Решение по делу № 2-40/2019 от 09.10.2018

Дело в„– 2-40/2019                                                             РЈР˜Р”: 66RS0010-01-2018-002656-71

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2019 РіРѕРґР°                                                                              РіРѕСЂРѕРґ Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В., при секретаре Личевской И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «СКБ - Банк» к Швецову К. В., Швецовой Ю. А. о взыскании суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «СКБ - Банк» обратилось в суд с иском к Швецову К.В. и Швецовой Ю.А. и просит взыскать солидарно задолженность по кредитному договору №... от 26.05.2012 года по состоянию на 21.09.2018 года в размере 958 016 руб. 02 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 688 082 руб. 69 коп., задолженность по процентам - 269 933 руб. 33 коп., обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: (место расположения обезличено), общей площадью - 72,4 кв.м., расположенную на 2-ом этаже 2-х этажного дома (кадастровый номер №..., принадлежащий на праве собственности Швецову К.В. и Швецовой Ю.А., установить начальную продажную цену имущества в размере 916 800 руб., определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, а также взыскать с ответчиков Швецовых солидарно расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 780 руб. 16 коп. и за требование неимущественного характера в размере 6 000 руб., а также расходы по оплате услуг независимой оценки в размере 4 500 руб.

Исковые требования мотивированы следующим. 26.05.2012 года ПАО «СКБ -Банк» и Швецов К.В., Швецова Ю.А. заключили кредитный договор №... в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщикам кредит на сумму 1 086 000 руб., а заемщики обязались возвратить полученную сумму кредита в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

В силу п. 3.3 договора проценты начисляются: в первый год пользования кредитом: если заемщиком осуществляется страхование в соответствии с п. 2.3.2 Кредитного договора - 12 % процентов годовых, если не осуществляется страхование - 14 % годовых;

Во второй год пользования кредитом: если заемщиком осуществляется страхование в соответствии с п. 2.3.2 Кредитного договора - 14 % процентов годовых, если не осуществляется страхование - 16 % годовых;

В третий год пользования кредитом и в последующие годы пользования кредитом:

если заемщиком осуществляется страхование в соответствии с п. 2.3.2 Кредитного договора - 16 % процентов годовых, если не осуществляется страхование - 17,5 % годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в совместную собственность квартиры по адресу: (место расположения обезличено) состоящей из 3 комнат, общей площадью 72,4 кв.м., расположенной на 2 этаже 2 этажного дома, общей стоимостью 1 235 000 руб. номер объекта: №.... По условиям договора оплата разницы между вышеуказанной стоимостью жилого помещения и суммой предоставленного кредита в размере 149 000 руб. произведена заемщиками из собственных средств. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу закона жилого помещения по (место расположения обезличено), при этом жилое помещение принадлежит заемщикам по договору купли-продажи от 26.05.2012 года, который зарегистрирован в ЕГРН.

Обязательства по выдаче кредитных денежных средств заемщикам в размере 1 086 000 руб. Банк выполнил в полном объеме и своевременно. В силу п. 4.1 Договора погашение задолженности должно производиться заемщиками ежемесячно в периоды погашения задолженности по кредитному договору. Заемщики условия кредитного договора надлежащим образом не исполняют с 14.07.2016 года, платежи в погашение кредита и уплату процентов производят с нарушением сроков и размера платежа. С 27.02.2017 года заемщики перестали исполнять обязательства надлежащим образом. Последний платеж был произведен 13.02.2017 года.

Банк сообщил заемщикам о нарушении обязательства путем направления претензии №... от 20.06.2018 года с уведомлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору до 20.07.2018 года. Претензионные требования заемщиками исполнены не были. По состоянию на 21.09.2018 года задолженности по кредитному договору составляет 958 016 руб. 02 коп.: основной долг - 688 082 руб. 69 коп., проценты - 269 933 руб. 33 коп. С учетом положений Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит обратить взыскание на предмет залога - квартиру по (место расположения обезличено), поскольку с учетом произведенной оценки стоимость составила 1 146 000 руб. Начальную продажную стоимость предмета залога необходимо установить 916 800 руб. (1 146 000 руб. х 80 %).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался как посредством судебного извещения, так и путем размещения сведений о времени и месте рассмотрения дела на сайте Тагилстроевского районного суда города Нижний Тагил в сети «Интернет». Согласно исковому заявлению представитель истца просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики Швецов К.В. и Швецова Ю.А. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы долга согласились, подтвердили, что оплату кредита не производили с указанного в исковом заявлении периода времени. Однако возражали против обращения взыскания на предмет залога - квартиру по (место расположения обезличено) удовлетворению не подлежит, поскольку на её приобретение были потрачены средства материнского капитала, в связи с чем, несовершеннолетние дети имеют право на определение долей в данном жилом помещении. На момент рассмотрения дела обязательство по определению доли детей в указанном жилом помещении не исполнено. На момент рассмотрения дела ответчики зарегистрированы и фактически проживают в жилом помещении.

