Решение по делу № 2-1069/2023 от 28.08.2023

    66RS0***-06

                          Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2023 г.

***

                                                             Р Е Ш Е Н И Е

                                            Именем Российской Федерации

       «26» сентября 2023 года

       Городской суд ***

       В составе: председательствующего                                                                       Зыкиной М.Н.

       с участием представителей истца Еловикова В.Н. и Орлова И.С.

       по доверенности от *** года

       при ведении протокола секретарем                                                                       Хузиной В.В.

       рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску    Орлова М.А. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, признании незаключенными действий по изменении процентной ставки, взыскании переплаты и компенсации морального вреда,

                                                                    УСТАНОВИЛ:

    Истец Орлова М.А. обратилась в городской суд г.Лесного Свердловской области с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» ( далее – ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителя, признании незаключенными действий по изменении процентной ставки, взыскании переплаты и компенсации морального вреда. В обоснование требований истец указала, между ней и ПАО « Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № *** от ***. В соответствии с условиями договора банк предоставил Орловой М.А. кредит в сумме 1 092 478 рублей на срок 60 месяцев с базовой процентной ставкой 20,30 процентов годовых. При осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья к данной процентной ставке применяется дисконт в размере 10 % годовых, и в этом случае размер процентной ставки составляет 10,30 % годовых (п. 4.1.1 Договора).

    В Банке, одновременно с оформлением кредитного договора, в целях применения дисконта истцу было предложено заключить договор страхования со страховщиком АО «Согаз», на что Орлова М.А. согласилась. В результате истцу оформили полис № *** от *** со сроком действия: с *** по ***.

*** истец заключила договоры страхования (приобрела страховые полисы) по необходимым страховым случаям и на аналогичную страховую сумму (с учетом досрочного погашения части кредита *** в размере 100 000 рублей) в другой страховой организации, одобренной Банком ВТБ и указанной в списке на официальном сайте банка - ПАО СК «Росгосстрах»: полис «Ваша защита» серия ***, ***, дата заключения ***, страховщик ПАО СК «Росгосстрах». Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования: с *** по ***. Полис «Ваша защита» Серия ***, ***, дата заключения ***, страховщик ПАО СК «Росгосстрах». Страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, телесные повреждения. Срок действия договора страхования: с *** по ***.

    После заключения вышеуказанных договоров страхования Орловой М.А. было подано заявление в АО «Согаз» о досрочном прекращении договора страхования, оформленного в банке ВТБ при заключении кредитного договора, поскольку он стал дублировать застрахованные риски.

*** Орлова М.А. обратилась в офис ПАО «Банк «ВТБ», где ранее был заключен договор, для информирования Банка о заключении договоров страхования с ПАО СК «Росгосстрах», а также предоставила подтверждающие данный факт документы, о чем свидетельствуют отметки Банка.

    Несмотря на предоставленную информацию, Банк, в нарушение условий заключенного Договора, с *** в одностороннем порядке произвел увеличение процентной ставки по кредиту с 10,30 % годовых до 20,30 % годовых. В настоящее время истец ежемесячно вынуждена оплачивать Банку денежную сумму в размере 26 516,90 рублей (что составляет 20,30 %), в то время как сумма ежемесячного платежа должна составлять 23 373,52 рублей (10,30 %). Таким образом, сумма ежемесячной переплаты составляет 3 143,38 рублей.

    Истец Орлова М.А. просит суд признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 10,30 % годовых до 20,30 % годовых, возложить обязанность на ответчика произвести перерасчет платежей по договору с *** с учетом применения процентной ставки в размере 10,30 % годовых, взыскать сумму переплаты по процентам в размере 15 716,90 рублей за период с марта по июль 2023, взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7 858,45 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

    Судом к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования привлечено АО «СОГАЗ».

    В судебное заседание истец, ответчик представитель третьего лица не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

    От ответчика поступили возражения на иск и заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Истец реализовал свое право на участие в судебном заседании посредством участия представителей по доверенности Еловикова В.В. и Орлова И.С., которые на иске настаивали по доводам, приведенным в исковом заявлении, дополнительно просили взыскать с ответчика сумму произведенных платежей в счет переплаты по процентам, письменное уточнение принято судом к производству и направлено по электронной почте ответчику.

    Суд рассмотрев дело в отсутствии сторон по правилам ст. 167 ГПК РФ, изучив материалы дела, учитывая пояснения представителя истца приходит к следующему.

    Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами предусмотренными законом иди договором.

