именно указанного договора страхования, что также отражено в пункте 2 заявления истца на присоединение к Программе страхования. На момент заключения договора ОАО «Восточный экспресс банк» был уведомлен страховой компанией о смене наименования юридического лица, поэтому в заявлении Булановой С.В. указана страховая компания- ЗАО «СК «Резерв».

      Поскольку договор страхования заключен между Банком и страховой компанией, Буланова С.В. присоединилась к Программе страхования, поэтому в соответствии с пунктом 3.8 договора страхования ДД.ММ.ГГГГ., страховые полисы в отношении застрахованных лиц Банком не оформляются, в том числе и в отношении Булановой С.В.

      Сведения о размере страховых отчислений в ЗАО «СК «Резерв» по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. указаны в пункте 5 заявления Булановой С.В. на присоединение к Программе страхования и равны <данные изъяты> рублей в год.

          В судебном заседании были исследованы оригиналы двух заявлений на получение кредита № .... в ОАО «Восточный экспресс банк», заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, анкета заявителя, график погашения кредита, подписанные истцом и ответчиком. Буланова С.В. подтвердила, что в указанных документах имеются ее подписи.

          Таким образом, из исследованных в судебном заседании документов усматривается, что Булановой С.В. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личные подписи истца в указанных документах подтверждают факт ее ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, согласие Булановой С.В. на присоединение к Программе страхования.

          Суд приходит к выводу о том, что Буланова С.В. добровольно вступила в правоотношения по страхованию. Из содержания подписанных истцом заявлений и анкеты усматривается, что Буланова С.В. имела реальную возможность отказаться от вступления в Программу по организации страхования, однако добровольно подтвердила свое согласие на страхование, подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности. Кредитование Булановой С.В. не обуславливалось заключением ей договора страхования, т.к. она могла оформить страховку в иной страховой компании или не оформлять ее. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

          Утверждения Булановой С.В. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены Банком в стандартных формах, в связи с чем она была лишена возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими требованиям статьи 421 ГК РФ, т.к. непосредственно перед заключением договора истец была ознакомлена с условиями предоставления ей кредита. Буланова С.В. самостоятельно предложила Банку заключить с ней кредитный договор на указанных в подписанном ею заявлении условиях, при этом она имела реальную возможность отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у истца стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

          Кроме того, Буланова С.В. более 2-х лет добровольно исполняла условия кредитного договора, вносила соответствующие денежные средства в погашение кредита, в том числе оспариваемые ею денежные суммы- <данные изъяты> рублей (за 36 месяцев) и <данные изъяты> рублей- плату за расходы Банка, что полностью соответствует условиям кредитного договора и договора страхования.

      Ответчиком- ОАО «Восточный экспресс банк» заявлено письменное ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности (л.д.70). Ответчик полагает, что в соответствии с частью 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию Булановой С.В. о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Спорный кредитный договор заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ, с иском Буланова С.В. обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ.

      Однако суд признает данное ходатайство ОАО «Восточный экспресс банк» необоснованным. Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора необходимо, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применять трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

          С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что Булановой С.В. не пропущен трехлетний срок исковой давности при обращении с иском в суд, в связи с чем суд считает необходимым в удовлетворении ходатайства ОАО «Восточный экспресс банк» о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности отказать.

          Анализируя исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Восточный экспресс банк» при заключении кредитного договора и договора страхования с Булановой С.В. ничем не нарушил ее права и законные интересы, заключенные с ней договоры соответствуют действующему законодательству. Суд находит заявленные исковые требования Булановой С.В. необоснованными, в связи с чем отказывает ей в удовлетворении требований о признании недействительным раздела 2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за № ...., заключенного между истцом и ответчиком (Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»); взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу денежной суммы- <данные изъяты> рублей (за 36 месяцев); <данные изъяты> рублей- платы за расходы Банка; <данные изъяты> рубля- процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ; штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсации морального вреда в сумме- <данные изъяты> рублей.

          На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 199 ГПК РФ, суд

                                                               РЕШИЛ:

          ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ № ...., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░- <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ (░░ 36 ░░░░░░░); <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░- ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░- ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░; ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░- <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, - ░░░░░░░░.

                  ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ .... ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

          ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░.