Представитель ТОИОГВ СО УСП МСП СО по городу Нижнему Тагилу и Пригородному району Свердловской области в судебное заседание не явился, направил отзыв согласно которому полагает, что требования Банка о взыскании задолженности являются законными и обоснованными,. Требования об обращении взыскания на заложенное имущество нарушают права и законные интересы несовершеннолетних зарегистрированных и проживающих в жилом помещении. Кроме того, при оплате кредитного договора были использования средства материнского (семейного капитала), в результате чего были изменены условия погашения ежемесячных платежей в части их размера, но доли несовершеннолетним детям выделены не были. Требование об обращении взыскания не подлежит удовлетворению.

Заслушав объяснения стороны ответчика и их представителя, исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что 26.05.2012 года ПАО «СКБ - Банк» и Швецов К.В., Швецова Ю.А. заключили кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщикам кредит на сумму 1 086 000 руб., а заемщики обязались возвратить полученную сумму кредита в порядке и сроки, установленные кредитным договором (л.д. ...).

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу п. 3.3 договора проценты начисляются: в первый год пользования кредитом: если заемщиком осуществляется страхование в соответствии с п. 2.3.2 Кредитного договора - 12 % процентов годовых, если не осуществляется страхование - 14 % годовых;

Во второй год пользования кредитом: если заемщиком осуществляется страхование в соответствии с п. 2.3.2 Кредитного договора - 14 % процентов годовых, если не осуществляется страхование - 16 % годовых;

В третий год пользования кредитом и в последующие годы пользования кредитом:

если заемщиком осуществляется страхование в соответствии с п. 2.3.2 Кредитного договора - 16 % процентов годовых, если не осуществляется страхование - 17,5 % годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в совместную собственность квартиры по адресу: (место расположения обезличено) состоящей из 3 комнат, общей площадью 72,4 кв.м., расположенной на 2 этаже 2 этажного дома, общей стоимостью 1 235 000 руб. номер объекта: №...

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объёме и заёмщиками были получены денежные средства в сумме 1.086.000 руб., что подтверждается платежным поручением №... от 01.06.2012 (л.д. 32), выпиской из лицевого счета, оформленного на заемщика Швецова К.В. (л.д. ...) и не оспаривалось ответчиками в судебном заседании.

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу, что между сторонами был в предусмотренной законом письменной форме, с соблюдением формы договора и его существенных условий, заключен кредитный договор.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно пункту 4.1 кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится заёмщиками ежемесячно, в периоды погашения ежемесячных платежей, изложенных в Приложении 1 (л.д. 26-28, 29-30).

При заключении кредитного договора сторонами был согласовано и подписано обязательство по погашению кредита с указанием в нём ежемесячных платежей, которые включают в себя ежемесячно сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 29-30).

В судебном заседании установлено, что заёмщиками нарушены обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляются полностью с 13.02.2017 года, что подтверждается историей гашений выписки по счету заёмщика и расчетом задолженности по договору (л.д. ...).

Факт нарушения обязательств по внесению периодических платежей по кредитному договору не оспаривался ответчиками в судебном заседании.

Банком в адрес заёмщиков направлялась претензия с уведомлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д. ...), однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность по основному долгу по кредиту, по состоянию на 212018 года, составляет 688 082руб. 69 коп, в том числе просроченная 164 112 руб. 69 коп., а также проценты за кредит - 269 933 руб. 33 коп. (л.д. ...).

Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора, проверен судом, математически верен, составлен с учётом имевших место фактических платежей по кредиту, расчет не оспорен ответчиками и может быть положен в основу настоящего решения по делу.

Учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заёмщиками обязательств по кредитному договору, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 958 016 руб. 02 коп. суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно пункту 1.2 кредитного договора кредит предоставлен для приобретения в собственность квартиры №... находящейся по адресу: (место расположения обезличено), состоящей из 3 комнат, общей площадью 72,4 кв.м., в том числе жилой площадью, расположенной на 2 этаже 2 этажного жилого дома. В силу п. 2.3 Договора обеспечением исполнения обязательства заемщиками является ипотека в силу закона жилого помещения по адресу: (место расположения обезличено), которая согласно договору купли-продажи жилого помещения от 26.05.2012 года принадлежит на праве общей совместной собственности Шевцову К.В. и Шевцовой Ю.А. (л.д. ...). Право собственности ответчиков Шевцовых зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается выпиской от 21.09.2018 года №... (л.д. ...). Согласно выписки также в отношении жилого помещения обременения на недвижимое имущество в пользу ПАО «СКБ - Банк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с частью 2 статьи 349 Гражданского кодекса РФ 2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ (далее по тексту настоящего решения суда - Закон) и частью 2 статьи 339 Гражданского кодекса РФ, договор залога недвижимого имущества заключён в письменной форме, нотариально удостоверен и прошёл государственную регистрацию в установленном законом порядке.