    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврат кредита в соответствие с п.1 ст.329 ГК РФ.

    Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

    В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

    Судом установлено, что 25.01.2023между Банком ВТБ (ПАО) и Орловой М.А. заключен кредитный договор № V625/0002-0069740 на сумму 1 092 478 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 20,30 процентов годовых.

    Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит

        Пунктом 2.11 Общих условий определено, что Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.

        Согласно п. 2.11.3.Общих условий Дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. При оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик может выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового.

        Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. При этом, договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

        Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п. 23 Индивидуальных условий Кредитного договора).

        Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

        Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования (п. 2.11.3 Общий условий Кредитного договора).

        Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена 10,3 % годовых, как разница между базовой процентной ставкой 20,3% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

     С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись.

*** на дату заключения Кредитного договора Истец (Страхователь) заключил с АО «СОГАЗ» (Страховщик) договор страхования на условиях и в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) программа «Оптима» (далее - Условия страхования), что подтверждается полисом страхования от *** №*** (далее - Полис страхования).

    В соответствии с условиями Полиса страхования страховое покрытие предоставляется в отношении следующих страховых рисков:

    -смерть в результате несчастного случая и болезни;

    -инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни;

    -госпитализация в результате несчастного случая и болезни;

    -травма.

    Срок страхования определен с *** по ***.

    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что не оспаривалось истцом в судебном заседании, а также по перечислению страховой премии.

    Таким образом, с учетом того, что Заемщик застраховала жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,3%.

    Как следует из материалов дела, истцом было принято решение о расторжении вышеназванного договора страхования и заключении договора страхования с иной страховой компанией.

    Соответственно *** истец обратилась в страховую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, *** на основании заявления о досрочном прекращении договора страхования истцу были возвращены денежные средства.

*** Истец обратился в Банк с просьбой принять два полиса страхования с ПАО СК «Росгосстрах» от ***. полис «Ваша защита» *** *** и полис «Ваша защита» *** ***.

    Однако ответчик отказался сохранять дисконт и изменил условие кредитного договора путем увеличения процентной ставки с 10,3% до20,30 % годовых.

    Обращаясь в суд с иском, Орлова М.А. ссылается на неправомерность действий Банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке, с учетом выполнения истцом необходимых условий для получения дисконта.

    Суд не может согласиться с данными суждениями истца, исходя из следующего.

    В силу абз.1 п.2.11 Правил кредитования (Общие условия) для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

    Аналогичное положение содержится в п.23 Индивидуальных условий Кредитного договора, согласно которому для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

    При заключении договора сторонами согласовано повышение процентной ставки по кредитному договору. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для сохранения дисконта, определен в п.1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка.

    АО «СОГАЗ» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО).

    Вместе с тем, представленный полис страхования не соответствует требованиям Банка в части страховых рисков, объем застрахованных рисков по страховому полису ПАО С К «Росгосстрах» меньше, чем определено в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

    Обязанностей Страховщика (п. 1.2.6. Перечня). Отсутствуют обязанности:

    -уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования;    уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования; Страховых рисков. Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску Смерть в результате Несчастного случая и Болезни (п.2.3.6.2. Перечня) (в отношении полиса *** ***); Указания номера кредитного договора, а также наименование банка, выдавшего кредит (п. 1.2.8. Перечня).

    Исходя из этого, суд приходит к выводу, что данный полис не соответствует требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, так как не содержит совокупности страховых рисков относимых банком к достаточным при получении полиса/ заключении договора страхования.

    С заявлением о согласовании условий нового договора страхования до его заключения Орлова М.А. в Банк ВТБ (ПАО) не обращалась.

    Поскольку представленный истцом полис страхования не соответствует Программе 1 или Программе 2, перечисленных в п.1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, в связи с тем, что снижен объем страховых рисков, то оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту у банка не имелось.

    Таким образом, истец не обеспечила соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке в части требований Банка к договорам страхования, поэтому банк правомерно перестал учитывать дисконт.

    В связи с чем правовые основания для удовлетворения требований Истца о возложении на Банк обязанности установить процентную ставку по кредитному договору в размере 10,3% годовых и взыскании с ответчика суммы переплаченных процентов отсутствуют

    В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, суд не находит оснований и для удовлетворения дополнительных, производных от основных требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. и суммы штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                               Р Е Ш И Л :

    Исковые требования оставить без удовлетворения.

    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решении судом.

    Решение изготовлено в совещательной комнате с помощью компьютерной техники.

    Председательствующий                                                                                         Зыкина М.Н.