Решение по делу № 2-1086/2020 от 09.11.2020

Дело № 2-1086/20

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 декабря 2020 года                                                                      г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего                                              Конновой О.С.

при секретаре                                                                Хрусловой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Литвинов А.П. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору, процентов, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском Литвинов А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 121 778 рублей 79 копеек, возмещении судебных расходов по государственной пошлине в сумме 3 635 рублей 38 копеек.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Литвиновой А.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 125 092 рубля под 32,9% годовых на срок 36 месяцев. По информации, имеющейся у банка, Литвинова А.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, Банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском к наследнику, принявшему наследство.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Литвинов А.П., его представитель Василенко В.А. исковые требования не признали в полном объеме.

Представитель третьего лиц ОАО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о слушании дела.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Литвиновой А.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 125 092 рубля под 32,90 % годовых сроком на 36 месяцев.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Указанную денежную сумму Литвинова А.М. получила, что подтверждается движением средств по ссудному счету заемщика №.

Из представленного договора (пункт 6), графика платежей видно, что срок погашения кредита установлен по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления. При этом Литвинова А.М. обязана ежемесячно вносить платежи в счет основной суммы долга, а также проценты на сумму долга. Размер аннуитетного платежа составляет 5 590 рублей 13 копеек, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 589 рублей 60 копеек. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

Из лицевого счета усматривается, что в сентябре 2015 года и с марта 2016 года заемщиком допущены нарушения сроков и размера ежемесячного платежа. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 000 рублей.

Сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 91 332 рубля 26 копеек (просроченный долг).

Исходя из этой суммы, задолженность по просроченным процентам составляет 13 357 рублей 77 копеек, задолженность по процентам по просроченной ссуде составляет 1 940 рублей 38 копеек, что подтверждено расчетом задолженности, неустойка по ссудному договору составляет 13 979 рублей 73 копейки, неустойка на просроченную ссуду составляет 1 168 рублей 65 копеек.

Общая задолженность составила 121 778 рублей 79 копеек.

Представленный в этой части расчет цены иска, размер заявленной ко взысканию суммы по кредиту, процентов является правильным, соответствует суммам, которые внесены в погашение кредита, соответствует условиям кредитного договора, процентной ставке, определенной договором, исходя из количества дней просрочки платежей, которые вносил несвоевременно заемщик, что подтверждено движением денежных средств по его лицевому счету.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в его правильности нет. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованным.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Соглашение на участие в Программе добровольного страхования выражено Литвиновой А.М. в заявлении на включение в Программу добровольного группового страхования от несчастных случаев №. Она подписала заявление ДД.ММ.ГГГГ и согласилась, чтобы банк включил ее в эту Программу (по пакету рисков II), дав согласие на то, что она будет являться выгодоприобретателем по договору страхования, а в случае смерти – ее наследники. Своей подписью она засвидетельствовал, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования без участия банка. Она получила полную и подробную информацию о программе. Она понимает и соглашается, что участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Банк включил ее в Программу страховой защиты заемщиков, что видно из выписки по счету.

Таким образом, при заключении кредитного договора она выразил свое согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков.

Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Литвинова А.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является: I. а) отек головного мозга; б) инфаркт мозга, вызванный стенозом мозговых артерий.

В заявлении на страховании определено, что страховым событием являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из ответа ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, отзыва на исковое заявление следует, что обществом принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, страховая выплата не производилась, поскольку причиной смерти Литвиновой А.М. послужило заболевание, что не является страховым случаем.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснениями, содержащимися в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Согласно разъяснениям, содержащимися п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из копии наследственного дела №, открытого после смерти ДД.ММ.ГГГГ Литвиновой А.М. следует, что наследником, принявшим наследство по закону является сын наследодателя Литвиной А.П. наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес> денежных средств, хранящихся на вкладе в ПАО «Сбербанк России». Стоимость наследственного имущества составляет 1 158 858 рублей 83 копейки.

Таким образом, наследник Литвинов А.П. несет ответственность в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Судом стороне истца предлагалась возможность, при согласии с ходатайством ответчика о пропуске срока исковой давности, предоставить доказательства уважительности его пропуска, ходатайство о восстановлении пропущенного срока. Представитель истца возражал против применения последствий пропуска процессуального срока.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (статья 200 Гражданского кодекса РФ).

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), начала его течения (статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации) и последствий пропуска такого срока (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права.

При этом, как указывал Конституционный Суд Российской Федерации, истечение срока исковой давности, т.е. срока, в пределах которого суд общей юрисдикции обязан предоставить защиту лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае пропуска срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, принудительная (судебная) защита прав гражданина невозможна, вследствие чего исследование иных обстоятельств спора не может повлиять на характер вынесенных судебных решений.

Из графика платежей, выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не внесен 20 платеж по кредиту и с этого же времени гашение кредита не производится, таким образом, срок исковой давности по этому платежу (15 платеж) подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ, по 16 платежу – с ДД.ММ.ГГГГ, по 17 платежу – ДД.ММ.ГГГГ и т.д.

Истец с настоящим исковым заявлением обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, требование истца о взыскании задолженности, образовавшейся в период до ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика за указанный период составит 44 120 рублей, из которых сумма основного долга составит 39 120 рублей 72 копейки, просроченных процентов - 4 999 рублей 79 копеек (8 последних платежей).

Поскольку начисление неустойки истцом производится за период до ДД.ММ.ГГГГ, оснований для удовлетворения иска в этой части у суда не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца за счет ответчика подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 317 рублей 17 копеек. Факт несения указанных расходов подтвержден платежным поручением 14 от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Литвинов А.П. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 120 рублей 51 копейку, из которых сумма основного долга 39 120 рублей 72 копейки, просроченных процентов 4 999 рублей 79 копеек, судебные расходы в размере 1 317 рублей 17 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требованиях отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий                                            О.С. Коннова

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2020 года.

Председательствующий                                            О.С. Коннова