Указанное требование закона сторонами соблюдено, условия о залоге включены в заключенный в письменной форме кредитный договор, сведения об обременении на жильё внесены в ЕГРН.

В жилом помещении зарегистрированы по месту жительства с 02.11.2012 года: Швецов К.В., Швецова Ю.А., и несовершеннолетние Мешкова А.Д., ../../.... г. года рождения, Мешкова М.Д., ../../.... г. года рождения, Швецов Г.К., ../../.... г. года рождения, Швецова В.К., ../../.... г. года рождения, что подтверждается справкой муниципального казенного учреждения «Служба правовых отношений» (л.д. ...).

В соответствии со статьей 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Сумма неисполненного заёмщиком обязательства по рассматриваемому кредитному договору составляет более 5% от размера оценки предмета залога.

При этом заёмщики в течение длительного периода времени ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору, не внося предусмотренные графиком платежи.

С учётом суммы просроченной задолженности и периода просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору займа, у суда имеются предусмотренные статьёй 348 Гражданского кодекса РФ основания для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с частью 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 56 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со статьей 1 данного Закона к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Таким образом, квартира, являющаяся предметом залога по рассматриваемому судом договору, на которую обращается взыскание по решению суда, подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с частью 3 статьи 350 Гражданского кодекса РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету №... об оценке, проведенной ООО «Центр экспертизы «Профит», рыночная стоимость предмета залога по состоянию на 31.08.2018 года составляет 1.146.000 руб. (л.д. ...).

Руководствуясь заключением указанного отчета и положениями пункта 4 части 2 статьи 54 Закона, истцом заявлено об установлении стоимости продажи предмета залога с публичных торгов в сумме 916.800 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости объекта недвижимости (1.146.000 руб.). Суд соглашается с указанной стоимостью предмета залога, поскольку кредитным договором залоговая стоимость объекта недвижимости не устанавливалась, сторонами по делу доказательств иной стоимости не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает обоснованным установить начальную продажную стоимость предмета залога с публичных торгов в размере 916.800 руб. (80 % от суммы 1.146.000 руб.).

Факт того, что спорная квартира приобретена с использованием средств материнского капитала и является единственным жильем для проживания ответчиков и членов их семьи, в том числе несовершеннолетних детей, основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, ввиду специфики долгового обязательства, не является.

В соответствии с Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» использование средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита не является основанием, препятствующим обращению взыскания на предмет ипотеки; обращение взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, допускается и в том случае, если оно является единственно пригодным для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной банком при предъявлении иска в суд в размере 12 780 руб. 16 коп. (по требованию о взыскании суммы долга по кредитному договору от суммы 958 016 руб. 02 коп.), а также 6 000 рублей за требование об обращении взыскания на предмет залога. Итого, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 780 руб. 16 коп. Также обоснованы и подлежат удовлетворению требование о взыскании расходов по оплату услуг оценщика в размере 4 500 руб. 00 коп. (л.д. ...).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ -Банк») - удовлетворить.

Взыскать с Швецова К. В., Швецовой Ю. А. в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ -Банк») задолженность по кредитному договору№... от 26 мая 2012 года в сумме 958.016 руб. 02 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 688.082 руб. 69 коп., задолженность по процентам - 269.933 руб. 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 780 руб. 16 коп., расходы по оплате услуг независимой оценки - 4 500 руб., итого взыскать - 981 296 руб. 18 коп.

Обратить взыскание по договору залога в счет погашения задолженности по кредитному договору№... от 26 мая 2012 года в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ- Банк») на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры №... (общей площадью 72,4 кв.м.) в доме №... по (место расположения обезличено) Свердловской области (кадастровый номер №...), принадлежащей на праве общей совместной собственности Швецову К. В. и Швецовой Ю. А., установив начальную продажную цену заложенного имущества с публичных торгов в размере 916.800 рублей.

Решение может быт обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Мотивированное решение изготовлено - 06 февраля 2019 года.

         РЎСѓРґСЊСЏ                                                                   Р’.Р’. Марамзина